етокен что это такое простыми
На данный момент насчитывается свыше 8,5 тысяч разных криптовалют и токенов. Однако много людей не знает, в чем их отличие. Попробуем сегодня разобраться, что такое токены, сколько они стоят и чем же они отличаются от таких криптовалют, как Bitcoin и Ethereum.
реклама
Вообще, токены – это общепринятый термин, который частую используют как общее название всех криптовалют. Однако токены значительно отличаются от Bitcoin и альткоинов.
Про токены простым языком
Токены являются цифровыми виртуальными единицами, выпускающимися кем-либо. Стоимость определяют их создатели. Они действуют на основе технологии blockchain. Так как криптовалюты тоже основаны на этой технологии, то именно это многих и сбивает с толку.
Кем могут быть выпущены токены? Токены выпускаются определенными лицами, в их ценности вкладываются товары, различные услуги, акции предприятий, какие-либо действия и др. Названия же могут быть любыми. У такого процесса есть свое название – токенизация, то есть каждый актив в виде токенов. Можно токенизировать ценные бумаги, акции предприятий, различную продукцию, консультации и т.д. Токены находятся в электронных кошельках своих создателей. Они передаются на условиях, поставленных их создателями.
Зачем они нужны?
реклама
Если говорить попроще, главное предназначение токена –бартер неких ценностей, реализация которого в реальности осложнена расстоянием между сторонами сделок, размерами тех самых ценностей, участвующих в сделках.
Часто токены могут быть источником заработка. Для этого вам нужно знать, какие активы могут увеличить свою стоимость. Чтобы дать ответ на данный вопрос, важно понимать, почему стоимость предлагаемых продуктов или услуг может увеличиться в будущем. Это могут быть или дефицитные активы, или активы, которые будут расти самостоятельно.
Это заложено во всех ICO. Первоначально, когда его дальнейшая судьба неизвестна, ICO предлагает купить токены по низкой цене в качестве инвестора в конкретный проект, описывая, как он может принести прибыль в будущем. Если проект будет развиваться, цена токенов увеличится, если они связаны с активами проекта или применяются в бизнесе.
реклама
Большое количество токенов создано на основе blockchain Ethereum, что в один момент подтолкнуло к росту Эфира.
Виды токенов
Токены можно разделить на 3 основные группы:
Utility tokens. Тут как пример можно привести начисление каких-либо баллов за совершение определенных действий, которые начисляются в играх.
реклама
Utility tokens – это токены на основе товаров или услуг.
Третий тип токенов наиболее обеспеченный, так как компании, которые предоставляют товары и услуги, или же отдельные лица, выступают гарантом совершения сделок. В данном случае один или несколько товаров (услуг) равняются одному токену.
То есть, токены, простыми словами представляют собой валюту в закрытой экосистеме, использующуюся для покупок товаров и услуг, выступают как вознаграждение за определенные действия.
Токены предназначены для упрощения и удобности проведения транзакций между сторонами, а также для ускорения процесса транзакции при помощи технологии blockchain. Это альтернативный способ инвестиции в акции.
Отличие токенов от монет
Токены отличаются от монет тем, как они выпускаются. Если монеты децентрализованы, они выпускаются разными компьютерами, то выпуском токенов занимается руководство одной или нескольких организаций, или же какое-либо конкретное лицо. Бывают и исключения, но чаще всего все транзакции, связанные с токенами, полностью подконтрольны, поскольку транзакции часто порождают обязательства.
Вторым существенным отличием является их стоимость, а именно факторы, которые ее определяют. Допустим, если стоимость Bitcoin напрямую зависит от спроса и предложения, то стоимость токена определяется, вложенным в него активом.
Bitcoin и альткоины функционируют на основе собственных blockchain, токены же функционируют на основе blockchain других криптовалют. Это дает пользователям даже с минимальными знаниями в этой сфере возможность создания своих токенов.
Если говорить проще, то у токенов более широкий спектр применения, нежели у криптовалют. Но у токенов меньший масштаб использования.
Покупка токенов и их хранение
Покупка и хранение токенов схожи с покупкой и хранением криптовалюты. Покупка осуществляется с помощью бирж, обменников или же напрямую у продавцов.
Хранение токенов осуществляется с помощью специальных электронных кошельков, на которых происходит хранение и обработка ключей, а формирование транзакций.
Но тут никак без рисков и проблем, связанных с:
Из-за чего так много токенов
В связи с тем, что токены являются цифровыми активами, основанными на blockchain каких-либо криптовалют, их намного легче создать. Помимо этого, этот метод удобен, поскольку он намного безопаснее, устраняет посредников в сделке, а также ускоряет процесс торговли.
С помощью существующих проверенных алгоритмов вы можете создавать токены и проводить ICO. В Интернете есть много конструкторов. Вы всего лишь нужно выбрать наиболее подходящий для вас конструктор, после чего перейти к созданию смарт-контракта.
Смарт-контракты представляют собой набор определенных функций, осуществляющихся внутри структуры: владение токенами, их передачи, пополнения балансов и др.
Их выпуск стандартизирован, что снижает риск потери денежных средств в случае возникновения ошибок смарт-контрактов. При выпуске выбираются наименование, символ, их количество. После всего этого информация добавляется в сеть.
Вывод
Существует большое количество ситуаций, где можно использовать токены. С помощью этих активов пользователям доступна покупка токенизированных акций, предметов искусства и др. Надеюсь, теперь вам стало хоть чуточку понятнее суть токенов, их предназначение.
Чем eToken отличается от Рутокен и от JaCarta
eToken или Rutoken или JaCarta. Что лучше? В чем разница?
  | VS |  | VS |  |
В Secure-Market поступает очень много вопросов на тему «чем етокен отличается от рутокена и от jacarta«.
Если вам самим хочется понять, что вам подойдет, вот основные отличия Rutoken от eToken и от JaCarta:
Рутокен и eToken и Jacrta разного цвета
До не давнего времени самая популярная модель eToken была eToken Pro 72k Java в корпусе фиолетового цвета, надежный, хорошо себя зарекомендовавший USB ключ. Но в начале 2018 года все складские запасы закончились, и на смену ему пришла новая модель eToken 5110, такой же надежный ключ, но в корпусе черно-белого цвета.
Рутокен серийно выпускается в нескольких цветах: Рутокен S в красном корпусе, Рутокен ЭЦП 2.0 в бордовом, Рутокен Lite в прозрачно-белом и Рутокен Web в зеленом корпусе. При заказе больших партий можно заказать в любом цвете. Например ключи Рутокен S для компании Такском синего цвета, для МВД также были выпущены синего цвета, для службы судебных приставов выпускались ключи зеленого цвета.
USB токены JaCarta всегда черного цвета со вставкой или оранжевого или зеленого или синего цвета. Цвет никак не виляет на функционал ключа.
Аппаратный RSA в eToken
Главным техническим отличием eToken 5110 от Rutoken и JaCarta является наличие криптографического сопроцессора, который позволяет аппаратно реализовать ассиметричный алгоритм шифрования RSA. Аппаратно реализованный алгоритм RSA позволяет подписывать сообщения таким образом, что закрытый ключ не покидает токена. Так было до не давнего времени, пока не появился Руткоен PKI в котором также поддерживается аппаратный RSA.
В составе СКЗИ КриптоПро CSP токены используются в качестве защищенного хранилища закрытого ключа ЭЦП. Ключ ЭЦП помещается в файл-контейнер, а файл-контейнер в свою очередь записывается в память носителя, секретные ключи ЭЦП легко переносились на электронный идентификатор Rutoken с помощью встроенных средств в КриптоПро CSP.
Т.к. КриптоПро CSP работает только с отечественными криптографическими стандартами, то он не в коей мере не использует аппаратный RSA в eToken Pro.
Если говорить проще, то и Рутокен, и eToken работают с Крипто ПРО одинаково.
Аппаратная поддержка ГОСТ в Рутокен и JaCarta
Ключи Рутокен ЭЦП 2.0 и ключи JaCarta PKI/ГОСТ и JaCarta 2 ГОСТ имеют аппаратную поддержку ГОСТ, кроме системы ЕГАИС-Алкоголь это нигде не используется, все остальные модели в т.ч. eToken поддерживают ГОСТ программно, на уровне драйверов.
Объем доступной памяти в eToken и Rutoken и JaCarta
Модели Rutoken выпускаются с объемами доступной памяти 32Кб, 64Кб, 126Кб.
eToken 5110 имеет максимальный объем памяти 72Кб из них доступно пользователю 47 Кб.
Ключи JaCarta имеют объем памяти 80Кб из них доступно пользователю 43 Кб.
Таблица различий eToken и Рутокен.
Получаем подпись в ФНС: как выбрать носитель
Чтобы бесплатно получить подпись в ФНС, индивидуальный предприниматель, юридическое лицо или нотариус должны приобрести специальный токен. Токен — это носитель электронной подписи, он служит для хранения ключа ЭП и его использования.
В этой статье мы разберёмся в том, какие носители существуют, в чём разница между ними и расскажем, как с ними работать и какие ошибки могут возникнуть во время их эксплуатации.
Какие носители бывают
Все токены внешне напоминают флешку и выполняют её функции — выступают в качестве носителя. Однако, в отличие от обычной флешки, токены являются защищёнными носителями: на них устанавливается пароль и в них встроены криптографические алгоритмы. Это сделано для того, чтобы максимально обезопасить хранимую на них электронную подпись от компрометации, то есть доступа постороннего лица к защищённой информации.
Мы лишь вскользь упомянем о том, что хранить электронную подпись можно и на компьютере, но это небезопасно. В то же время, с 1 января 2022 года, получить подпись для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и нотариусов можно будет только в удостоверяющем центре ФНС. И получатель должен иметь при себе токен, на который и будет загружен ключ.
К носителям выставлены определённые требования: они должны быть сертифицированы и соответствовать формату USB Type-A. К этому типу можно отнести следующие токены:
В чём разница
Носители различают по следующим критериям: производитель, внешний вид, аппаратная криптография, объём защищённой памяти, цена, дополнительные опции, поддержка тех или иных операционных систем и необходимое программное обеспечение для работы.
Токены могут различаться также и по максимальному количеству электронных подписей, которые можно на них установить. Например, если размер носителя 64 Кб, то на него можно установить до 8 электронных подписей.
Объём защищённой памяти варьируется от 32 до 128 Kb, в зависимости от производителя. Некоторые модели могут содержать дополнительную flash-память для автоматического запуска необходимого программного обеспечения. Большинство токенов поддерживает множество версий Windows, а также Mac OS X и GNU/Linux.
Несмотря на все отличия, носители служат одной цели. Мы рекомендуем при выборе токена обращать внимание на то, подходит лишь ваша операционная система или нет для работы с данным носителем. При необходимости можно покупать карту с дополнительными опциями.
Как работать с носителями
Порядок получения электронной подписи на токен выглядит следующим образом:
Чтобы полноценно работать с установленной на токен электронной подписью, нужно выполнить ещё несколько действий. Главное — на компьютер нужно установить криптопровайдер « КриптоПро CSP », это требование налоговой. Остальное зависит от выбранного носителя: нужно будет установить драйвер для работы с токеном.
Порядок работы с носителями очень прост: в случае с Рутокеном, который является самым распространённым российским носителем, достаточно установить драйвер и воткнуть сам токен в гнездо USB. Настройка носителя осуществляется в специальной панели управления, которая устанавливается вместе с драйвером.
После выполненных действий электронную подпись можно будет использовать по назначению: подписывать электронные документы, работать с государственными порталами и участвовать в закупках.
Какие могут возникнуть ошибки
Во время работы с токеном могут возникать ошибки, которые может исправить либо сам пользователь, либо организация, выдавшая носитель. Рассмотрим основные ошибки, которые возникают при работе с Рутокеном.
Носитель ключа электронной подписи нужно хранить в недоступном для посторонних лиц месте, чтобы избежать компрометации. Использовать его нужно чётко в соответствии с прилагаемой инструкцией, а при возникновении проблем — пользоваться вышеуказанными методами их решения или обращаться в службу поддержки.
Токен Авторизации
В настоящее время киберпреступность стала проблемой мирового уровня. Например, Дмитрий Самарцев, директор BI.ZONE в сфере кибербезопасности привёл на Всемирном экономическом форуме следующие цифры. В 2018 году ущерб мировой экономики от киберпреступности составил по его словам 1.5 триллиона долларов. В 2022 году прогнозируются потери уже в 8 триллионов, а в 2030 ущерб от киберпреступлений может превысить 90 триллионов долларов. Чтобы уменьшить потери от киберпреступлений, необходимо совершенствовать методы обеспечения безопасности пользователей. В настоящее время существует множество методов аутентификации и авторизации, которые помогают реализовать надежную стратегию безопасности. Среди них многие эксперты выделяют в качестве лучшей авторизацию на основе токенов.
До появления токена авторизации повсеместно использовалась система паролей и серверов. Сейчас эта система всё ещё остаётся актуальной из-за своей простоты и доступности. Используемые традиционные методы гарантируют пользователям возможность получить доступ к их данным в любое время. Это не всегда эффективно.
Рассмотрим эту систему. Как правило, идеология их применения базируется на следующих принципах:
Осуществляется генерация аккаунтов, т.е. люди придумывают сочетание букв, цифр или любых известных символов, которые станут логином и паролем.
Для осуществления возможности входа на сервер, пользователю требуется сохранять эту уникальную комбинацию и всегда иметь к ней доступ.
При необходимость заново подключиться к серверу и авторизироваться под своим аккаунтом, пользователю требуется заново вводить пароль и логин.
Кража паролей – это далеко не уникальное событие. Один из первых задокументированных подобных случаев произошел еще в 1962 году. Людям не просто запоминать разные комбинации символов, поэтому они часто записывают все свои пароли на бумаге, используют один и тот же вариант в нескольких местах, лишь слегка модифицируют с помощью добавления символов или изменением регистра некий старый пароль, чтобы использовать его в новом месте, из-за чего два пароля становятся крайне схожи. Логины по той же причине часто делаются одинаковые, идентичные.
Помимо опасности кражи данных и сложности с хранением информации, пароли также требуют проверки подлинности сервера, что увеличивает нагрузку на память. Каждый раз, когда пользователь входит в систему, компьютер создает запись транзакции.
Типы токенов авторизации
Токены авторизации различаются по типам. Рассмотрим их:
Устройства, которые необходимо подключить физически. Например: ключи, диски и тому подобные. Тот, кто когда-либо использовал USB-устройство или смарт-карту для входа в систему, сталкивался с подключенным токеном.
Устройства, которые находятся достаточно близко к серверу, чтобы установить с ним соединение, но оно не подключаются физически. Примером такого типа токенов может служить «magic ring» от компании Microsoft.
устройства, которые могут взаимодействовать с сервером на больших расстояниях.
Во всех трех случаях пользователь должен что-то сделать, чтобы запустить процесс. Например, ввести пароль или ответить на вопрос. Но даже когда эти шаги совершаются без ошибок, доступ без токена получить невозможно.
Процесс токен авторизации
Авторизация с помощью токена происходит следующим образом. Сначала человек запрашивает доступ к серверу или защищенному ресурсу. Запрос обычно включает в себя ввод логина и пароля. Затем сервер определяет, может ли пользователь получить доступ. После этого сервер взаимодействует с устройством: ключ, телефон, USB или что-то ещё. После проверки сервер выдает токен и отправляет пользователю. Токен находится в браузере, пока работа продолжается. Если пользователь попытается посетить другую часть сервера, токен опять связывается с ним. Доступ предоставляется или, наоборот, запрещается на основе выданного токена.
Администраторы устанавливают ограничения на токены. Можно разрешить одноразовый токен, который немедленно уничтожается, когда человек выходит из системы. Иногда устанавливается маркер на самоуничтожение в конце определенного периода времени.
Что такое аутентификация на основе токенов?
аутентификация по паролю (обычное запоминание комбинации символов)
аутентификация по биометрии (отпечаток пальца, сканирование сетчатки глаза, FaceID)
Аутентификация токенов требует, чтобы пользователи получили сгенерированный компьютером код (или токен), прежде чем им будет предоставлен доступ в сеть. Аутентификация токенов обычно используется в сочетании с аутентификацией паролей для дополнительного уровня безопасности (двухфакторная аутентификация (2FA)). Если злоумышленник успешно реализует атаку грубой силы, чтобы получить пароль, ему придется обойти также уровень аутентификации токенов. Без доступа к токену получить доступ к сети становится труднее. Этот дополнительный уровень отпугивает злоумышленников и может спасти сети от потенциально катастрофических нарушений.
Как токены работают?
Во многих случаях токены создаются с помощью донглов или брелоков, которые генерируют новый токен аутентификации каждые 60 секунд в соответствии с заданным алгоритмом. Из-за мощности этих аппаратных устройств пользователи должны постоянно держать их в безопасности, чтобы они не попали в чужие руки. Таким образом, члены команды должны отказаться от своего ключа или брелока, если команда распадается.
Наиболее распространенные системы токенов содержат заголовок, полезную нагрузку и подпись. Заголовок состоит из типа полезной нагрузки, а также используемого алгоритма подписи. Полезная нагрузка содержит любые утверждения, относящиеся к пользователю. Подпись используется для доказательства того, что сообщение не подвергалось опасности при передаче. Эти три элемента работают вместе, чтобы создать высокоэффективную и безопасную систему аутентификации.
Хотя эти традиционные системы аутентификации токенов все еще действуют сегодня, увеличение количества смартфонов сделал аутентификацию на основе токенов проще, чем когда-либо. Смартфоны теперь могут быть дополнены, чтобы служить генераторами кодов, предоставляя конечным пользователям коды безопасности, необходимые для получения доступа к их сети в любой момент времени. В процессе входа в систему пользователи получают криптографически безопасный одноразовый код доступа, который ограничен по времени 30 или 60 секундами, в зависимости от настроек на стороне сервера. Эти мягкие токены генерируются либо приложением-аутентификатором на устройстве, либо отправляются по запросу через SMS.
Появление аутентификации на основе токенов смартфонов означает, что у большинства сотрудников уже есть оборудование для генерации кодов. В результате затраты на внедрение и обучение персонала сведены к минимуму, что делает эту форму аутентификации на основе токенов удобным и экономически выгодным вариантом для многих компаний.
Безопасно ли использование токенов?
По мере роста киберпреступности и усложнение методов атак должны совершенствоваться методы и политика защиты. Из-за растущего использования атак “грубой силой”, перебора по словарю и фишинга для захвата учетных данных пользователей становится совершенно очевидно, что аутентификации по паролю уже недостаточно, чтобы противостоять злоумышленникам.
Но, несмотря на множество преимуществ, связанных с платформой токенов, всегда остается небольшой риск. Конечно, токены на базе смартфонов невероятно удобны в использовании, но смартфоны также представляют собой потенциальные уязвимости. Токены, отправленные в виде текстов, более рискованны, потому что их можно перехватить во время передачи. Как и в случае с другими аппаратными устройствами, смартфоны также могут быть потеряны или украдены и оказаться в руках злоумышленников.
Рекомендации по аутентификации на основе токенов
Реализация надежной стратегии аутентификации имеет решающее значение, когда речь идет о том, чтобы помочь клиентам защитить свои сети от нарушения безопасности. Но для того, чтобы стратегия действительно была эффективной, требуется выполнение нескольких важных основных условий:
Правильный веб-токен. Хотя существует целый ряд веб-токенов, ни один из них не может обеспечить ту же надежность, которую предоставляет веб-токен JSON (JWT). JWT считается открытым стандартом (RFC 7519) для передачи конфиденциальной информации между несколькими сторонами. Обмен информацией осуществляется цифровой подписью с использованием алгоритма или сопряжения открытого и закрытого ключей для обеспечения оптимальной безопасности.
Использование HTTPS-соединений. HTTPS-соединения были построены с использованием протоколов безопасности, включающих шифрование и сертификаты безопасности, предназначенные для защиты конфиденциальных данных. Важно использовать HTTPS-соединение, а не HTTP или любой другой протокол соединения при отправке токенов, так как эти в ином случае возрастает риск перехвата со стороны злоумышленника.
Что такое JSON веб-токены?
В своей компактной форме веб-токены JSON состоят из трех частей, разделенных точками: заголовок, полезная нагрузка, подпись. Поэтому JWT выглядит обычно выглядит следующим образом: «xxxx.yyyy.zzzz».
Заголовок состоит из двух частей: типа токена, которым является JWT, и используемого алгоритма подписи, такого как HMAC SHA256 или RSA.
Тоже не понял, что за прикол там происходит.
Подпись же используется для проверки того, что сообщение не было изменено по пути, а в случае токенов, подписанных закрытым ключом, она также может подтвердить, что отправитель JWT тот, за себя выдает.
Выходные данные представляют собой три строки Base64-URL, разделенные точками, которые могут быть легко переданы в средах HTML и HTTP, будучи при этом более компактными по сравнению со стандартами на основе XML, такими как SAML.
Почему стоит использовать токены авторизации?
Многие люди считают, что если текущая стратегия работает хорошо (пусть и с некоторыми ошибками), то нет смысла что-то менять. Но токены авторизации могут принести множество выгод.
Они хороши для администраторов систем, которые часто предоставляют временный доступ, т.е. база пользователей колеблется в зависимости от даты, времени или особого события. Многократное предоставление и отмена доступа создаёт серьёзную нагрузку на людей.
Токены авторизации позволяют обеспечить детальный доступ, т.е. сервер предоставляет доступ на основе определенных свойств документа, а не свойств пользователя. Традиционная система логинов и паролей не допускает такой тонкой настройки деталей.
Токены авторизации могут обеспечить повышенную безопасность. Сервер содержит конфиденциальные документы, которые могут нанести компании или стране серьезный ущерб при выпуске. Простой пароль не может обеспечить достаточную защиту.
Есть и другие преимущества использования этой технологии. Но даже уже перечисленных достаточно, чтобы внедрить её на сервера.
Токенизация карт в E-commerce: что это такое и как работает?
Всем привет! Недавно мы в Яндекс.Кассе совместно с платежными системами Visa и Mastercard запустили новую технологию токенизации платежей для E-commerce, или, по-другому, онлайн-коммерции. Кто-то может подумать: что тут такого — с токенизацией карт разобрались уже с выходом Apple Pay, Google Pay и других *Pay. Но нет, тут что-то новенькое, а мы еще и первыми эту технологию запустили в России этой весной для магазинов-партнеров, так что почему бы не поделиться.
В США и Европе эта технология появилась несколько раньше, и пользователи таких сервисов, как Netflix и Amazon, уже платят E-commerce токенами, хотя, возможно, даже не знают об этом. А я сейчас расскажу, как это устроено не только снаружи (для партнеров и держателей карт), но и изнутри, с точки зрения разработчика и тимлида этого проекта. Если интересно — велкам под кат.
Что общего с Apple Pay и Google Pay
Те читатели, которые представляют, как работают Apple Pay и Google Pay (а кто не знает — вот наша статья про запуск *Pay), увидят тут знакомые слова.
Если коротко, то одна из особенностей технологий *Pay заключается в том, что плательщику не нужно передавать магазину данные своей банковской карты. Он один раз обменивает их на специальный цифровой токен и дальше, не подвергаясь риску перехвата данных карты, при платеже использует только этот токен. А преимущество в том, что токен работает только вместе с одноразовой криптограммой, которая генерируется на телефоне плательщика, а вне телефона эту криптограмму создать не получится. К тому же этими токенами легко управлять — удалять или создавать новые — дело одной минуты в онлайне, никаких походов в банк и прочей бюрократии.
Пока запомним эти особенности токенизации карт на устройствах пользователей:
Запомнили? А теперь перейдем к токенизации карт для E-commerce, иначе говоря, для онлайн-платежей в интернет-магазинах.
Итак, что такое токенизация в E-commerce
Вообще, токенизация карты — это обмен конфиденциальных данных банковской карты на специальный токен, который позволяет оплачивать покупки с помощью этой карты.
Конфиденциальные данные карты — это ее номер (PAN — Primary Account Number) и срок действия.
Если для подключения карты в *Pay инициатором является сам держатель карты, то токенизацию для E-commerce инициирует интернет-магазин. Но зачем (и с какой стати)?
Наверняка многие из вас пользуются сервисами с подписками: будь то ежемесячная оплата музыки, фильмов или, например, коммунальных услуг. Как оформляется эта подписка? Вы заходите на сайт интернет-магазина, вводите данные своей карты и ставите галочку, подтверждающую ваше согласие на то, что магазин сохранит данные вашей карты (PAN и срок действия) и сможет самостоятельно инициировать оплату за конкретную услугу.
Нужно понимать, что такое действие подразумевает, что магазин должен где-то сохранить данные карты. Тут обычно два варианта:
Давайте обо всем по порядку. При токенизации мы обмениваем данные банковской карты на некий токен, но что это такое? Токен предоставляется платежной системой карты — Mastercard или Visa. Он представляет собой уникальный идентификатор, аналогичный номеру учетной записи устройства в Apple Pay или номеру виртуального счета в Google Pay, которые можно найти в приложении на смартфоне (Wallet на устройствах Apple и Google Pay — на Android).
В отличие от *Pay, в E-commerce токенизации создание токена инициирует интернет-магазин или его платежное решение, а сами токены хранятся на серверах платежных систем.
Разумеется, кто угодно не может прийти к платежной системе и получить токен чьей-либо карты для оплаты покупок. Во-первых, токенизировать карты могут только те платежные решения, которые пройдут сертификацию и получат одобрение платежных систем. Такое платежное решение называется On-Behalf Token Requestor или Token Service Provider, но для простоты будем впредь оперировать термином Token Requestor. И только Token Requestor может инициировать платежи токеном. Во-вторых, токен всегда выпускается для конкретного магазина, и с помощью токена можно платить только в этом магазине. Очень похоже на то, как токен *Pay связан с устройством, на котором он был создан.
За счет чего это достигается? Просто перед проведением каждого платежа по токену Token Requestor должен получить одобрение у платежной системы на этот платеж. Факт такого одобрения надо будет предъявить во время фактического проведения платежа, поэтому одобрение это имеет форму одноразовой криптограммы, которую формирует платежная система карты. При проведении платежа эта криптограмма добавляется к параметрам запроса в банк-эквайер и затем передается платежной системе, которая проверяет подлинность этой криптограммы, которую сама ранее выдавала.
А что там про управление токеном независимо от управления картой? Тут вообще все просто — токен живет своей жизнью, имеет свои статусы жизненного цикла, и о каждом изменении статуса Token Requestor сразу же узнает от платежной системы карты.
Подведем некоторый итог. Что токенизация дает держателю карты?
*Мы сравнивали платежи за этот апрель в крупном онлайн-кинотеатре (MCC 4899) — привязанными картами без 3DS, без учета неуспешных платежей из-за нехватки денег на карте.
Технические аспекты
Для любителей копнуть чуть глубже, расскажу о технологии токенизации карт и ее запуске в Яндекс.Кассе — как все это выглядит изнутри нашего платежного решения.
Интеграция с платежными системами
Чтобы получить техническую возможность токенизировать карты и проводить платежи токенами, необходимо интегрироваться с Visa и Mastercard, пройти тесты, сертификацию и получить их одобрение на запуск в production. Поначалу это звучало устрашающе. Да и не только поначалу, если честно, по крайней мере, для меня. Но устрашала скорее сертификация, а по технике все было предельно ясно.
Интеграция подразумевает реализацию следующего API (условно) между платежной системой и нами в качестве Token Requestor:
Токенизация в Яндекс.Кассе
Яндекс.Касса представляет из себя большую систему по приему платежей для интернет-магазинов. Она состоит из многих десятков различных сервисов: backend-, frontend-приложения, BI-сервисы. Они обеспечивают прием платежа пользователя различными способами, перевод денежных средств магазину, управление платежами через личный кабинет магазина, аналитические сервисы и тому подобное. И как именно сюда встроилась токенизация карт?
Главный вопрос: в какой момент создавать токен для банковской карты?
В API Яндекс.Кассы есть возможность сохранять выбранный способ оплаты для последующих платежей в будущем, мы это называем автоплатежи.
Это может происходить как при привязке карты к аккаунту пользователя в личном кабинете магазина, так и при подписке на периодической основе, когда платежи с карты будут проводиться автоматически. В обоих сценариях при создании платежа магазин по API передает параметр save_payment_method: true, и после успешного платежа мы выдаем магазину payment_method_id — идентификатор сохраненного способа оплаты, с помощью которого он сможет проводить новые платежи.
Вот он, этот момент. Токены созданы как раз для платежей, инициированных магазином. Поэтому сразу после проведения платежа с сохранением способа оплаты мы асинхронно ставим нашему сервису токенизации задачу создать токен для пары «карта и магазин».
Что же сами платежные системы делают в момент токенизации карты?
Они обращаются в банк-эмитент, с запросом на создание токена (как это происходит и при создании токенов *Pay), и банк выпускает токен для данного магазина. Банк также может уведомить об этом держателя карты и отобразить созданный токен в его личном кабинете.
Как происходит платеж токеном?
Пожалуй, тут понадобится некоторая иллюстрация, как вообще проходит платеж ранее сохраненной картой, который инициирует интернет-магазин:
Итак, при платеже ранее сохраненным способом магазин передает только его идентификатор — payment_method_id. По этому идентификатору сервис платежей картами находит данные (PAN и срок действия) карты и передает их одному из банков-эквайеров, который далее общается с платежной системой карты.
С токенами в этом сценарии добавляется еще один шаг:
Если видим, что для карты и магазина ранее был выпущен токен, то мы можем провести платеж без использования данных карты. Для этого мы через сервис токенизации предварительно отправляем запрос в международную платежную систему с данными токена и в ответ получаем одноразовую криптограмму, которая подтверждает, что токен действующий и мы имеем право провести платеж. И уже после этого мы передаем банку-эквайеру данные токена вместе с этой криптограммой.
А что происходит в сценарии, когда пользователь перевыпускает карту в своем банке?
Если к карте ранее были выпущены токены, то банк-эмитент сообщает в платежную систему Mastercard/Visa, что карта перевыпущена. В свою очередь, каждый Token Requestor, который выпускал токены к этой карте, получит уведомление от платежной системы. Оно содержит обновленную информацию о карте: последние 4 цифры номера и новый срок действия. Токен при этом остается прежним.
Когда магазин инициирует очередной платеж с уже просроченной карты, которая на самом деле была перевыпущена, а у нас есть токен к ней для этого магазина — платеж пройдет успешно. К тому же мы сообщим магазину уже новые последние 4 цифры банковской карты — они будут присутствовать в ответах нашего API. Это нужно для того, чтобы и магазин, и пользователь всегда видели, с какой именно карты списываются средства.
Вместо заключения
Токенизация в E-commerce — это новый этап развития приема платежей, повышающий удобство для всех участников процесса оплаты. Мы ожидаем, что в ближайшее время технологию поддержат многие российские банки и провайдеры — и она станет новым стандартом платежного рынка.
Конечно, рассказ получился скорее обзорным, но я надеюсь, что каждый читатель найдет в нем что-то полезное для себя — повысит свой уровень финансовой грамотности, узнает о новинках в финтехе или, может, найдет идею для развития своего бизнеса.