если списать долги по кредиту что будет дальше
Банки: от россиян скрывают «вредные последствия» списания долгов
Стоит один раз почитать в интернете про банкротство, как вас начнёт преследовать навязчивая реклама. Заходишь на сайт рецептов – банкротство. В почте предлагают списать долги. «Умный» алгоритм новостей считает, что вы едва сводите концы с концами и предлагает помощь «раздолжнителей». Такая реклама вредна, уверены банки, – она искажает понятие банкротства. А заодно развивает паранойю: невольно задумываешься, возможно, это не пиар, а настоящий знак свыше?
По стандартной процедуре банкротства нужно задолжать минимум 500 тыс. рублей. Некоторым людям нечем платить уже при долгах в 100 тыс. рублей. При этом у человека может не быть имущества, которое можно продать и расплатиться с кредитором. Для таких людей и создали процедуру внесудебного банкротства. Проблема в том, что придумать – придумали, а рассказать, что это такое и как этим пользоваться, – забыли.
Процедура внесудебного банкротства подходит тем, у кого долги меньше 500 тыс. рублей. Фото: shutterstock.
Не о том волновались
На старте проект внесудебного банкротства подвергся критике: мол, им будут пользоваться мошенники и прочие «халтурщики», которые захотят простым способом списать долги. На практике оказалось, что МФЦ принимают принимают только треть из всего объема поданных заявок. Остальные заявления отправляют на доработку из-за фактических ошибок.
И если раньше банки опасались, что долги будут списывать нечестные граждане, сейчас кредиторы переживают о добросовестных должниках, которым не объяснили правила процедуры. Ассоциация банков России (АБР) просит Федеральную антимонопольную службу (ФАС) изменить закон «О рекламе» и ограничить пропаганду внесудебного банкротства. АБР считает, что с появлением банкротства-лайт (упрощенного банкротства) активировались различные «раздолжнители» и «банкротные посредники», которые обещают «освободить» граждан от долгов. Об этом пишут РИА Новости.
Ассоциация банков считает, что «посредники» вводят граждан в заблуждение. Должникам не сообщают о негативных последствиях банкротства: денежных затратах на процедуру, аресте и распродаже имущества, запрете на распоряжение деньгами, ограничении на выезд за рубеж, невозможности занимать руководящие должности. Также посредники не раскрывают стоимость своих услуг в рекламе.
Справка «Выберу.ру»
Банкротство в современной России – процедура достаточно «юная», она появилась в 2015 году. Понимание «банкротства» часто искажается, кто-то считает, что это просто списание долгов, прощение и вечный покой. На самом деле, это муторная и затратная процедура, которая требует в среднем 100 тыс. рублей на оплату издержек. Подробно обо всех нюансах мы написали в материале «Вы – банкрот. Как пройти неприятную процедуру?».
Порядок новой процедуры несостоятельности мы описали в статье «Банкротство-лайт без суда и следствия».
Что станет с долгом, если его не платить?
В 2008 году грянул кризис, и брат прогорел. Остались долги, отдавать нечем. Брат решил не платить по кредиту и переехал в другой город. Естественно, его начали искать коллекторы. Брат платить не отказывался, говорил коллекторам, что сейчас возможности нет, когда будет, тогда и заплатит. Но даже и не думал этого делать.
В итоге сейчас уже 2017 год, а брат так и не заплатил ни копейки. Коллекторы перестали звонить ему еще году так в 2014. На сайте Федеральной службы судебных приставов долгов на нем нет. Ощущение, что никто его не ищет.
Отсюда следует вопрос: долг обнулился, что ли? Почему так?
С уважением, Сергей Д.
Сергей, скажу сразу: долги никуда не исчезают. Человек взял кредит — человек должен его вернуть. Кредиторы просто так свои деньги никому не дарят и долги не прощают. То, что ни один кредитор не подал на вашего брата в суд, — вопрос времени. Иногда это годы.
Процесс взыскания долга можно поделить на этапы.
Банк связывается с заемщиком. Сначала банк пытается решить вопрос напрямую с клиентом: сотрудники пишут и звонят, чтобы понять, что случилось, и договориться о добровольной выплате долга.
Банк передает дело коллекторам. Если договориться с клиентом по какой-то причине не удалось, банк может передать дело в коллекторское агентство. Агентство получит право взыскивать долг в пользу банка за вознаграждение.
Долг продают новому кредитору. Если результата от переговоров с должником нет, а терпение банка на исходе, долг могут продать новому кредитору. Тогда право требования долга переходит другой организации.
Последний этап — суд. И коллекторское агентство, и банк, и любой другой кредитор могут подать на неплательщика в суд. Суд может удержать до 50% из источника дохода неплательщика. Еще суд может арестовать имущество или наложить запрет на регистрационные действия — это когда, к примеру, нельзя купить или продать квартиру или поставить машину на учет.
Долги в коллекторских агентствах могут находиться годами. Скорее всего, долг вашего брата лежит у какого-то кредитора и ждет, когда будут готовы иски.
Есть только два способа списания долгов.
Если истек срок исковой давности — три года. По закону, если в течение трех лет вопрос с долгом так и не решен, его аннулируют. Но не все знают, что срок исковой давности не является обязательной и бесспорной нормой к применению. Если кредитор обратится в суд и докажет, что должник умышленно уклонялся от выплаты долга, может встать вопрос о восстановлении срока исковой давности — каждая такая ситуация рассматривается индивидуально и может зависеть от многих факторов. Вообще, восстановление срока исковой давности — это довольно простая процедура.
Если должника признали банкротом. Банкротство проводят как по инициативе должника, так и по инициативе кредитора. Причем если процедуру банкротства инициирует кредитор, человек может и не знать об этом до последнего момента: отправляют бумаги по месту регистрации, а человек там не живет. Потом происходит процедура реструктуризации долга. Или опись, арест и реализация имущества. Или обе процедуры происходят поочередно — все зависит от ситуации. В любом случае, только если после прохождения всех процедур остался какой-то долг, его могут списать.
Куда мог деться долг вашего брата
Вы сообщили, что на портале ФССП нет данных о возбуждении исполнительного производства. Полагаю, что долг все еще находится у кого-то из кредиторов. Возможно, он находится у первого кредитора, которому изначально переуступили долг, а может, уже у третьего или десятого.
Ограничений по переуступке нет, долг может годами перемещаться от одного кредитора к другому. О каждой переуступке направляют письменное уведомление на адрес регистрации должника — вашему брату стоит проверить, были ли такие уведомления.
Некоторые люди в надежде избавиться от кредита придумывают мифы. Например: на сайте ФССП нет данных об исполнительном производстве, значит, на меня не подавали в суд. Но данные на сайте могут публиковаться с задержкой из-за загруженности приставов-исполнителей.
Еще один миф: не звонят — значит, долга нет. Некоторые кредиторы используют тактику выжидания при взыскании долгов. Они намеренно долго не звонят должнику, иногда годами. Человек успокаивается, приводит финансы в порядок и думает, что про долг забыли. А к концу срока исковой давности ему неожиданно приходит исполнительный лист, коллекторы с новой силой начинают требовать возврат долга или списывают все средства со счетов по решению суда.
Информация о кредите хранится в бюро кредитных историй не менее 10 лет. Все это время информация доступна банкам, страховым и некоторым работодателям. Это значит, что ваш брат может столкнуться с трудностями при трудоустройстве, получить отказ в кредите, не сможет выступать созаемщиком в ипотеке.
Что надо сделать вашему брату
Чтобы наверняка не оказаться в такой ситуации, вашему брату нужно выплатить эти долги. Если он не знает, в каких агентствах находятся его долги, ему нужно сделать запрос в центральный каталог кредитных историй ( ЦККИ ). Раз в год это можно сделать бесплатно. А потом нужно связаться с коллекторами и договориться о выплатах. Без этого никак.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как законно списать свои долги и сохранить имущество
Процедура банкротства набирает популярность. С 2015 года ее прошли более 320 тыс. человек. Как сохранить свое имущество в процессе списания долгов? Что будет с единственной квартирой?
В предыдущих материалах мы рассказывали об основных этапах процедуры банкротства физических лиц. Ее могут запустить должники, кредиторы или ФНС, если сумма накопленного долга превышает 50 тыс. рублей, а просрочка по выплатам превышает три месяца. Возможны два варианта: внесудебное и судебное банкротство. Списание долгов по суду инициируется в случае, если сумма долга превышает 500 тыс. рублей.
Что происходит с жильем? Может ли суд отобрать у должника квартиру? Нет, единственное жилье должника всегда остается неприкосновенным.
Впрочем, суд обязательно должен получить вместе с заявлением о признании гражданина банкротом полный перечень всего движимого и недвижимого имущества, включая и квартиру, в которой должник проживает. Суд рассматривает копии правоустанавливающих документов и исключает то, что не принадлежит реализации.
Финансовый управляющий, который публикует сведения о реализации имущества и следит за расчетами с кредиторами, так же как и последние, не имеет права требовать выселения должника из единственного жилья. Это же правило действует в отношении земельного участка, на котором расположен дом банкрота, если он живет там с семьей.
Чтобы суд счел жилье единственным и неприкосновенным, оно должно быть в собственности у должника и он должен быть там официально зарегистрирован.
Если же у должника на момент производства есть несколько жилых помещений в собственности, то финансовый управляющий выбирает, какое именно из них будет подлежать реализации.
На торги будет выставлена собственность, в которой должник не прописан, независимо от ее площади и стоимости.
Реализация имущества будет также невозможна, если оно нажито совместно супругами. Однако если кроме жилья существует иная совместная собственность, она будет выставлена на торги. В этом случае 50% стоимости будет возвращено второму супругу. Если муж или жена получили имущество безвозмездно, то изъять его не имеют права, поскольку оно не является совместно нажитым. Это может быть, например, дом, перешедший по наследству. Собственность, которая была приобретена в период брака, считается совместной, даже если оплату производил один из супругов.
В целом список имущества, не подлежащего реализации (обладающего имущественным иммунитетом) в соответствии со статьей 446 ГПК РФ, следующий:
3) единственное жилье;
4) профессиональные принадлежности и оборудование, необходимое для работы;
6) домашние животные, скот и семена у фермеров;
7) государственные награды;
8) денежные средства в эквиваленте прожиточного минимума;
9) средства передвижения, необходимые при инвалидности.
Банкротство физических лиц — это длительный процесс, который может растянуться более чем на полгода. Помощь юриста здесь необходима, особенно если против должника начато производство. Дилетантство в этом вопросе недопустимо: к процессу должен быть привлечен адвокат, специализирующийся на банкротстве. Он знает детали процедуры, поможет собрать необходимые документы, выполнит роль психолога и, главное, решит совместно с должником, как именно можно защитить свою собственность и не допустить реализации имущества.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Списание долгов через банкротство
Процедура банкротства дает возможность должнику освободиться от долгов. Это возможность для заемщика урегулировать вопрос задолженности. Чаще всего они пытаются получить отсрочку или рассрочку, но банки отказывают. Тогда единственным выходом становится банкротство, с помощью которого можно списать долги.
После того, как процедура банкротства завершается, долги списываются. Это предусмотрено законом. Но существуют случаи, когда банкротство невозможно. Например, если гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерное или фиктивное банкротство.
Если должник не может рассчитаться с долгом, зафиксированным за 3 года через процедуру реструктуризации долгов, то он признается банкротом. При наличии подходящего имущества, оно реализуется для расчета с кредиторами. Остальной долг списывается, то есть оплачивать кредит после этого не нужно.
Условия списания долга при банкротстве
Способы списания кредитов физических лиц
Интересует cписание долгов через банкротство
Задайте вопрос специалисту и получите ответ в течении 30 минут бесплатно
Этапы списания задолженности по кредитам
Документы для списания долгов по кредиту
Для списания долгов по кредиту необходимы следующие документы:
Причины отказа при списании долгов
Суд может оказать в списании долгов, если были предоставлены не все сведения или они были ложными. Долг не будет списан, если были средства для погашения долга, но гражданин этого не делал, если имеется уголовная ответственность, должник специально не трудоустраивался, скрывал свой доход или брал кредиты, которые заведомо не собирался гасить по поддельным документам.
Последствия при списании долгов для физических лиц
После объявления о банкротстве и списания долгов, в течение 6 месяцев должник не имеет право оформлять новые кредиты или займы, выступать поручителем. Если меньше, чем за год он был индивидуальным предпринимателем, то в течение пяти лет не может заниматься индивидуальным предпринимателем и руководителем.
При соблюдении определенных правил клиенты банков и МФО могут списать долги по кредиту без суда. Для этого необходимо обратиться в МФЦ по месту жительства. Процедура бесплатная.
Юридическая помощь при списании долгов
Для оперативного и качественного решения юридических вопросов обратитесь в компанию «Бизнес-гарант». Юристы с большим опытом работы выполнят свои обязательства в срок, оказав квалифицируемую помощь.
В России заработал механизм списания личных долгов без суда
Во вторник, 1 сентября, в России вступают в силу поправки в закон «О банкротстве» (127-ФЗ), которые позволят российским должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств по новой схеме. Клиенты банков и МФО при соблюдении ряда условий могут рассчитывать на списание кредитов без суда: для этого им нужно будет обратиться в многофункциональные центры (МФЦ) по месту жительства. Процедура будет бесплатной, поэтому законодатели позиционировали ее как упрощенное банкротство. С октября 2015 года российские должники уже могут объявлять себя финансово несостоятельными, но только через суд.
Как должно работать упрощенное банкротство
Гражданин может попытаться подать на банкротство во внесудебном порядке, если его долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но объем задолженности — не главный критерий. По закону клиент не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги: на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов — то есть им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.
Если фаза активного взыскания завершена, гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должнику придется перечислить все свои обязательства и кредиторов. После приема заявления МФЦ проверяет в базе ФССП основания для банкротства и в течение четырех рабочих дней запускает процедуру. Информация о должнике заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам гражданина. Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не перечислил в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи вроде алиментов или возмещения вреда.
С начала процесса до финального объявления должника финансово несостоятельным должно пройти полгода. Если за этот срок никто из кредиторов не будет препятствовать банкротству, то долг гражданина будет признан безнадежным и списан.
Сколько в России потенциальных банкротов
По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.
Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».
Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».
Почему внесудебное банкротство не будет простым
Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты. Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова. Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.
«Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.
«Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев. Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК. «Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.
Алексей Юхнин не считает процедуру безнадежной. «Смысл в том, чтобы исполнительные листы не ходили за должником всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги», — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, станет для кредиторов гарантией того, что у должника нет имущества.
Другие препятствия для упрощенного банкротства
В течение всего срока процедуры должник не имеет права брать новые займы и кредиты, становиться поручителем по ссудам.
Если после запуска внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процедура должна быть остановлена. Иными словами, должник в течение полугода не может получать наследство, подарки или оспаривать сделки с целью получения дохода.
Если заемщик забыл указать в своем заявлении кого-то из кредиторов, тот может свернуть досудебное банкротство и перевести процедуру в суд. Такое же право есть у упомянутого кредитора, если гражданин занизит сумму долга или скроет свое имущество.
Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов
Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.
Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова. «Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам. Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.