кредит или овердрафт что лучше для юридических лиц
Что представляет собой овердрафт в банке
Овердрафт – одна из банковских услуг. Отчасти она похожа на кредитование, однако отличается рядом особенностей. Предоставляется как ИП, так и ЮЛ.
Что собой представляет овердрафт
Овердрафт представляет собой предоставление денег под проценты. Выданными средствами можно пользоваться в течение короткого времени, после чего долг возвращается. Овердрафтом могут воспользоваться держатели банковских карт. Это нецелевая форма кредитования. То есть средства могут быть направлены на любые цели.
Рассмотрим пример. У ИП есть карточка с определенной суммой. Ему нужно расплатиться с поставщиком на сумму 10 000 рублей. Однако на карте есть только 8 000 рублей. С овердрафтом предприниматель может снять 10 000 рублей. На его карте образуется минусовой баланс. При первом пополнении карточки долг будет возвращен. К примеру, ИП положил на счет 3 000 рублей. 2 000 рублей идут на погашение займа, часть средств идет на выплату процентов.
ВАЖНО! Овердрафт предполагает определенный лимит: человек не сможет снимать деньги в неограниченном количестве.
Овердрафт и кредит: отличия
Кредит и овердрафт – очень сходные услуги. Однако они имеют эти существенные отличия:
То есть общее между кредитом и овердрафтом – это само предоставление денег и начисление процентов. В остальном условия услуги отличаются.
Овердрафт для ЮЛ и ИП
Овердрафт – услуга, популярная у ЮЛ и предпринимателей. Она предполагает привязку к расчетному счету. Рассмотрим ключевые условия овердрафта, предлагаемые банками:
Это удобная услуга для предпринимателей. Она ускоряет расчеты, упрощает их. Она позволяет обеспечить краткосрочное финансирование для субъектов. Инструмент нужен для ликвидации временных разрывов в поступлениях.
Преимущества и недостатки
Пользоваться или не пользоваться овердрафтом? Перед подключением этой услуги нужно взвесить все преимущества и недостатки. Рассмотрим базовые достоинства услуги:
Однако у овердрафта также есть ряд недостатков:
При пользовании овердрафтом нужно учитывать ряд опасностей. Возникают они тогда, когда пользователь забывает покрыть задолженность. В этом случае вероятны эти негативные последствия:
Овердрафт – это услуга, полезная при ведении предпринимательской деятельности. Она принесет одни преимущества в том случае, если предприниматель будет вовремя пополнять карту.
Как подключить овердрафт
Овердрафт может автоматически прилагаться к комплексу услуг к банковской карте. Однако обычно эту услугу нужно подключать самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в банк. Предприниматель предоставляет документы (паспорт, ИНН, страховые свидетельства, документ о предпринимательской деятельности). Однако эти бумаги требуются не во всех случаях. Предполагается, что у лица уже есть расчетный счет в банке. Значти, вся информация о плательщике есть. Поэтому пользователю достаточно заполнить заявку. Иногда овердрафт подключается прямо в личном кабинете.
Услуга предоставляется не каждому лицу. Для пользования ею нужно соответствовать ряду условий:
Рассмотрим примерный перечень требований к ЮЛ:
К СВЕДЕНИЮ! Точный перечень требований и особенностей подключения зависит от конкретного банка. Уточнить их можно на сайте учреждения.
Проблемы при пользовании овердрафтом
При пользовании услугой часто возникают эти проблемы:
Если специалисты фирмы грамотно исполняют функции по организации денежных средств, никаких проблем возникнуть не должно.
Я ИП, и мне не хватает немного денег
Вы писали про овердрафт по картам. А я слышал про овердрафт для бизнеса. Что это такое и как правильно им пользоваться?
Борис, здорово, что вы интересуетесь разными банковскими продуктами. Многие из них существуют, чтобы помогать малому бизнесу.
Как и у кредита, у овердрафта есть свои условия предоставления. Важно в них разобраться, чтобы понять, что именно вам подходит. Давайте по порядку.
Матчасть: что такое овердрафт
Обычно банки одобряют овердрафт в определенном размере от среднемесячных поступлений на счет. для физлиц размер овердрафта может составлять 100% от ежемесячных поступлений. для юрлиц и ИП — 40—50%, чтобы выступить подушкой безопасности, если нужно, например, выплатить зарплату, а контрагент задержал оплату.
Для того чтобы получить овердрафт, чаще всего нужно какое-то время обслуживаться в банке. Обычно 3—6 месяцев достаточно, чтобы банк понял, какую сумму он может вам доверить. Но у каждого банка свои условия. При этом никаких дополнительных документов обычно банк не требует: он и так видит, какие суммы поступают и как вы расходуете средства. Информация о компании у него тоже есть.
Некоторые банки готовы сразу подключить овердрафт на расчетный счет новым клиентам. для этого нужно предоставить выписку из другого банка.
Главное преимущество овердрафта в том, что он расходуется, только если на счете не остается собственных средств. Если средств хватает, овердрафт не расходуется и никакой платы не взимается. Это своеобразная подушка безопасности: она есть в каждом автомобиле, но не факт, что ей придется воспользоваться.
Давайте рассмотрим овердрафт на примере.
Если своих денег не хватит, Катя может воспользоваться овердрафтом. как только заказчики заплатят, банк автоматически спишет со счета Кати потраченную сумму с учетом платы за использование овердрафта.
Плата за овердрафт может составлять процент от используемой суммы овердрафта или фиксированную сумму.
Что лучше: кредит или овердрафт
У стандартного оборотного кредита для бизнеса и разрешенного овердрафта разные задачи.
Кредит стоит брать, если разово нужна крупная сумма. В таком случае расчетный счет может быть в одном банке, а кредит — в другом. Если оформлять кредит в другом банке, придется подготовить пакет документов для подтверждения своего дохода. Проценты рассчитают на всю сумму долга и на весь период пользования кредитом.
Овердрафтом можно пользоваться регулярно или просто подключить его для подстраховки. Овердрафт чаще всего предоставляется на короткий срок: банк дает не больше месяца, чтобы его оплатить.
Если не пользоваться деньгами банка, плата не списывается. Например, в Тинькофф-банке, если зайти в раздел с овердрафтом и до 21:00 по московскому времени его оплатить, плата не спишется. В течение дня так можно делать несколько раз и ничего не платить банку.
Если на счете есть деньги, овердрафт не тратится. Платить за него не нужно.
Борис, в своем письме вы не озвучили, как часто и в каком размере вам нужны деньги. В любом случае потребительский кредит стоит брать, если вам не хватает крупной суммы и вы не планируете выплачивать эту сумму быстро. На примере Кати: если она планирует выкупить целый кулинарный цех, ей лучше взять кредит. Если нужно сегодня сделать закупки, а завтра деньги переведет покупатель, ей лучше воспользоваться овердрафтом.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?
Многие люди сталкиваются с ситуациями, когда могут срочно понадобиться деньги, а взять в долг у родственников или друзей не получается. На такой случай многие банки предлагают услуги кредитования и подключения овердрафта. Каждая услуга имеет свои отличительные особенности, с которыми важно ознакомиться до подключения.
Из этой статьи вы узнаете:
Что такое овердрафт
Овердрафт – это вид краткосрочной ссуды, которая позволяет выйти за пределы нулевого баланса на дебетовой карте. Как правило, банки подключают услуги в том случае, если на счету отслеживается постоянный оборот средств. Некоторые организации готовы предоставить кредитные карты с функцией овердрафта.
В некоторых ситуациях, услуга может пригодиться и стать достойным финансовым решением. Так, например, чтобы совершить покупку по выгодной стоимости, может не хватать небольшой суммы денежных средств. Тогда овердрафт поможет разрешить ситуацию.
Основные виды овердрафтов
Принято выделять следующие виды овердрафта:
Классический или стандартный овердрафт
Классический или стандартный овердрафт предполагает минимальный размер овердрафта, который необходимо погасить за короткий промежуток времени (в течение 2-4 недель). Для физических лиц условия оформления и использования одинаковы.
Технический овердрафт
Из названия второго вида ясно, что услуга предоставляется в результате технических ошибок. Так, например, фактические списание денег за покупку товара или услуги произошло позже. Зачастую такая ситуация возникает в результате ежедневного колебания валютного курса. Стоит отметить, что подобные явления не сказываются негативным образом на кредитном рейтинге. Фиксируется нулевая ставка.
Авансовый овердрафт
Авансовый овердрафт предусмотрен для юридических лиц, которые нуждаются в получении крупной суммы денег в короткие сроки. Как правило, лимит доходит до 6 млн. рублей. Данный продукт преимущественно направлен на развитие малых торговых предприятий.
Овердрафт может быть подключен не только на дебетовую, но и кредитную карту. Как правило, такой продукт выдается двум категориям заемщиков:
Некоторые банки предлагают потребительское кредитование и вклады с одновременным оформлением. В таком случае заемщику не потребуется расторгать депозитный договор. Клиент может получить кратковременный овердрафт без потери прибыли на процентной ставке. Как правило, в договоре указывается размер кредитного лимита, ставка по процентам, продолжительный льготный период, комиссия при обслуживании (если она присутствует), предусмотренная комиссия за снятие наличных средств. На практике, размер овердрафта редко когда превышает средний размер оборотных средств.
Подобная услуга будет полезной не только физическим, но и юридическим лицам. При нехватке оборотных средств, овердрафт поможет временно восполнить недостаток денег, не остановив деятельность предприятия.
Как подключить овердрафт
Несколько лет назад овердрафт подключался банком в автоматическом режиме. Однако сегодня большинство организаций пересмотрели финансовую политику и требуют дать свое согласие при оформлении дебетовой или кредитной карты. Воспользоваться овердрафтом можно и после выпуска карты. Как правило, подключить продукт можно позднее посредством онлайн банкинга. Зачастую лимит по овердрафту устанавливается в размере 30-40% от среднего ежемесячного оборота денег по текущему счету.
Что касается процентной ставки, то в среднем банки устанавливают 15-20%. Расчет общей стоимости, сроков, штрафных санкций и пенни осуществляется в автоматическом режиме исходя из условий, установленных в договоре. Как правило, льготный период составляет всего неделю. Если денежный перевод задерживается в связи с техническими причинами, то овердрафт станет оптимальным решением.
Отличие овердрафта от кредитного продукта
Отличительной особенностью овердрафта является отсутствие необходимости каждый раз перед использованием подавать заявку на подключение услуги и погашать долг одним платежом. Закрытие долга происходит в автоматическом режиме, когда средства поступают на счет. Клиент также экономит время на подготовке справок. В качестве гарантии возврата является постоянный оборот финансов на открытом счету.
Полный объем денег по овердрафту чаще всего предоставляется в течение 2-х месяцев. Реже встречаются услуги до 6 месяцев для физических лиц и до года для компаний. Продукт имеет возобновляемый срок действия. Главное условие – это погасить старый долг, чтобы выйти в положительный баланс.
В основном лимит по овердрафтам рассчитывается для владельцев дебетовых банковских продуктов. Поэтому такая услуга становится «вторым кошельком» на непредвиденные обстоятельства. Продукт подойдет для тех, кто предпочитает не пользоваться кредитами и не желает платить высокие проценты за пользование деньгами. Как правило проценты по овердрафту ниже, чем по кредиту. Если банк предоставляет беспроцентное пользование в течение определенного промежутка времени, можно снимать денежные средства в полном размере, совершать покупки в магазинах или онлайн, а также получать выгодные кэшбеки по предусмотренной программе. Главное – это вовремя делать пополнение по счету и не игнорировать правила, установленные банком. Не желательно допускать просрочки по платежам.
Овердрафт или кредит, что лучше?
Однозначного ответа на данный вопрос не существует. Что лучше, зависит от того, на какие цели планируется потратить денежные средства. Не рекомендуется использовать овердрафт для приобретения автомобиля или объекта недвижимости физическими лицами. Это оптимальный вариант для приобретения техники, оборудования для предприятия.
Для некоторых пользователей будет неплохо иметь дополнительный баланс на кредитной карте, если клиент часто заказывает онлайн товары, любит посещать шоппинг и при этом есть постоянный источник дохода. Это позволит избежать начисления штрафных санкций и своевременно закрыть долг.
Что выгоднее плюсы и минусы
Чтобы понять, что выгоднее, целесообразно ознакомиться с плюсами и минусами каждого продукта.
Плюсы кредитов
К преимуществам кредитования можно отнести следующие аспекты:
Минусы кредитов
Однако кредитование также имеет ряд нюансов, обязательных для ознакомления:
Если человек планирует крупные траты, то кредит – наиболее востребованный вариант, поскольку его можно выплачивать равными частями на протяжении длительного срока. В результате заемщик может спланировать собственный бюджет и не оказаться в долговой яме.
Кредит или овердрафт
Предприниматели используют заемные средства, если своих денег недостаточно. Но далеко не всегда при нехватке денег удобно пользоваться обычным кредитом.
Расскажу, что такое овердрафт, и в каких случаях его нужно использовать.
Ваш бизнес успешно развивается, компания работает с прибылью — в целом, денег достаточно. Если сложить поступления и расходы по счетам за месяц или квартал, то разница в вашу пользу.
Но может быть так, что в течение месяца или квартала покупатели перечисляют деньги позднее, чем прописано в договоре. Из-за этого вы нарушаете обязательства по оплате — это называется «кассовым разрывом».
Из-за нарушения сроков оплаты могут возникнуть проблемы. Например, если вы не соблюдаете условия договора с поставщиком, то он может отложить или вовсе отменить отгрузку и взыскать штраф. Просрочка в выплате зарплаты или перечислении налогов тоже грозит штрафами или пенями.
Само слово «овердрафт» с английского языка означает «перерасход». Банк предоставляет возможность тратить больше денег, чем есть у вас на счету в данный момент. Это во многом похоже на кредитную карту для физического лица. Если сегодня вам не хватает денег для оплаты текущих расходов, вы можете воспользоваться средствами банка в пределах лимита.
Обычно лимит устанавливают в процентах от среднего оборота по счету. Например, в продукте «Овердрафт-Стандарт» от Ак Барс Банка лимит составляет до 30% от среднемесячного оборота за последние полгода, а «Овердрафт-VIP» — до 50%.
Затем, когда деньги от покупателей поступают, вы погашаете задолженность перед банком. Если разрыв возникнет снова, операцию можно повторить.
Овердрафт предусматривает два срока:
Пример
ООО «Альфа» пользуется овердрафтом с лимитом 500 000 ₽. Срок окончания действия договора — 31 декабря 2020 года. Срок погашения по отдельному траншу — 60 дней.
1 февраля 2020 года организация взяла у банка 200 000 ₽, а 2 марта 2020 года — еще 250 000 ₽. Задолженность в 200 000 ₽ нужно погасить до 31 марта 2020 года, а в 250 000 ₽ — до 30 апреля 2020 года. Кроме того, компания может использовать остаток лимита в 50 000 ₽.
После погашения задолженностей можно вновь пользоваться полным лимитом на тех же условиях. Но нужно полностью погасить все долги перед банком до 31 декабря 2020 года.
Овердрафт для юридических лиц: что это и как подключить
Овердрафт — это деньги банка, которые вы можете тратить с расчетного счета юрлица, если не хватает на покупку или другие расходы. Например, вы собираетесь перевести сотруднику зарплату 50 тысяч рублей, но на счете лежит всего 40 тысяч. Тогда вы можете подключить овердрафт и перевести деньги сотруднику, в этом случае вы останетесь должны банку 10 тысяч плюс проценты. Таким образом, овердрафт — это форма кредитования.
Как подключить овердрафт
Овердрафт обычно подключается моментально через чат с сотрудником банка или по телефону. Дело в том, что банку не нужно собирать информацию о вашей компании и проверять вашу надежность, потому что все это банк и так про вас знает. Поэтому чтобы подключить овердрафт, достаточно просто быть клиентом банка и сделать звонок.
Если вы давно обслуживаетесь в банке, то заявку будут рассматривать 15-20 минут. Если же вы новый клиент, то заявку могут рассматривать несколько дней.
Чем выше обороты у вашей компании, тем проще получить овердрафт. Если оборотов нет (вчера открыли юрлицо, а сегодня обращаетесь за овердрафтом), то скорее всего в этом случае банк откажет.
Список необходимых документов
Если вы новый клиент банка, то понадобятся такие документы:
Старым клиентам банка не нужны документы, потому что у банка уже есть необходимая информация для принятия решения.
Отличие овердрафта от кредита
Овердрафт — это форма кредитования, которая отличается от классического кредита несколькими важными нюансами.
Размер займа. Овердрафт — это всегда небольшая сумма, а кредиты бывают на миллиарды.
Срок погашения задолженности. Обычно овердрафт нужно погасить за месяц, а кредит можно взять на несколько лет.
Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.
Скорость получения и возврата займа. Овердрафт один раз подключается к расчетному счету, после чего можете пользоваться деньгами банка в любой момент, а чтобы пользоваться кредитом, сначала нужно подать заявление, договориться об условиях и только после этого получить деньги.
Возобновляемость. Овердрафтом можно пользоваться сколько угодно раз, а после погашения кредита нет гарантии, что банк выдаст новый заем.
Если вы работаете с расчетным счетом, а среди ваших контрагентов есть иностранные компании, то проходите валютный контроль, когда переводите им деньги или получаете средства от иностранных контрагентов.
При прохождении контроля вы подтверждаете банку, что деньги заработаны честным путем, а банк отчитывается о переводе перед ЦБ. Чтобы проходить валютный контроль без бумажной волокиты и всего за два часа, откройте расчетный счет в Модульбанке: и специалисты будут готовить для вас все необходимые документы.
С расчетного счета обычно невыгодно выводить деньги, но с опцией «Зеленый лимит» вы сможете переводить на карту любые суммы с небольшой комиссией — от 0,75%.