кэш бэк альфа банк в чем подвох
Кэшбэк от Альфа-банка – это развод? Клиентам не возвращают обещанные деньги
Клиенты Альфа-банка массово жалуются на отказы в выплате кэшбэка по одноименной карте CashBack. Согласно условиям продукта, при ежемесячных тратах от 70 тысяч рублей банк обязуется вернуть держателю карты 10% расходов на АЗС, 5% расходов в ресторанах и кафе, а также 1% – на все остальное. Всего – до 15 тысяч рублей в месяц, или не более 5 тысяч по каждой категории.
Примечательно, что «Альфа» позиционирует эту карту как «лучшую для автомобилистов». Поэтому банк усилил рекламную кампанию продукта в период отпусков, когда россияне чаще всего выезжают на отдых, дачу или к родственникам.
Однако владельцы карты CashBack утверждают, что банк отказывает в выплате кэшбэка как раз на основании высоких трат на бензин и рестораны. Так, Виталий из Омска в июле подключил карту Альфа-банка CashBack и поехал с женой и ребенком на машине в Сочи. По дороге семья часто питалась в придорожных кафе. После отдыха Виталий очень удивился, что не получил обещанных бонусов и обратился в контактный центр банка. Там ему объяснили, что он «злоупотреблял правом на получение бонусов и слишком много тратил на АЗС и рестораны».
«Потом меня обвинили в предпринимательской деятельности и сказали, что в соответствии с п. 14.2 клиент обязуется «не проводить операции по счетам, связанные с ведением предпринимательской деятельности или с частной практикой». В чем именно заключается «предпринимательская деятельность». В том, что я поехал на море на машине и привез туда свою жену и дочь? Или в том, что у нас большая страна и ушло много бензина? Может в том, что вместо покупок в супермаркете нам было удобно кушать в кафе?», – возмущался в своем отзыве Виталий.
Яна из Санкт-Петербурга тоже ездила в отпуск на автомобиле и осталась без кэшбэка. Причем Альфа-банк даже не удостоил ее указанием обоснования для невыплаты денежного возврата.
«Видимо, банк расценил мои расходы как факт мошенничества с целью получения выгоды в виде кэшбэка. На все обращения в банк ответ один: «ваши требования не обоснованы, кэшбэк вам не положен»», – рассказала Яна.
Ряд клиентов «Альфы» все же получали кэшбэк, но в два или три раза меньше заявленного. Так, один из клиентов банка в отзыве на форуме banki.ru пишет, что на конец июля в приложении интернет-банка была указана сумма предварительно кэшбэка в размере 4800 рублей. Но в результате, он получил лишь 2000 рублей. Любопытно, что об отличии конечной суммы возврата сообщали и другие держатели карты. Причем во всех случаях сумма снижалась до двух тысяч, а банк заявлял, что он вообще «вправе не выплачивать кэшбэк».
Зачем Альфа-банк урезает или вовсе не платит кэшбэк?
Согласно п. 1.11 собственных правил программы лояльности, Альфа-банк действительно может отказать в начислении бонусов по своему усмотрению и без объяснения причин. Основной причиной отказов банк называет «злоупотребление» бонусной программой, то есть совершение транзакций преимущественно в категориях «АЗС», «Рестораны/Бары/Кафе» и «Кинотеатры».
Следующим пунктом правил «Альфа» оставила за собой право в одностороннем порядке исключить из программы любого участника без уведомления об этом. Среди причин могут быть подозрения в мошенничестве, признаки которого определяет только сам банк.
Такими оговорками Альфа-банк фактически легитимировал жонглирование условиями по карте в свою пользу.
«Доля расходов в бонусных категориях не должна быть лидирующей при использовании картой для повседневных покупок. Если расходы в бонусных категориях превышают прочие, то банк начинает анализировать клиентское поведение на предмет использования карты в коммерческих целях, а именно необоснованного обогащения за счет трат только в бонусных категориях путем деления расходов между картами других банков, использование в служебных целях или ведения аффилированного бизнеса. Дальнейшее превышение операций в пользу бонусных категорий приводит к ограничениям», – заявили в самом банке.
Как Альфа-Банк обманывает с начислением процентов по CashBack
Впервые пишу негативный отзыв про «Альфа-Банк», но, честно говоря, уже накипело. Итак, начну по порядку:
В июне 2021 года мною были совершены покупки по кредитной карте «Яндекс», где на тот момент повышенный кэшбэк 10% был при покупках на Яндекс.Маркет. Я оплатил покупку в размере 4828 рублей, но кэшбэк начислен был в размере 1%, т.е. 48 рублей. А где остальные 434 рубля? Также совершались покупки в ресторанах, через доставку «Деливери клаб» и «Фудбэнд», где по данной карте кэшбэк составляет 5%. Итак покупка в «Деливери» на сумму 2149 рублей, начислен 1%, т.е. 21 рубль. Где остальные 86 рублей? «Фудбэнд» покупка на сумму 3053 рубля, и снова начислен только 1%, т.е. 30 рублей. Где еще 122 рубля?
Еще одна покупка по «Альфа-карте» (дебетовая) у партнёра «ТехноПарк» на сумму 2807 рублей. В июне действовал повышенный кэшбэк в размере 3,4%. Должно быть начислено 152 рубля, однако, система делает начисления по стандартной схеме в 1,5%, т.е. всего 30 рублей. А где ещё 122 рубля?
Честно говоря, подобное происходит уже не в первый раз. Раньше как-то не придавал этому значения. Думал, что может быть сбой системы. Нет же! Всё делается специально. Не все клиенты будут разбираться и следить за этими начислениями. Ну пришёл кэшбэк и пришёл. Кто там будет разбираться! На то и расчёт. Да, Альфа?
Еще в июне обратился по телефону в контактный центр, где оператор принял мою заявку, после чего пришёл вот такой потрясающий ответ по электронной почте:
Да никакой он не предварительный! Система ваша сразу считает кэшбэк. Сразу! И не надо мне рассказывать. Не первый день пользуюсь вашими картами. Данный ответ говорит сам за себя: Сотрудники в курсе того, что этот пресловутый кэшбэк начисляется как попало и никто ничего не предпринимает для того, чтобы исправить ситуацию. Так и хочется ответить цитатой из фильма: «А вы здесь все молодцы!».
Что в итоге? Недополученный кэшбэк по кредитной карте, в размере 643 рубля и по дебетовой 53 рубля.
Кто-то скажет: Вот товарищ из-за такой мелочи затеялся! Отвечу: Да, затеялся! Потому что Банк обязан исполнять условия по договору. Иначе это уже получается просто обман и введение клиента в заблуждение. Но ведь до подобных претензий доходят только единицы! И это очень печалит. Если бы клиенты массово стали проверять, то я просто уверен, что ситуацию исправили бы за несколько дней.
Прошу сотрудников рассмотреть мою претензию и в кратчайшие сроки решить данный вопрос. После его решения я думаю что с «Альфа-Банком» я попрощаюсь. Зачем нужен такой Банк, который не солюдает условия договора? Ответ прост: Ни за чем. Весьма огорчён вашим отношением к клиентам.
8 лайфхаков для владельцев карты CashBack от Альфа-Банка
По карте CashBack Альфа-Банка можно вернуть часть средств за оплату на заправках, в ресторанах и за любые другие покупки, а ещё получить процент на остаток. Однако эти бонусы дают не всегда, а при определённых условиях. Рассказываем об особенностях карты, которые помогут выгодно её использовать.
С 7 апреля 2020 года Альфа-Банк прекратил выдавать новые карты CashBack. Но старые продолжат действовать.
1. Размер кэшбэка зависит от размера трат по карте
Банк не начислит кэшбэк, если потратить меньше 10 тысяч ₽ в месяц. Если сумма покупок превысит 10 тысяч ₽, то за оплату на АЗС банк будет возвращать 5%, в кафе и ресторанах — 2,5% и 0,5% — за все остальные покупки.
В два раза больше кэшбэка будет начисляться при расходах по карте от 100 тысяч ₽ в месяц: 10% за покупки на АЗС, 5% — за кафе и рестораны и 1% — за другие платежи.
Максимальный размер кэшбэка, который может вернуть банк, ограничен 5 тысячами ₽ в месяц. Для владельцев карт «Премиум» этот лимит составляет 10 тысяч ₽ в месяц, но не больше 3000 ₽ при тратах на АЗС и 3000 ₽ за рестораны, кафе и бары.
2. Кэшбэк нельзя выводить
Каждый месяц до 10 числа Альфа-Банк переводит кэшбэк на счёт. Он начисляется баллами, а не рублями. Начисленные баллы нельзя перевести в рубли и вывести со счёта. Ими можно компенсировать сделанные по карте покупки. Сделать это можно через Альфа-Мобайл.
Программа по начислению кэшбэка действует в течение пяти лет, начиная с 25 сентября 2018 года, то есть до 24 сентября 2023 года. «Срок действия программы может быть продлён по решению банка», — отмечается в условиях программы.
3. Кэшбэк не начисляют за оплату покупок в некоторых магазинах
4. До использования кэшбэка нужно погасить долги
Согласно пункту 2.18 программы лояльности, накопленные баллы нельзя использовать для компенсации покупок, если у владельца карты есть просроченный платёж по кредиту в Альфа-Банке.
Если у вас есть долг, то сначала погасите его. Только потом запрашивайте компенсацию покупок.
5. Не стоит платить картой только в спецкатегориях
Если вы хотите оформить карту CashBack для оплаты покупок только в категориях с повышенным кэшбэком, то лучше этого не делать. Банк это заметит и не начислит вам бонусы.
По условиям программы лояльности, банк может не начислить кэшбэк, если:
платежи по карте были только в категориях: автозаправки, кафе/бары/рестораны и кинотеатры;
платежи в категориях автозаправки, кафе/бары/рестораны и кинотеатры в пять раз превышают платежи во всех остальных категориях.
6. Перевод денег теперь платный
Если вы хотите перевести деньги по номеру карты в другой банк, то за это возьмут комиссию 1,95% от суммы перевода, но не меньше 30 ₽. Перевод по реквизитам прежде был бесплатный, а теперь стоит 9 ₽ за операцию. Для отправки денег нужно знать:
номер счёта получателя;
Также при переводе нужно указать имя получателя денег (или название юридического лица) и написать назначение платежа (например, «Возврат долга» или «Жене на покупку продуктов»).
Если вы ошибётесь хотя бы в одном символе реквизитов, то банк отклонит перевод и вернёт деньги на ваш счёт. Перевод по реквизитам может занимать от нескольких минут до трёх рабочих дней.
7. Процент на остаток выгоден только при больших тратах
Банк начисляет небольшой процент на сумму, которая лежит на вашем счёте. Но если вы потратите за месяц до 10 тысяч ₽, то банк ничего не начислит. Если сумма трат будет от 10 тысяч до 99,99 тысячи ₽, то процент на остаток составит 4%. Можно получить доходность в размере 5%, если тратить по карте больше 100 тысяч ₽ в месяц.
8. Можно столкнуться с комиссией за снятие наличных
Банк обещает бесплатное снятие наличных в банкоматах по всему миру (до 50 тысяч ₽). Однако за снятие всё-таки предусмотрена комиссия в размере 1,99%, но не меньше 199 ₽, если за предыдущий месяц сумма покупок по всем дебетовым картам Альфа-Банка не превышала 10 тысяч ₽ или на счетах не находилось от 30 тысяч ₽.
Карта «Альфа-Банк Кэшбэк»: отзывы владельцев, особенности и условия
В наше время многие люди активно пользуются картами с кешбэком. Это выгодно – получать определенную сумму с совершенной покупки обратно на счет в виде бонусов или реальных денег.
Существует масса предложений на сегодняшний день, но одним из самых популярных является карта «Альфа-Банк Кэшбэк». Отзывы ее владельцев помогают убедиться в том, что продукт действительно выгодный. Впрочем, поскольку тема актуальная, стоит рассмотреть ее более подробно.
Дебетовая карта
Сразу нужно уточнить: «Альфа-Банк» предлагает сразу две карты, называющиеся Cash Back. Одна из них дебетовая, а другая кредитная. Сначала нужно рассказать о первом варианте.
Вам будет интересно: Освобождение от транспортного налога: положенная льгота по освобождению, условия получения, необходимая документация, правила оформления и советы юриста
Вот какие возвраты обеспечивает дебетовая карточка:
Вам будет интересно: Налоговые вычеты для ИП: как получить, куда обращаться, основные виды, необходимые документы, правила подачи и условия получения
Благодаря калькулятору кешбэка можно сразу примерно прикинуть, сколько удастся сэкономить в сумме. Допустим, у человека ежемесячные траты такие:
Итого в месяц получается 55 000 рублей. С этой суммы кешбэк составит примерно 2700 р. В год получается 32 400 рублей!
Кстати, при оформлении в «Альфа-Банке» дебетовой карты Cash Back можно выбрать наиболее выгодный тариф. Всего их три:
У каждого тарифа есть свои особенности. Разумеется, больше всего возможностей открывает «Максимум +».
Впечатления клиентов
Вам будет интересно: Освещение склада: нормы и требования, способы монтажа, советы и рекомендации, фото
Теперь можно рассмотреть и оставленные о карте «Альфа-Банк Кэшбэк» отзывы. Вот основные преимущества, которые отмечают вниманием люди, пользующиеся ею:
И конечно, во всех оставленных отзывах о карте «Альфа-Банк Кэшбэк» люди отмечают вниманием тот факт, что это, пожалуй, один из самых выгодных финансовых продуктов на сегодняшний день. Средства реально возвращаются. И процент на порядок выше, чем у других банков.
Важные особенности
Многие владельцы дебетовой карты «Альфа-Банк» с кэшбэком в отзывах уточняют, что этот финансовый продукт подойдет не всем.
Главное условие: человек должен тратить деньги. На покупки, кафе, рестораны, бензин. И как минимум 20-30 тысяч рублей в месяц (точная сумма зависит от выбранного тарифа). Только в этом случае ему будет начислен кешбэк в следующем месяце. Если он потратит не 20 000 рублей, а 19 999, возврата можно не ждать.
Кто-то может посчитать, что это невыгодно. Но в среднем ведь ежемесячные расходы такими и получаются. А если человек регулярно тратится по той или иной категории кешбэка, то ему карта принесет особую выгоду.
Более того, многие клиенты превышают верхнюю ограничительную планку по возврату средств. Ежемесячно по карте может быть начислен кешбэк от 2 до 5 тысяч рублей в зависимости от выбранного тарифа. Но если человек потратил, допустим, 100 000 р., то ему все равно выплатят лишь максимальную сумму, без дополнительного начисления процентов.
Нюансы оформления
Вам будет интересно: Списание дебиторской задолженности в налоговом учете: порядок списания, правильность оформления и примеры с образцами
Выпуск такой карты является бесплатным, но за годовое обслуживание придется отдать 1990 р. В отзывах о карте «Альфа-Банк Кэшбэк» многие люди советуют сделать так: оформить ее перед каким-то мероприятием, событием или дальней поездкой.
Почему? Потому что ее удастся тут же окупить. Допустим, грядет юбилей, праздновать который человек будет в ресторане. Что нужно? Оформить карту незадолго до события, чтобы ею расплатиться за ужин. В следующем месяце за это будет начислен такой кешбек, который моментально окупит ее выпуск.
Сильнее всего повезло владельцам зарплатных карт от «Альфа-Банка». Им не нужно платить за обслуживание. Нужно просто обратиться к работодателю, чтобы получать проценты от оплаты чеков в общепите и АЗС. По отзывам, карты «Альфа-Банк Кэшбэк» официально работающим людям получить достаточно легко.
Кредитка
Как уже было сказано в самом начале, карт Cash Back у данного банка две. Сейчас речь пойдет о кредитной. Перечень ее достоинств и особенностей внушительный:
Условия для получения возврата средств такие же – нужно потратить как минимум 20 000 рублей в торговых точках. Максимальный ежемесячный возврат составляет 3000 рублей.
Выпуск такой карты бесплатный. Обслуживание основной карты обойдется в 3990 руб./год. Также установлен лимит на снятие наличных – 120 000 руб./месяц. За это взимается комиссия, составляющая 4,9% (минимум – 400 руб.).
Что нужно для получения кредитки?
Для получения более низкой процентной ставки и высокого лимита кредитования нужно предъявить копию одного из следующих документов:
Для получения максимально выгодных условий потребуется справка по форме 2-НДФЛ за три месяца работы.
Отзывы о кредитной карте
Люди, являющиеся ее владельцами, отмечают, что это весьма интересный и удобный продукт. С помощью такой кредитной карты можно максимально полно использовать весь спектр предлагаемых услуг. Вот некоторые ее достоинства, отмечаемые большинством клиентов «Альфа-Банка»:
В общем-то, отзывы о карте «Альфа-Банка» с кэшбэком 10 % по АЗС тоже положительные. Приятно иметь у себя в кармане финансовую «подушку безопасности», воспользовавшись которой в нужный момент можно получить бонус в виде возврата средств.
Заработок на карте – выгодно и реально!
Немного внимания стоит уделить и этой теме. Во многих отзывах о кредитной карте «Альфа-Банк Кэшбэк» люди пишут, что ее можно использовать для заработка. Как? Очень просто, хотя к рассмотренной далее схеме нужно будет еще привыкнуть.
Чтобы получить дополнительную «копеечку», понадобится:
Остаток, если он будет, можно перевести на накопительный счет к уже имеющейся там сумме. И снова рассчитываться с кредитки. Главное – погашать долг целиком. Никаких трат, только выгода: кэшбэк с кредитки и проценты с доходного счета.
Для путешественников
Нельзя не отметить, что у «Альфа-Банка» имеется множество предложений, являющихся выгодными для людей, часто совершающих поездки.
Всего выпускается 16 различных карт, помогающих сэкономить на путешествиях. Наиболее выгодной является «Альфа-Банк Аэрофлот». Если расплачиваться ею, то можно накопить немало бонусов. За каждые потраченные 60 рублей начисляется по 2 мили.
А любителям ездить поездами понравится карта «РЖД Бонус». Расплачиваясь ею, можно получить по 1,75 балла за каждые 30 рублей.
И разумеется, кроме миль и бонусов, у каждой карты из всех 16 имеются свои интересные особенности и преимущества.
Какие еще есть предложения?
Напоследок стоит сделать обзор карт «Альфа-Банка» с кэшбеком. Кроме двух перечисленных предложений, имеются еще многие другие. Вот такие карты можно оформить в банке:
Раньше банк выпускал еще карты Cosmopolitan и «Мужская». С 01.08.2017 их перестали оформлять, но обслуживание продолжается до окончания сроков их действий.
В России тренд на кэшбэк с инвестициями. В чем подвох?
Альфа-Банк запустил бонусный сервис «Инвестбэк». Клиенты банка получат бонусы за покупки не просто деньгами, а паями технологичного фонда. Посмотрим, как это работает и у кого на рынке есть похожие предложения. Есть ли выгода?
Каким кэшбэком порадует «Альфа»
В конце июля банк сообщил, что в его мобильном приложении есть новый способ управления кэшбэком — отправить его на инвестиции. Проект совместный с родственной УК «Альфа-Капитал». Пока не понятно, будет это происходить в автоматическом или только в ручном режиме, но заявлено, что суммы от 100 рублей можно будет конвертировать в паи дочернего фонда «Альфа-Капитал Технологии».
Свою новинку банк окрестил «инвестбэк», или «кэшбэк нового поколения». Задача этого сервиса — помочь новичкам попробовать себя в роли инвесторов. Других деталей не сообщается, и узнать о них оказалось непросто.
Помощь на линии
На телефонной линии банка после семи минут ожидания в очереди так и не смогли сообщить, держателям каких карт доступна новая опция. По всем вопросам оператор кол-центра переадресует на партнерскую инвестиционную компанию.
Из разговора следует, что новый кэшбэк «наверное, действует на всех картах». Чтобы узнать наверняка, предлагают оформить самую популярную в этом банке дебетовую карту, которая дает от 1,5% за покупки до 100 тыс. рублей, и 2%, если расходы выше. Когда кэшбэк будет получен, его можно попробовать вложить в фонд через приложение «Альфа Мобайл».
Откуда взялся «инвестбэк»?
Не сложно догадаться, что идея позаимствована за рубежом. Европейцы и американцы знакомы с кэшбэком еще с 1990-х годов. К настоящему времени местная индустрия бонусов породила множество их разновидностей, включая инвестиционные.
До пандемии двумя самыми ходовыми вариантами кэшбэка по картам были наличные деньги и авиамили. С началом эпидемии бонусные программы для путешествий обесценились, и публика увлеклась инвестициями. Банки начали продвигать новые гибриды. Кэшбэк за ежедневные покупки начали платить акциями компаний, паями фондов и даже криптовалютой. В частности, такое практикуют криптодружественные инвестиционные платформы SoFi и BlockFi, а также криптовалютные биржи, например Gemini. Бонусные программы действуют для держателей их кредитных карт.
Одна из последних инноваций на этом направлении — кэшбэк акциями той самой компании, в которой совершена покупка. Молодой финтех в США запустил карту, которая позволяет инвестировать в ценные бумаги Amazon, если оплата произошла на его сайте, или в Netflix, если подписка куплена у него, и далее по аналогии.
Если точка оплаты принадлежит фирме, которая не торгуется на бирже, например местной закусочной, сумма кэшбэка пойдет на покупку акций фонда, близкого к данной тематике. В данном случае в сектор общественного питания, в индекс ресторанной отрасли.
Как инвестируют кэшбэк за границей
В зарубежном Интернете много рейтингов с картами, которые позволяют инвестировать накопленный кэшбэк, но никакого специального названия у этого явления не существует. Базовый механизм довольно прост: с покупок по карте начисляются бонусы, которые автоматически поступают на инвестиционные счета держателей карт. Потом брокеры также автоматически покупают на них ценные бумаги по алгоритму, заданному клиентом.
Подобные «комбо» есть у всех топовых инвестбанков и брокерских компаний США: Bank of America, Morgan Stanley, Fidelity, Charles Schwab, Ameritrade. Причем бонусы, заработанные по их картам, можно направлять не просто на покупку акций или фондов на свое имя, но и на специально выделенные счета, например, для накоплений на колледж или будущую пенсию. И эти сбережения будут работать в комбинации с налоговыми льготами.
Учеба детей — одна из самых больших финансовых целей в жизни любого родителя. Как это сделать с помощью инструментов фондового рынка?
Может показаться, что это копейки, на которых большой капитал не собрать. Однако есть расчеты от аналитиков финансовых маркетплейсов. Согласно вычислениям, американская семья с расходами около 2 000 долларов в месяц на одних только кэшбэках может за десять лет собрать на инвестсчете сумму около 20 тыс. долларов. А за 40 лет набежит более 70 тыс. долларов.
(в месяц, в долл. США)
(в месяц, в долл. США)
Результат инвестиций (в долл. США)
Кэшбэк — в инвестиции. Как это работает в России?
«Альфа» со своим изобретением далеко не первая и даже не вторая в России. Самый близкий аналог «инвестбэка» — опция у банка «Тинькофф» в его «Инвесткопилке». Она работает ровно таким же образом, причем в автоматическом режиме. Бонусы, полученные за покупки по картам, идут на пополнение инвестсчета. Затем его алгоритм перекладывает деньги в фонды из линейки «Вечного портфеля» (их три на выбор: в рублях, долларах и евро).
«Инвесткопилку» не обязательно пополнять кэшбэками, можно подключать доходы от процентов с вклада, мелкую сдачу с покупок или обычные переводы. Опция позволяет превратить обычный кэшбэк в инвестиционный: клиент пользуется своей картой в привычном для себя режиме, а банк возвращает ему часть денег с покупок ценными бумагами. Вернее, микродолями фонда, который инвестирует в акции, облигации и золото.
Источник: Тинькофф Банк
Примеру «Тинькофф», который запустил свою опцию летом 2020 года, вскоре последовал ВТБ. У него есть очень похожая услуга «Инвестиции» на его флагманской «Мультикарте». Там бонусы начисляют прямо на брокерский счет, позволяя клиенту самому выбирать, в какие фонды, акции, облигации или нечто совсем другое инвестировать эти средства.
Опция «Инвестиции» не влияет на базовый размер кэшбэка. Клиент при обороте по карте выше 30 тыс. рублей получает стандартный 1% возврата. Можно поднять до 1,5%, если тратить больше 75 тыс. или подключить подписку. Держатель карты накапливает кэшбэк на счете брокера ВТБ и сам решает, как их вложить. В целом это больше похоже на то, как инвестируют кэшбэк в США.
Впрочем, ни «Тинькофф», ни ВТБ не были первопроходцами в деле инвестирования кэшбэков. В небольшом банке «Фридом Финанс», который принадлежит одноименному брокеру, такая опция существует с лета 2018 года. Держатели карт могут выбрать в мобильном приложении акцию одной конкретной компании, и выплата бонусов автоматически привязывается к ее динамике.
Выбор ограниченный, но довольно разнообразный: семь российских акций, включая ценные бумаги самого брокера, и десять американских (от Apple и Tesla до McDonald’s и Disney). По сообщениям банка, ежегодно самыми популярными у его клиентов становятся СберБанк, «Газпром» и «Аэрофлот». В их акции инвестирует свои кэшбэки почти 90% всех пользователей приложения.
Источник: банк «Фридом Финанс»
В том же 2018 году УК «Альфа-Капитал» внедрила для своих клиентов специальное мобильное приложение «Горизонт». Его суть в том, что персональный помощник в инвестициях позволяет регулярно направлять сдачу, которая остается с покупок по банковской карте Альфа-Банка, на покупку ценных бумаг российских компаний.
Но только активы можно выбрать в одном из двух паевых инвестфондов компании. При регистрации клиенту предлагается открыть лицевой счет в выбранном ПИФе, а потом к нему подключить платежную карту. Инвестиции сдачи с покупок, конечно, не то же самое, что кэшбэка.
Сколько можно заработать?
Самый простой для клиента вариант инвестирования реализован у «Тинькофф», начнем с него. Банк платит по своим картам базово 1% вознаграждения, не считая бонусов по спецпредложениям (их инвестировать нельзя). Получается, что клиенты, выбравшие перечисление кэшбэка в «Инвесткопилку», могут увеличивать его на размер прироста акций фонда, за которым эта копилка следует.
Доходность фондов известна. Например, «Вечный портфель RUB» с момента запуска в декабре 2019 года и по август 2021 года (за 20 месяцев) принес 23% прибыли до вычета налогов, или 20% «чистыми на руки» инвесторам, в том числе тем, кто все это время держал деньги в «Инвесткопилке». Это равноценно 11% годовых.
Накопление кэшбэка с инвестициями работает аналогично пополняемому вкладу с ежемесячной капитализацией процентов. Если мы направляем 1% возврата с покупок в фонд по ставке 11% годовых, то, расходуя, скажем, 100 тыс. в месяц, докладываем на счет по 1 тыс. бонусов. За год при такой схеме вложений мы наберем чуть больше 12,7 тыс. рублей. То есть, потратив 1,2 млн, получим около 1,05% обратно. Прибавка составит сотые доли процента, или 700 рублей, как в данном примере.
Аналогично разберем пример с «инвестбэком» от «Альфы». Его фонд, в который можно инвестировать кэшбэк, последние пять лет приносит около 20% в год. Если предположить, что такая динамика сохранится, то держатели карт, выбравшие опцию с инвестированием, вместо обычных 2% за каждые потраченные 100 тыс. по итогам года получат 26,4 тыс. рублей, из которых инвестиционный доход — 2,4 тыс. рублей. Финальный размер кэшбэка в этом случае — 2,2%.
Чуть сложнее с «Фридом», где на выбор целых 17 акций. Но мы предположим, что выбираем из трех самых популярных: СберБанк, «Газпром» и «Аэрофлот». Средняя годовая доходность этих акций с учетом дивидендов за последние пять лет составила: 23%, 22% и 2% соответственно. Но были годы, когда они уходили в минус, — например, «Аэрофлот» упал за 2020 год на 15%.
Базовый размер кэшбэка в данном банке для оборота в 100 тыс. рублей в месяц составляет 0,75%. За год клиент мог бы увеличить размер своего вознаграждения всего лишь до 1%, если бы выбрал «Сбер» либо «Газпром». А мог не увеличить вовсе, если бы выбрал «Аэрофлот», либо сократить его до 0,6%.
В примере с ВТБ и его опцией «Инвестиции» сценариев еще больше: кэшбэк можно увеличить за счет удачных инвестиций, но можно и сократить еще сильнее. Из приведенных примеров видим, что основную роль играет не схема инвестирования, а базовый размер кэшбэка. Лучше иметь 2% с покупок и инвестировать их под меньшую ставку, чем менее 1% и получать на них повышенный доход с акций.
Гибрид для инвестдисциплины
Гибрид кэшбэка с инвестициями — это интересная идея регулярного вложения небольших сумм, поскольку она позволяет попробовать себя в роли инвестора. Такой сервис хорошо формирует привычку откладывать деньги. Но разбогатеть на стратегии инвесткэшбэка явно не получится. Прибавка к размеру кэшбэка с доходов от инвестиций составит от сотых до десятых долей процента. В случае падения цены выбранного актива размер возврата даже уменьшится.
Польза такого гибрида в том, что держатель карт с этой опцией в любом случае ничего не теряет: не рискует собственными деньгами, но получает шанс на дополнительный доход. Основной минус, как и с любым кэшбэком: бонусы от банков могут провоцировать держателей карт на большие расходы, чем в ситуации, если бы никаких бонусов не было.
Оптимальной стратегией можно считать подбор такой карты или нескольких сразу, которые приносят максимальный кэшбэк за обычные ежедневные траты. Затем можно перевести эти деньги в инвестиционные инструменты, которые подходят лично вам: отдельные акции, фонды или облигации — в зависимости от размера накоплений и срока их вложений.