крипто эквайринг что это такое
Как малому бизнесу принимать платежи в криптовалютах
Согласно данным Google Trends, интерес к биткоину и другим криптовалютам сейчас находится на пике. По этой причине растет и количество работающих с ними банкоматов и автоматов, которые расположены по всему миру. Сейчас, согласно Coin ATM Radar насчитывается более 1500 физических криптовалютных банкоматов суммарно в 59 странах, и их число растет каждый день. Следящие за технологиями владельцы бизнеса в курсе растущего спроса на поддержку платежей криптовалютами и они занимаются поиском решений приема биткоина и других популярных токенов в качестве платежного средства. Причем, как и для интернет-торговли, так и для обычных магазинов.
Эта статья предназначена, в первую очередь, для владельцев малого бизнеса, которые принимают факт огромного потенциала криптовалют в плане привлечения новых клиентов и выхода на другие рынки. (И если вы сомневаетесь, можете ознакомиться с нашим объяснением, почему криптовалюты, все же, не являются «пузырем»). В приведенном же ниже тексте описывается, как онлайн или оффлайн принимать платежи в криптовалюте на примере нескольких популярных платежных решений, которые могут быть реализованы бизнесом любого размера без каких-либо серьезных издержек.
Пусть ваши клиенты знают, что вы принимаете криптовалюты
Не ждите, что ваши клиенты будут у вас спрашивать, принимаете ли вы криптовалюты, например, биткоин, в качестве платежного средства. Скажите им это сами! Простая табличка на двери, которая гласит «Мы принимаем Bitcoin» или «Мы принимаем Ethereum» гарантированно будет замечена клиентами, которые ищут возможность расплатиться криптовалютой, а не фиатом (под фиатом подразумеваются любые национальные денежные знаки, в том числе и при расчетах банкоскими картами, — прим. ред). Эти же люди, скорее всего, окажутся теми, кто расскажут своему окружению, например, через социальные сети, о новом дружественном криптовалютному миру бизнесе.
Еще вы можете сделать дополнительный шаг и заказать вывески у компании вроде Cryptocables (занимаются изготовлением неоновых вывесок, информирующих о приеме криптовалют, — прим. ред). Чем больше внимания криптосообщества вам удастся привлечь, тем больше бесплатной рекламы через «сарафанное радио» вы получите от них взамен.
Как принять криптовалютный платеж
Если вы управляете реальным магазином в условном здании из кирпича или бетона, или продаете свои товары на местном овощном рынке, вы можете превратить смартфон или планшет в криптовалютный кошелек. Есть еще один вариант: приобрести POS-терминал с поддержкой криптовалютных платежей.
Мобильный криптокошелек
Сейчас самым популярным мобильным кошельком является CoinBase. Некоторые альтернативные решения включают в себя еще биткоин-кошелек Blockchain или мультивалютный кошелек Xapo.
Криптовалютный POS-терминал
POS-терминалы с поддержкой криптовалютных транзакций пригодятся компаниями, которые ежедневно принимают платежи в криптовалюте и нуждаются в распечатке квитанций и формировании итоговой счет-фактуры.
Решением может стать несколько продуктов. Так, компания Coinkite предлагает автономный POS-терминал, который принимает платежи в биткоинах. Сам терминал работает под управлением OS Android и оснащен сенсорным экраном, модулем GPRS / GSM и принтером для чеков. Компания Coinify разработала комплексное решение по принятию платежей криптовалютами как в интернете, так и оффлайн. Их PoS-решение подходит для многих категорий продавцов, начиная от магазинов и заканчивая таксистами. Проект BitPay из Атланты (является глобальным поставщиком услуг по оплате биткоинами) предлагает простой в использовании Bitcoin API, который можно подключить к большинству существующих PoS-систем.
И это всего несколько примеров готовых решений, которые предлагают сейчас различные компании для владельцев бизнеса, готовых вступить в «криптовалютный рынок» и перейти на новый уровень.
Как принимать криптовалютные платежи онлайн
Сегодня существует множество онлайновых криптовалютных решений для бизнеса. Одно из самых популярных из них — Stripe. Это платежный шлюз (Stripe’s Bitcoin), который может быть интегрирован буквально несколькими строками кода. Если вы уже используете данное решение для принятия платежей при помощи пластиковых карт, вам будет приятно узнать, что Stripe интегрирует Bitcoin-транзакции в ту же отчетность, что и фиатный денежный поток. Сервис взимает только 0,8% от биткоин-транзакции в качестве комиссии, однако сумма минимального платежа ограничена 5 долларами в эквиваленте.
Если вы хотите принимать не только биткоин, но и другие криптовалюты, вам стоит обратить внимание на CoinPayments. Этот платежный провайдер имеет интегрированный шлюз для криптовалют и в настоящий момент принимает уже более 75 альткоинов (криптовалют, отличных от биткоина, например, Ethereum или DogeCoin, — прим. ред.), взимая при этом только 0,5% в качестве комиссии за проведение транзакции. Шлюз CoinPayments работает с такими популярными системами электронной коммерции как Magento, WooCommerce или PrestaShop. Это так, некоторые из весьма объемного списка. Благодаря этому сервису мерчанты из Соединенных Штатов и ЕС могут спокойно пользоваться услугами своего банка для обработки фиатного денежного потока, параллельно используя хорошо защищенный от краж и потерь горячий криптокошелек Bitgo для хранения полученной криптовалюты.
Если называть прочие популярные криптовалютные платежные провайдеры, стоит упомянуть BitPay и Cryptonator, причем последние поддерживают не только биткоин, но еще и 10 альткоинов, включая Zcash и Dash.
Как уберечься от мошенников при приеме криптовалют
Поскольку криптовалюты — это мишень для различного рода киберпреступников, бизнес должен делать все возможное для того, чтобы гарантировать сохранность персональных данных и достойный уровень конфиденциальности для своих клиентов в ходе оплаты ими товаров и услуг с использованием биткоина или других криптовалют. В то же время бизнес должен быть защищен от новых видов мошенничества, которые появились с распространением криптотехнологий.
Нет необходимости напоминать, что сама суть технологии обеспечивает безопасность криптовалют, она не помогает избежать множественных «ловушек». Так, некоторые интернет-магазины предпочитают пользоваться услугами специализированных сервисов для обеспечения должного уровня безопасности и борьбы с мошенниками. Один из таких сервисов, например, FraudLabs Pro, но на самом деле их довольно много.
В конце концов, криптовалюты в качестве платежного средства можно принимать так же безопасно, как и платежи с помощью банковских карт. Просто для этого требуется дополнительное обучение и подготовка.
Должен ли мой бизнес принимать криптовалюты?
Принимать криптовалюты как платежное средство стало достаточно просто, причем как онлайн, так и физически. Ряд компаний на этом рынке сейчас конкурируют за клиента, предлагая простые в использовании решения, которые позволяют бизнесу по всему миру принимать платежи в криптовалютах как на веб-сайтах, так и в условных реальных магазинах. Владельцы бизнеса, которые решили принимать криптовалюты в качестве платежного средства, могут рассчитывать на солидные дивиденды, так как подобная информация активно распространяется между членами криптосообщества при помощи «сарафанного радио» и новостей. Суть подобного активного обмена информацией заключается в оповещении коммьюнити о появлении нового дружественного криптотехнологиям бизнесе. Из-за доступности, неизменности, низких ставок по комиссии, а иногда и анонимности, новые способы применения криптографических транзакций находятся или придумываются буквально ежедневно и, очевидно, нам еще предстоит увидеть, на что способна эта технология.
Недавнее исследование Кембриджского университета говорит, что сейчас (в 2017 году) криптовалютными кошельками пользовалось от 2,9 до 5,8 млн человек по всему миру. Также существует более 100 000 мерчантов, включая таких гигантов как Microsoft, PayPal, DISH Network, Intuit и Overstock, которые лояльно относятся к криптовалютам и достаточно доверяют биткоину для того, чтобы принимать его (как главную криптовалюту, — прим. ред.) в качестве платежного средства.
С появлением на этом рынке тысяч малых предприятий, крупных корпораций и целых государств, повсеместное распространение криптовалют — это лишь вопрос времени, как и становление их в качестве стандартного финансового инструмента.
Но даже не смотря на то, что преимущества от использования криптовалют очевидны, по-прежнему существуют серьезные препятствия к их массовому принятию. В первую очередь, это низкий уровень осведомленности и непонимание технологии широкой общественностью, отсутствие нормативной документации для криптовалютных транзакций и смарт-контрактов, нечеткий правовой статус криптовалют, технические проблемы и т.д.
Пока решения этих вопросов практически нет. Но, частный блокчейн, который строится командой Jincor, позволит бизнесу любых размеров легко включиться в криптоэкономику без каких-либо юридических, технических или эксплуатационных трудностей, при этом дешево, вне зависимости от того, планируете вы работать на B2C или B2B рынках.
Если вы хотите узнать больше о нашем продукте, можете ознакомиться с дополнительной информацией на нашем сайте или пообщайтесь с командой и задайте любые вопросы в нашем англоязычном телеграм-канале.
Крипто эквайринг что это такое
6 апреля 2018
Платить биткоином за интернет-покупки в России пока невозможно. Фактически, платить криптовалютой пока нельзя вообще, просто потому что криптоактивы не являются платежным средством. Но системы интернет-эквайринга криптовалют создаются тестируются и даже, возможно, будут внедрены. Как это работает, насколько это законно и зачем это нужно — в нашем материале.
Эквайринг — прием к оплате банковских карт при покупке товаров или услуг. Онлайн-эквайринг — это возможность оплатить товар в интернете с помощью банковской карты и виртуального терминала. Отсюда «криптоэквайринг» — возможность платить криптовалютой за товары и услуги, не разменивая монеты на реальную валюту.
Расплачиваться криптовалютой в интернете привлекательно по нескольким причинам. Главное — это можно сделать быстро, прозрачно и анонимно. А еще платежи криптовалютой проходят мимо надзорных органов и облагаются меньшей комиссией (или не облагаются вовсе). Правда, «платеж криптовалютой» — выражение не совсем верное в нынешних реалиях, ведь в России единственным законным платежным средством остается рубль.
Технически речь идет о конвертации рубля в цифровой актив, обмене актива на товар и обратную конвертацию актива в рубль. Но покупателю не хочется об этом думать — ему хочется выбрать товар в интернет-магазине и оплатить биткоином / эфиром / etc из кошелька или даже с карты. Так когда это станет возможно?
Один из главных тормозов развития криптоэквайринга, приема электронных платежей криптовалютой — это сложность перевода криптоактивов в фиатную, то есть традиционную валюту. Для решения этой проблемы разрабатываются различные инструменты — кошельки, обменные сервисы.
Генеральный директор группы компаний «Фотосклад.ру» Алексей Банников считает, что для полноценного внедрения интернет-эквайринга криптовалют еще не настало время: «Понятно, что просто так, как по карточке, платеж криптовалютой не оформишь. Для этого существуют специальные сервисы, например, Blockchan, Bitaps, Coinbase. Если говорить совсем просто, то компания регистрирует кошелек, а пользователь переводит на него средства».
Примеры офлайнового криптоэквайринга хорошо известны. Одним из первых в России принимать биткоины в оплату счетов стала сеть дискаунт-баров Killfish в 2014 году. Тогда новинка наделала много шуму, но дальше рекламы заведения дело не пошло. Потом биткоины стали принимать в оплату всего чего угодно: от чашки кофе и футболки до поездки в такси и билета в кино. Но в большинстве случаев это, опять-таки, были рекламные ходы, способные привлечь разве что гиков-майнеров. Востребованный потребительский инструмент криптоэквайринга сейчас только зарождается.
Биткоины, эфиры и все другие криптоактивы пока находятся в «серой» зоне интернет-экономики. На них не распространяются законы товарно-денежных отношений. Плюс высокая волатильность валют, из-за которой сегодня вы купите чашку кофе за сто рублей, а завтра — за пять тысяч. Все это задерживает развитие розничной торговли с использованием виртуальных валют.
«Можно с большой долей уверенности сказать, что товары за криптовалюту сейчас практически никто не готов приобрести. Если это что-то крупное — техника или гаджет — проще вывести средства и совершить покупку в обычном онлайн или оффлайн магазине. Если же мелочь, то даже затрат не стоит», — говорит Алексей Банников.
Несмотря на это, перспективы у интернет-эквайринга криптовалют есть, считает сооснователь и CEO проекта QUPPY Дмитрий Никифоров. Продавцу и покупателю нужно лишь предоставить удобный и надежный способ обмена фиата на крипту, крипты на товар и крипты снова на фиат.
Пока одни сомневаются в целесообразности приема платежей в биткоинах, другие разрабатывают и продают решения. Один из самых громких проектов последнего времени — так называемый криптобанк Crypterium. Это мобильное приложение для Android и iOS, которое позволяет мгновенно переводить цифровую валюту в фиатную и расплачиваться ею где угодно — онлайн и оффлайн. Более того, разработчики обещают возможности перевода денег между банковскими картами и счетами с конвертацией в криптовалюту, оплату услуг и товаров в любой стране мира и даже снятие наличных.
Услуги эквайринга криптовалют предоставляют компании и в России. Они предлагают разные схемы, в том числе размещение эквайринговой системы за рубежом и работу с оффшорными банками. В любом случае настроить криптоэквайринг — не так уж сложно, говорят эксперты.
— Дмитрий Агапитов, директор по развитию и сооснователь платежного сервиса SimplePay
При этом предприниматель не нарушает законов РФ, уверен эксперт. Формально платежи осуществляются в рублях, а «денежный суррогат» криптоактивов используется только как посредник.
Создатель приложения для торговли криптовалютами TabTrader Денис Суслов считает, что сейчас эквайринг криптоактивов востребован только в узкой среде майнеров, трейдеров и других участников крипторынка. Проблема все та же — сложность обмена крипты на обычную валюту. «Эквайринг на блокчейне необходим, в первую очередь, майнерам и трейдерам — участникам нового рынка, которые устали тратить много времени на вывод крипты в фиат и просто хотят прийти в магазин и расплатиться заработком. Дебетовая карта или криптовалютный аналог PayPal — вот о чем мечтают эти люди», — говорит Суслов.
В будущем свободное хождение криптовалют в качестве платежного средства может решить целый ряд проблем. Например, отправляясь за рубеж, больше не нужно будет менять деньги на местную валюту — при оплате товаров крипта с вашего электронного кошелька будет автоматически списываться в валюте той страны, где вы находитесь. Завести свой кошелек смогут все, независимо от возраста и правового статуса, ведь для покупки и продажи цифровых валют не нужны будут банки. И наконец, при полноценном и повсеместном внедрении криптоэквайринга больше не нужно будет обменивать биткоины на живые деньги — вы просто приходите и платите.
Но пока желающие платить криптой столкнутся с рядом существенных проблем и ограничений.
«Пока криптоэквайринг не развит, придется доплачивать за подтверждение транзакций, обработку платежей, использование терминала и другие операции. Сумма платежа в цифровой валюте может быть до 40% выше, чем в фиате. В некоторых странах, например, в США, операции с цифровыми активами облагаются налогом», — говорит Денис Суслов.
«Если проанализировать товары, которые уже можно купить за криптовалюту в России, их стоимость невелика. Например, чашка кофе. — говорит эксперт в технологии распределенных реестров Павел Суров. — А вот автомобиль купить таким способом возможно, но уже проблематично. На практике хотя и встречаются смельчаки, которые выставляют на продажу за криптоденьги автомобили и даже дома, но если сделки и есть, то случаев их огласки очень мало. Никто не рискует использовать криптоденьги в дорогостоящем товарообороте».
Вице-президент QBF Павел Власов тоже считает, что для продавцов заявление «Мы принимаем биткоины» — скорее пиар-ход и пока не имеет большого экономического смысла. В то же время распространение криптоэквайринга делает более привлекательными займы в криптовалютах.
«Такие инициативы направлены сделать доступными займы в криптовалютах, то есть по факту заменить классический банковский бизнес. А еще эквайринг криптоактивов интересен тем пользователям, которые по каким-либо причинам отрезаны от услуг классических финансовых институтов. Например, в случае, если вы не можете открыть счет в банке, но вам нужно взять кредит или отправить деньги в другую страну», — говорит эксперт.
Как говорилось выше, платить криптовалютой в России формально запрещено. Но инструменты для эквайринга существуют и входят в оборот. Так как же продавцы и покупатели обходят закон?
«Сложностей с правовым регулированием в данный момент нет, так как с точки зрения российского законодательства криптовалюта не существует в качестве платежного инструмента или финансового актива», — говорит CEO QUPPY Дмитрий Никифоров.
Основатель группы компаний Blockchain.ru Дмитрий Мацук предупреждает, что, принимая оплату за товары через системы онлайн-эквайринга, продавец рискует получить неприятности с законом: «Правового поля под криптовалюты пока нет вообще. Криптовалюты нельзя принимать за товары и услуги. Нарваться можно на статью об отмывании доходов, полученных преступным путем. Могут быть и менее значительные неприятности — например, блокировка счетов при совершении необычных транзакций».
По сути, пока в России в сфере оборота криптовалют в розничной торговле царит правовой вакуум. Участники торговли спешат пользоваться этой неопределенностью, но на свой страх и риск. Если продавец или покупатель столкнется с мошенником — никто его не защитит.
— Владимир Григорьев, руководитель программы «MBA-Банковский менеджмент» школы бизнеса МИРБИС
По словам основателя TabTrader Дениса Суслова, легальный эквайринг криптовалют в России возможен: «Самый простой, но самый высокорисковый способ — договориться с офшорным банком и открыть в нем мерчант-счет. Но при этом пользователь может отменить платеж, что в случае с криптовалютой несет денежные потери. Кроме того, вы для банка high-risk бизнес, а значит он будет выплачивать средства крайне медленно. Учитывая высокую волатильность цифровых активов, это не всегда выгодно».
При этом есть и более безопасная и легальная схема — вынести эквайринг криптовалюты за пределы страны в юрисдикцию, где это позволено. Таковыми являются, например, США, Япония, Великобритания, Швейцария, Кипр, Сингапур. В этих странах цифровые активы признаются товаром, поэтому облагаются НДС.
Примерно по такому же пути пошли в Беларуси. Нашумевшее решение Александра Лукашенко — взять и узаконить криптовалюты — пока не дает права продавать и покупать за биткоины или эфиры. Но цифровые активы с 28 марта 2018 года уже признаются товаром. Пока их можно будет покупать и продавать, а обналичивать и обменивать на товары — только через биржи. Местные эксперты шутят, что скоро за биткоины можно будет покупать знаменитые белорусские «БелАЗы».
«Криптоэквайринг. Основные риски и способы их минимизации. Интервью с экспертом»
Криптоэквайринг начинает понемногу просачиваться в нашу жизнь, и им всерьез уже интересуются крупнейшие компании индустрий B2C и B2B. О рисках в этой новой для рынка технологии мы поговорили с руководителем направления антифрод технологий криптокошелька «Mercuryo» Николаем Бочаровым.
Под криптоэквайрингом стоит понимать прием платежей в пользу физических или юридических лиц с использованием криптовалюты. Различаются два основных вида:
Наибольший риск несет в себе первый вариант, так как там происходит пересечение фиатных денег, которые украсть легче, с анонимной криптовалютой, которую в свою очередь легче скрыть, чем и пользуются злоумышленники. В настоящее время существует большое количество различных обменников, сервисов и платежных решений, сочетающих в себе оба вида приема и перевода криптовалюты.
Первое. Прямые финансовые потери. Возникают в связи с возможностью оспорить операции через процедуру chargeback со стороны кардхолдеров. Также возможен вариант принятия на обслуживание фиктивного магазина, который либо прогоняет ворованные карты через себя, либо проводит некое количество карт, оформленных на аффилированных с ним лиц, и впоследствии самостоятельно оспаривает операции как неоказание услуги.
Тем самым, за вычетом комиссии на эквайринг и некоторых расходов, связанных с номинальным сервисом, злоумышленник получает обратно примерно 80% от вложенной суммы.
Повышенное внимание со стороны международных платежных систем (МПС) и различных регуляторов к криптовалюте приводит к тому, что риск за несоответствие кода merchant category code (MCC) реальной деятельности мерчанта, особенно если он из категории high risk (например, гемблинг, беттинг, форекс) гораздо выше. Штраф за такое нарушение начинается от 25000 USD.
Многие мерчанты, которые предпочитают работать по мискодингу или с нарушением правил МПС в программах BRAM или VBPP, также зачастую используют криптоэквайринг, надеясь на то, что МПС не будет разбирать какой товар или услуга оплачивается с помощью криптовалюты, сконвертированной из фиатных карточных средств.
Но на практике это не работает, важнейшую роль здесь играет отображение для плательщика прохождения операции, и если кардхолдер в итоге получает, к примеру, пополнение баланса для игры в покер, предыдущие действия по открытию промежуточных кошельков, конвертации в крипто или иную цифровую или условную валюту не будет иметь существенной роли.
Второе. Регуляторные риски. Любая компания, которая осуществляет криптоэквайринг и хочет при этом быть в рамках закона должна выбрать ту юрисдикцию, где эта деятельность законна и регулируется. Наличие лицензии может существенно поднять рейтинг и доверие среди отправителей и получателей платежей, а также снизить возможные претензии и негативный интерес со стороны различных надзорных органов.
С другой стороны, наличие подобной лицензии обязывает ее владельца соблюдать определенные правила, в том числе иметь рабочую AML политику и строго ей соответствовать. Любой мошеннический платеж или сомнительная оплата при проверке может трактоваться как отмывание денежных средств или финансирование терроризма.
Несмотря на то, что платежи с использованием криптовалюты считаются анонимными и это является их преимуществом, регуляторы обязывают идентифицировать своих клиентов. Для этого существуют различные способы, которые мы подробнее рассмотрим ниже. Если рассматривать в качестве регулятора МПС, то за неоднократные нарушения их правил участника могут дисквалифицировать и лишить возможности принимать карточные платежи.
Третье. Репутационные риски. К ним относятся все нефинансовые потери для компании, несущие в себе негатив, как правило, от клиентов. Эти риски можно монетизировать и оценить, потому что любая репутационная потеря влечет за собой финансовую. Те, кто утверждают обратное, просто никогда не просчитывали эти потери в рублевом или ином выражении, пусть и в качестве упущенной выгоды.
Взлом биткоин кошелька и вывод средств клиента может напрямую и не быть следствием ошибки компании, но для пострадавшего это не всегда очевидно, и в любом случае подобный инцидент будет бросать тень на деятельность и надежность компании в целом.
Тут важен комплексный подход. Во-первых, наличие AML политики и внедрение ее во все процессы и процедуры. Ошибочно считать, что достаточно иметь копипаст данного документа на сайте и во внутренних распорядках компании.
Любой регулятор в этой области имеет вполне приемлемые условия, исполнение которых всегда можно адаптировать к реалиям ведения бизнеса, специфике процесса оплаты или требованиям и ожиданиям клиентов. Под клиентами в данном случае я имею в виду как физических, так и юридических лиц.
Во-вторых, проверка мерчантов, в пользу которых ведется прием платежей должна проходить как в рамках AML политики, так и в рамках так называемой Cybercrime проверки, которая оценивает клиента с менее формальной точки зрения и уделяет большое внимание следующим аспектам:
В-третьих, использование кросс-канальной адаптивной антифрод системы, которая имеет возможность масштабирования в части подключения новых аналитических блоков в случае необходимости.
В основу ее работы должны быть заложены не только классические ограничительные фильтры и правила, но и возможность самостоятельно без участия человека изменять свои правила в случае наступления определенных заданных ранее событий. Примеры, в которых такая функция будет крайне полезной:
В-четвертых, криптоаналитика. Единых критериев и четких правил как ее организовать нет, но в своей основе может содержать следующие составляющие:
Эти меры помогут не только в случае проверки регулятора или запросов из правоохранительных органов показать лояльность компании закону в сфере анти отмывочного законодательства, но и реально отвадить или создать дополнительный барьер тем мошенникам, которые ищут платежки – помойки для своих незаконных целей.
В Mercuryo мы осуществляем круглосуточный контроль над всеми операциями, как на ввод, так и на вывод. Но может быть и полуавтоматический контроль – когда сотрудники, осуществляющие мониторинг транзакций, не работают в режиме 24/7.
Разница между обоими вариантами в том, что во втором случае требуется автоматизировать большее количество процессов и настраивать сценарии прохождения платежей более гибко. Если процессы оставлять ручными и возлагать все на сотрудника мониторинга, то всегда остается шанс того, что оператор проглядел подозрительную транзакцию, устал или отвлекся.
Спасибо, Николай! О рисках в криптоэквайринге мы поговорили с Руководителем направления антифрод технологий криптокошелька «Mercuryo» Николаем Бочаровым.