кто такие кредитные брокеры и чем они занимаются
Кредитный брокер: когда нужен посредник по ипотеке и как его выбрать
Казалось бы, оформление жилищного займа — простая процедура: на сайте банка можно найти условия выдачи кредита, подать заявку онлайн и получить предварительное одобрение. Но почему-то при этом каждому третьему заемщику отказывают, посчитали в НБКИ. Причины разные: от плохой кредитной истории до опечатки в заявлении. Однако что стало поводом для отказа, банк вряд ли объяснит. В этой ситуации может помочь кредитный брокер.
Мы — сервис управления ипотекой Refin.online. Мы выполняем ту же работу, что и брокеры, даже чуть больше — и в режиме онлайн. Рассказываем, в чем помогают ипотечные брокеры и как не нарваться на мошенников.
Кредитные или ипотечные брокеры (иногда их еще называют специалистами по ипотечному брокериджу) — это профессиональные консультанты-посредники, которые помогают получить кредит в банке для покупки объекта недвижимости: квартиры, дома, земельного участка или коммерческого объекта — помещения под магазин или склад.
Выступая партнером банка (одного или нескольких), брокер хорошо разбирается в условиях ипотечных программ: требованиях к заемщику, документам, предмету залога по кредиту. Уже на старте он может проконсультировать клиента, какой банк наверняка откажет в кредите, а какой согласует заем, какие сложности могут возникнуть при подтверждении дохода и финансовой состоятельности.
Сопровождает кредитную сделку «от А до Я», а именно:
Единого подхода к тарификации услуг брокеров нет: это может быть фиксированная сумма или гонорар по количеству рабочих часов. Многие посредники берут процент от суммы выданного кредита — в среднем от 1% до 5%, поэтому за помощь с оформлением займа на 3 млн рублей, среднего для России, придется отдать от 30 тыс. до 150 тыс. рублей. И только редкие сервисы работают бесплатно для клиента, как, например, Refin.online: наши услуги оплачивает банк, который выдает или рефинансирует ипотечный кредит.
Есть несколько ситуаций, когда может понадобится помощь специалиста по кредитованию.
Работа ипотечных брокеров в России не регулируется. Если банку или микрофинансовой организации нужно получить лицензию ЦБ РФ и отчитываться перед ним о своей работе, то брокерская деятельность не подпадает под обязательное лицензирование. Поэтому на рынке брокерских услуг встречаются мошенники, которые пользуются наивностью или финансовой неграмотностью доверителей в своих интересах.
Однако отличить «белого» брокера от «черного» можно. Вот как это сделать:
А еще брокера-мошенника можно выявить по очевидным уловкам — он обещает:
Кто такой кредитный брокер?
Широкий спектр предложений кредитного характера, исходящих от банков в адрес их клиентов, может стать поводом для возникновения у последнего, необходимости в получении помощи при осуществлении выбора. Данная помощь может быть предоставлена со стороны кредитных брокеров.
Данная сфера не находится под государственным регулированием, в связи с чем, у мошенников возникает возможность ведения их преступной деятельности в рассматриваемом направлении. Мнимые специалисты не смогут помочь в прохождении процедуры оформления кредита, а будут стремиться получить высокую плату за те услуги, которые фактически ими не предоставлены.
Отличить злодеев от настоящих кредитных брокеров можно лишь при условии определения уловок, применяемых мошенниками.
Кого можно считать кредитным брокером
Под кредитным брокером понимаются специалисты, выступающие посредниками между клиентами и кредитными организациями. Их работа связана со сбором кредитных предложений, их анализом и предоставлению клиентам информации о наиболее приемлемых программах кредитования. Со стороны брокеров предоставляются услуги сбора требуемой банком документации, подачи заявок и изучения причин полученных отказов.
Кредитный брокер может вести самостоятельную деятельность, представлять специализированную компанию или консалтинговую фирму. Предоставляется помощь специалистов как физическим, так и юридическим лицам. Отдельные специалисты работают с залоговым кредитованием и ипотекой.
Те услуги, которые предоставляются брокерами, являются выгодными как для банков, так и для заемщиков. Сотрудничающие с брокером банки могут получить надежного клиента и прорекламировать себя. Для клиентов такое сотрудничество выражено в получении консультаций, поддержке и выборе наиболее привлекательного условия кредитования. На сегодняшний день сотрудничество с кредитными брокерами не развито.
Какими знаниями должен обладать специалист
В первую очередь, кредитный брокер должен ориентироваться в предлагаемом наборе услуг кредитования. Специалист должен знать банковские новости, проводить анализ рейтинга кредитных учреждений, следить за прогнозом их деятельности.
Хорошие брокеры должны сотрудничать с БКИ, страховщиками, агентами по недвижимости и прочими компаниями, в зависимости от того, на кого ориентированы их услуги. Благодаря сведениям БКИ брокер может отсеивать неблагонадежную клиентуру и принимать меры по восстановлению отрицательных кредитных историй.
Методы работы кредитных брокеров
Начало сотрудничества с кредитным брокером связано с передачей в его адрес заемщиком ряда необходимых сведений, на основании которых может быть проверена кредитная история.
На втором этапе, клиенту предлагается кредитная программа, наиболее подходящая ему. Далее происходит формирование пакета требуемых кредитором документов, осуществляется подготовка кредитной заявки, которая направляется в один или несколько банковских учреждений.
При отказе в кредитовании брокер проводит аналитическую работу и ищет варианты исправления сложившейся ситуации. В случае одобрения, изучает представленный для подписания договор, график платежей и рассчитывает те расходы, которые будут связаны с кредитованием.
Нельзя забывать о том, что предоставляемые брокером услуги носят платный характер. В некоторых случаях эта сумма фиксируется заранее, в других же исчисляется в процентном соотношении от суммы полученного займа.
Отличия легальных кредитных брокеров
Отсутствие норм, регулирующих сферу предоставления информационных услуг кредитными брокерами, служит поводом для возникновения мошеннических схем.
Нелегальные брокеры готовы к сотрудничеству даже с теми клиентами, чья кредитная история не может позволить оформить даже малейший займ.
Признаки легального брокера заключаются в:
Уловки, совершаемые брокерами-мошенниками
Просьба об авансе
Работа с кредитным брокером должны осуществляться по принципам оплаты услуг после их оказания. Те брокеры, которые намерены лишь обмануть клиента, делают хитрые формулировки в своих договорах, обязывая вторую сторону произвести оплату за предоставление информационного разъяснения или консультацию. Такой брокер получит свои деньги даже тогда, когда банк откажет клиенту в деньгах.;
От кредитного брокера исходит просьба о предоставлении ему копии трудовой или формы 2-НДФЛ
Мошенник может воспользоваться полученными копиями в преступных целях. В результате этого, имя клиента может быть отмечено в межбанковском стоп-листе, что навсегда испортит его кредитную историю.
Проведение кредитным брокером вебинаров, доступных к общему просмотру
Клиенты должны самостоятельно заботиться о том, чтобы обезопасить себя от замысла мошенников. Видя, как с экрана телевизора, брокер делится своими наработки, у любого из нас должен возникнуть вопрос, для чего он делает это, утрачивая свое конкурентное преимущество. Проведение таких мероприятий может быть связано лишь с потребностью привлечения новой клиентуры, а также продажей курсов построения «прибыльного» дела.
Те специалисты, которые оказывают клиентам реальную помощь, довольно редко требуют дополнительной рекламы или публичности.
Наличие у кредитного брокера связей в банковской СБ
Несмотря даже на реальные связи брокера с сотрудниками службы безопасности, функционирующей в банке, рассчитывать на положительное решение о кредитовании нельзя, потому что СБ не уполномочено на принятие решений по заявкам заемщиков и не имеет возможности влияния на сведения, зафиксированные в кредитной истории.
В случае если бы вопрос о кредитовании решался через «своих людей», клиент мог бы рассчитывать на получение не более 20 % от суммы требуемого займа, что делает сотрудничество со «своими» людьми не выгодным.
Брокер имеет огромное количество положительных интернет отзывов
Приобрести требуемое количество отзывов брокер может у фрилансеров, которые готовы за определенные деньги разместить расширенный хвалебный отзыв любого лица, товара или услуги.
Самостоятельное оформление кредита имеет ряд рисков, которые удваиваются в том случае, если эти полномочия передаются кредитному брокеру. Причиной таких рисков служит отсутствие законодательного регулирования деятельности указанных специалистов.
Использовать услуги брокера стоит лишь тогда, когда у клиента нет уверенности в собственных силах и знаниях, достаточных для оформления выгодного займа.
Разве можно поверить, что это отзывы реальные?
Предложение об улучшении кредитной истории
Необходимо понимать, что данные КИ не могут быть удалены или исправлены. Клиент может лишь их улучшить за счет соблюдения платежной дисциплины по новым финансовым обязательствам.
Работа кредитного брокера с теми банками, которые готовы выдать новый займ даже должнику по существующему кредиту
Любое финансовое учреждение, осуществляющее выдачу займов, заинтересовано в возврате истраченных средств. Каждое из таких учреждений осуществляет тщательную проверку КИ потенциальных клиентов.
Видео по теме:
«Мы про кредитование знаем всё и даже больше»
— Чем отличаются услуги кредитных брокеров от общения с банками напрямую?
— Кредитный брокер — это посредник между банками и заемщиками. У честного кредитного брокера заключены официальные агентские договоры с банками, которые позволяют кредитному брокеру подавать заявки в банки на кредит дистанционно и одновременно в несколько банков сразу.
Но на рынке огромное количество недобросовестных кредитных брокеров, которые занимаются откровенным мошенничеством. Чтобы отличить честного кредитного брокера от мошенника, достаточно уточнить, берет ли компания предоплату за свои услуги. Честный брокер никогда не требует оплату вперед, так как не может гарантировать положительный исход событий. Поэтому мы всегда прописываем свою комиссию за работу как процент от суммы одобренного кредита. Как правило, это от 5 до 20% от суммы кредита.
— Как выглядит процедура получения и оформления кредита с вашей помощью?
— Допустим, мы одобрили клиенту кредит в 1 млн руб. В договоре мы указали 10% нашей комиссии. Это означает, что после того как клиент заберет кредит в банке, он будет обязан оплатить нам 100 тыс. руб. за наши услуги. Никаких предоплат мы не берем. Оплата только по факту одобренного кредита. Если нам не удалось одобрить кредит, то вся наша работа будет для клиента абсолютно бесплатной. В связи с этим мы прежде, чем заключить договор с клиентом, очень тщательно изучаем и проверяем клиента на возможность помочь ему получить кредит. Если шансов мало, то мы откажем клиенту и не будем тратить свое время. Но если мы подписали договор, то вероятность получить кредит на выгодных условиях составляет от 90%.
— Зачем обращаться к брокеру, если можно просто прийти в банк?
— Если вы хотите получить кредит в банке напрямую, то готовьтесь к следующим проблемам. Во-первых, вам нужно самостоятельно изучать все программы кредитования различных банков, а это занимает очень много времени и не всегда понятно, что выгодно, а что нет. Во-вторых, ни в одном банке никто не будет вас консультировать и рассказывать про кредитование, учитывая все подводные камни. Банковские сотрудники заинтересованы в том, чтобы вы взяли кредит по высокой ставке, со страховкой в 25% от суммы кредита и на маленький срок. Наконец, если вам откажут в кредите, то вы получите только СМС-сообщение с уведомлением об отказе. И на этом все. Причину отказа вы никогда не узнаете.
— Назовите плюсы для будущего заемщика при получении кредита через вашу компанию.
— Мы оказываем поэтапную помощь в получении кредита. Сначала у нас в офисе мы предоставляем бесплатную консультацию по кредитованию, бесплатный полный анализ кредитной истории из трех основных бюро (ОКБ, НБКИ, «Эквифакс»). У каждого клиента есть запрос на определенную сумму кредита, годовую ставку и на допустимый ежемесячный платеж, который клиент сможет оплачивать банку. После проверки клиента мы делаем вывод, сможем ли помочь ему получить нужный кредит на запрашиваемых условиях. Если нет,то предложим все возможные варианты получения кредита. И клиент может выбрать, что для него приемлемо, а что нет. Кроме того, мы расскажем клиенту, какие документы нужно собрать, как правильно их заполнить и представить в банк. Далее мы дистанционно подадим заявку клиента во все наши банки-партнеры и выберем самый выгодный для него вариант. Важно: мы отменим обязательное страхование по кредиту, что компенсирует все затраты на наши услуги. А если вдруг получим отказы во всех банках, то будем знать причину отказов и подскажем клиенту, как устранить проблему.
Преимущества работы с «Хатон.ру»
— С чем вы связываете востребованность кредитного брокера сегодня?
— C тем, что доходы населения падают, людей увольняют с работы из-за пандемии коронавируса, и в целом закредитованность населения за последние пять-семь лет очень выросла. А расходы и привычки тратить деньги на покупку чего-либо остались. Нужны деньги, а взять их негде. Для решения этих проблем существуем мы — «Хатон.ру».
— Вы говорите, что можете предоставить более выгодные условия кредитования, чем банки, при этом вы берете довольно высокую комиссию за свои услуги. Всегда ли клиент выигрывает?
— Все зависит от сложности ситуации. Как правило, клиент выигрывает, получая кредит с нашей помощью. Но бывают ситуации, когда банки не готовы дать клиенту кредит ни на каких условиях. Например, если вы взяли ранее кредит и перестали его платить. После этого кредитование в банке для вас закрыто. Ни один банк не пойдет на риск. В таких ситуациях мы предложим клиенту кредитование под залог недвижимости через частного инвестора. Инвестору не важна кредитная история клиента. У нас более 50 различных частных инвесторов, которые в связи с высокой конкуренцией дают деньги заемщику на выгодных условиях.
По сути, мы предоставляем клиенту свои знания, опыт и индивидуальные условия кредитования через свои банки-партнеры и частных инвесторов. Сумма нашей комиссии зависит от сложности ситуации, так как наши услуги требует финансовых издержек на пути решения тех или иных проблем клиента. В итоге клиент всегда будет в плюсе.
— Вы обещаете, что можете помочь получить кредит даже тем, кто имеет плохую кредитную историю. Как вам удается убедить банки выдать кредит в таком случае? И кто в этой ситуации берет на себя риски?
— Если у клиента отвратительная кредитная история, то мы не сможем убедить банк выдать ему потребительский кредит. Ведь риски по кредиту всегда берет на себя только займодатель. Поэтому в таких ситуациях мы предлагаем кредитование под залог квартиры. Когда клиент предоставляет залог, банк ничем не рискует и готов закрыть глаза на проблемы по кредитной истории.
— В каких городах вы работаете?
— На данный момент мы работаем только в Москве. Филиалов нет. Но я рассчитываю, что в скором времени мы завоюем весь рынок в России, а наш сайт превратится в агрегатор, который будут знать все заемщики в стране. Мы сейчас активно развиваемся и выходим на рынки других крупных городов, таких как Санкт-Петербург, Казань, Новосибирск, Краснодар. И скоро превратимся из небольшого магазинчика у дома в огромный гипермаркет. И надеюсь, сметем всех конкурентов.
— С чем связан ваш ребрендинг?
— Мы не стоим на месте и постоянно что-то меняем, пробуем новое, улучшаем. Сейчас мы полностью меняем дизайн и функционал сайта Haton.ru. Сайт станет современным, удобным и более насыщенным информацией. В связи с этим было принято решение изменить логотип компании на что-то более простое и запоминающееся. Было Haton credit, стало «Хатон.ру». Звучит проще и ближе.
— Как пандемия повлияла на услуги кредитования?
— Из-за пандемии банки стали реже одобрять потребительские кредиты, которые ничем не обеспечены. Также банки перестали кредитовать сильно загруженных клиентов. Если ежемесячная нагрузка составляет свыше 80 тыс. руб., то получить потребительский кредит самостоятельно практически невозможно. Банки уже не хотят брать на себя такие риски. Очень много сокращений и увольнений из-за пандемии. Если у вас нет официального трудоустройства, то также ни один банк не даст вам кредит. Если у вас много небольших кредитов, то получить новый тоже крайне проблематично. Если из-за пандемии вы не смогли сделать вовремя ежемесячный платеж, то получить новый кредит или сделать рефинансирование практически невозможно. Во всех этих ситуациях вам просто необходим честный высококвалифицированный кредитный брокер. Например, «Хатон.ру». У нас в компании работает более 50 кредитных экспертов с опытом работы в различных топовых банках Москвы. Мы про кредитование знаем всё и даже больше. За два с небольшим года работы мы смогли превратиться в компанию, которая обогнала всех конкурентов по клиентскому потоку, по качеству сервиса, по объему возможностей в реализации запросов клиентов.
— Вы учитываете западный опыт?
— Мы стремимся к тому, чтобы в России стало примерно как в США. Там все пользуются услугами кредитного брокера. Банки вообще не тратят деньги на рекламу. Банки отправляют все свои кредитные программы брокерам, а те уже, в свою очередь, предлагают лучшие условия своим клиентам. Таким образом банки не могут предлагать дорогие кредиты с высокими ставками и страховками: брокер просто не будет отправлять заявки в такой банк. Комиссия брокера в США не превышает 3% от суммы кредита.
В России этот бизнес находится на начальной стадии развития, и большинство потребителей ничего о нас не знают. У нас банки продают кредиты только благодаря масштабной рекламе, которая стоит огромных денег. Поэтому и ставки, и страховки очень высокие. Например, при кредите в 3 млн. руб., страховка может составлять от 500 тыс. до 700 тыс. руб. В США такого нет. Там даже неважно какой у вас доход и где вы работаете. Они отталкиваются только от вашей кредитной истории: если она хорошая, то двери всех банков перед вами открыты. Если кредитная история испорчена, то не важно, где вы работаете и сколько зарабатываете, вам откажут в кредитовании. Кроме того, в США с плохой кредитной историей не берут на хорошую работу.
Кто такой кредитный брокер, и чем он может быть полезен?
Рынок кредитного брокерства в России неуклонно растет и исчисляется десятками миллиардов рублей. Основа этой деятельности – посредничество между кредитными организациями и лицами, которые хотят оформить кредит. Кредитный брокер, соответственно, – это представитель такой компании, посредник между банком, агентством недвижимости, салоном автомобилей и заёмщиком, клиентом. Обращаются к ним в разных случаях. Например, когда человеку срочно нужно получить кредитные средства, а в банках ему отказывают. Или когда его не устраивают процентные ставки, предлагаемые кредитной организацией. В таком случае брокер берется подыскать оптимальный для клиента вариант кредита или кредитного продукта, ставки которого его бы устраивали.
Чем может быть полезен кредитный брокер
Профессиональный брокер – человек, который знает все подводные камни сферы кредитования. В его обязанности входит поиск самого выгодного кредита, а также ведение всех дел на начальном этапе: подача заявки, сбор документов, уменьшение срока рассмотрения заявки и т.д. Немаловажная функция брокера – консультировать клиента на всех этапах. Он может помочь составить схему возвращения занятых средств, порекомендовать, как повысить статус, привлекательность перед банком. Специалист также даст все разъяснения о расходах, возможных штрафах, других особенностях. Все это позволяет снизить риск банковского отказа предоставить человеку средства, а также минимизирует вероятность того, что человек возьмет кредит, оплачивать который будет не в состоянии.
Обращаться к такому специалисту особенно выгодно в тех случаях, когда нужно взять большую сумму денег, но чтобы разобраться во множестве предложений от десятков банковских организаций – нет ни времени, ни специальных знаний.
Таким образом, кредитный брокер позволяет:
Важно, что такие компании представляют интересы клиентов, а не кредиторов. Хотя такая ситуация складывается исключительно на отечественном рынке: на западе рынок брокерства несколько отличается.
Как брокер зарабатывает средства
Обычно российские брокерские компании получают за услуги фиксированную сумму или определенный процент от выданного банком кредита. Более распространен вариант, когда в оплату входит и то, и другое, но многие компании не взимают средства за первичную консультацию, а также требуют расчета только после удачной сделки с кредитной организацией. Конечно, оплата лежит на плечах клиента. В западных странах, например в США, Канаде, Испании, услугами брокерских компаний чаще пользуются сами банки, которые, по сути, и содержат этот рынок.
Особенности российского брокерства
Сегодня в России работают более 4 тысяч брокерских организаций. Назвать их точное число не может никто. Большинство из них объединены под эгидой Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов. Это официальная организация, которая выдает специалистам сертификаты, одобренные Ассоциацией региональных банков России. Наличие такого сертификаты обычно является подтверждением качества и добросовестности компании.
Среди ключевых представителей можно назвать фирмы «Кредитный и Финансовый Консультант», «Финмарт», «Кредитмарт», «Финансовое агентство». Однако похожие услуги часто представляют и небольшие частные компании, частные лица, другие финансовые организации, что затрудняет совершить точный подсчет количества кредитных брокеров.
Большой процент непрофессиональных брокеров повредил репутации профессионального сообщества. Например, некоторые клиенты жаловались, что после обращения в подобные организации им выдавали скопированный из интернета список банков и их кредитных предложений, причем за немаленькую сумму. Конечно, все это не имеет ничего общего с настоящим брокерством.
Еще одна темная сторона этого вида деятельности – «черное брокерство». Организации помогают «трудным» клиентам – должникам, людям с плохой кредитной историей и отсутствием официальных источников дохода. Они предлагают оформить поддельные справки о доходах, свидетельства о праве собственности, другие документы. Все это относится к разряду преступлений, которые подлежат уголовному наказанию. При выявлении банком подделки, проблемы могут быть как у клиента, предоставившего ложную информацию, так и у организации, согласившейся на подделку документов.
Существуют два направления работы брокеров:
Последнее направление в России пока развито слабо, поскольку есть определенные сложности на этапе оценки платежеспособности юридического лица. Это мешает специалистам давать экспертную оценку пакету документов, представлять интересы компаний в банке.
Исследователи прогнозируют дальнейшее развитие отечественного рынка брокерства. Если сравнивать опять же с западными странами, то там от 30 до 50 процентов всех кредитных сделок осуществляются при их прямом посредничестве. В России эти показатели намного ниже, хотя и не поддаются точной оценке.
Как отличить профессионального кредитного брокера от мошенника
Впрочем, бывают и другие факты недобросовестного отношения к профессии, которые напрямую касаются клиентов. Например, брокеры могут не разъяснить заёмщикам их права, условия кредита, или скрыть процентную ставку, которую они требуют после подписания договора о выдаче кредита. Так как же отличить настоящего брокера от мошенника?
В среде российских брокеров существует неофициальный свод правил, по которым можно определить профессионального участника рынка:
Это вовсе не означает, что «нечерный брокер» не может помочь получить кредит трудным клиентам. Конечно, официальные организации ни за что не станут предлагать подделать документы, но они могут посоветовать, какие справки можно собрать дополнительно, как улучшить кредитную историю. Также они могут собрать информацию, какие банковские учреждения относятся к потенциальным клиентам не так предвзято.
Как работают брокеры
На первом этапе клиент знакомится с работой компании. Если ему понятно, в чем заключается задача брокера, он может подписать с фирмой контракт, в котором прописаны условия сотрудничества, комиссия компании в случае удовлетворения запросов клиента. Дальнейшая работа заключается в следующем:
Профессиональный брокер должен постоянно отслеживать изменения финансового сектора экономики, знать, какие банки делают выгодные предложения. Брокер – это настоящий финансовый консультант, который должен знать все о кредитах, делиться этими знаниями с клиентами, чтобы они могли сэкономить деньги и время. Но пока с этим не всегда согласны сами российские банки. Так сложилось, что там к брокерам часто относятся с подозрением, предполагая, что их услуги понадобились, скорее всего, клиентам с плохой кредитной историей. Впрочем, такое отношение встречается не всегда. Во многих банках с брокерскими компания охотно ведут дело.