минимальный остаток на счете за месяц что это значит
Что такое накопительный счет, как он работает
Накопительный счет — банковский продукт, подразумевающий передачу денег на хранение в банк под проценты. Он отличается от классического денежного депозита сроком размещения и условиями начисления процентов, но дает больше возможностей управления собственными средствами.
Можно ли заработать на размещении средств на накопительном счете и как правильно управлять финансами, чтобы прибыль была максимальной — рассказываем в этой статье.
Основные особенности накопительных счетов
Накопительным называют бесплатный депозитарный счет, который не имеет ограничений по сумме открытия, пополнения, максимального накопления и сроку действия.
От вклада накопительный счет отличает плавающая ставка и возможность в любой момент снять деньги без потери основного полученного дохода, поскольку процент начисляется раз в месяц.
От сберегательного счета — начисление дополнительных процентов на минимальный остаток текущего месяца.
Понятие банковского вклада, сберегательного и накопительного счета не являются тождественными. Вклады — всегда срочные. Они открываются на период от 3 месяцев с возможностью пролонгации срока и капитализации процентов. При досрочном закрытии доход текущего периода выплачивается по ставке до востребования, которая составляет 0,1–0,01% в зависимости от банка. Даже если средства пролежали на вкладе 89 дней, при закрытии вы практически ничего не получите. Счета — бессрочные, при этом для сберегательных ставка до востребования действует на всем протяжении срока размещения средств.
Как начисляются проценты
Накопительный счет применяет эффективную ставку. В зависимости от банка, ставка может начисляться двумя способами:
При любом способе начисления процентов банки могут вносить ограничения по минимальному и максимальному остатку. Например минимальный не ниже 3000 рублей, максимальный — не выше 1 000 000 рублей. При превышении этих значений применится ставка до востребования. Если закрыть счет до истечения расчетного периода, будет применена ставка до востребования для всей суммы периода.
Райффайзенбанк предлагает открыть накопительные счета с возможностью получения повышенного процента на всю сумму депозита от 0 до 20 млн рублей.
Зачем нужен накопительный счет
Основная функция — накопление средств. В отличие от сберегательного, с накопительным счетом это действительно можно сделать. Тогда как сберегательные счета открываются по ставке «до востребования», а это 0,1% в среднем по банкам, накопительные предлагают доходность до 3–5% годовых. Главное — контролировать период пополнения и минимизировать снятие средств.
Кроме этого депозитарный накопительный счет позволяет:
Разделить накопления и расходы семейного бюджета. Заведите несколько счетов для каждой финансовой цели, подключите копилку, расходуйте строго по своим статьям бюджета деньги на ремонт, обучение, отпуск.
Передержать крупную сумму. Если вы накопили деньги на первоначальный взнос по ипотеке, покупку — они могут принести дополнительный доход, даже если останутся на депозите на 1–2 месяца.
Как получить максимальный доход по накопительному счету
Важно следить за датами начисления процентов — не снимать средства досрочно и помнить о том, что остаток, на который начисляется процент, уменьшается с каждым снятием. Если вы не уверены, что средства вам не понадобятся, разделите их и положите на два депозита — процентная ставка не зависит от суммы, как при размещении денег на вкладе.
Если потребовалось снять часть суммы, сначала проверьте информацию о счете в мобильном приложении — быть может, до начала нового периода осталась пара дней и вы сможете подождать, чтобы не потерять доход.
Аналогично с пополнением: проверяйте дату начисления процентов и старайтесь сделать пополнение до этого срока, поскольку начисление может выполняться в 00:00 первого дня нового расчетного периода.
Подключите копилку — небольшой процент от каждой расходной операции по карте будет регулярно увеличивать сумму на счете, а значит — доход в новом расчетном периоде.
Что еще нужно знать
Накопительный счет можно открыть в рублях в вашем текущем банке обслуживания и любом другом. Для того, чтобы открыть счет, необходимо стать клиентом банка — подать заявку можно онлайн.
Владельцем счета может быть резидент и нерезидент старше 21 года.
Накопительные счета подпадают под страхование вкладов. В 2021 году сумма страхового возмещения составляет 1 400 000 рублей.
Любой из банковских депозитов — это сохранность ваших средств и возможность получения дохода. В отличие от вклада, накопительный счет — более гибкий инструмент, позволяющий вносить произвольные суммы и получать примерно равный со вкладами доход при отсутствии снятий.
Топ-3 накопительных счетов августа. Разбор Банки.ру
31 Время прочтения: 4 минуты
Повышенная ставка, но не для всех и не навсегда. Отобрали самые прибыльные накопительные счета августа и изучили их подводные камни.
«Депозитное ралли» продолжается: банки сейчас активно повышают ставки по вкладам. Банкирам не оставляет выбора Центробанк, планомерно повышающий ключевую ставку. На последнем заседании, в конце июля, ее подняли с 5,5% сразу до 6,5%, но в большинстве банков такие ставки по обычным депозитам еще редкость. Зато этот уровень успешно преодолен по накопительным счетам.
Накопительный счет — тот же вклад с возможностью пополнения и снятия средств, но без потери уже набежавших процентов. При этом юридически это именно счет, а не срочный вклад, поэтому условия по нему банк имеет полное право в любой момент изменить. На накопительные счета, как и на депозиты, распространяется госстраховка.
Лучший накопительный счет — тот, у которого максимальная ставка и при этом легко выполнимые требования для ее получения.
Опираясь на такие критерии, мы сформировали топ-3 накопительных счетов августа.
Так получилось, что у всех призеров нашего мини-рейтинга в целом оказались равные условия. Всех трех кандидатов можно признать победителями, поэтому мы их выставим не по ранжиру, а просто приведем в алфавитном порядке, исходя из названия банка.
Альфа-Банк: «Альфа-Счет»
Доходность: 7% первые два месяца, далее — от 4—6%.
Начисление процентов: на минимальный остаток.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета: 1,5 млн рублей, далее ставка составит 4% годовых.
В Альфа-Банке продолжается акция с повышенным начислением процентов по накопительному счету. Всем новым клиентам, а также тем, у кого последние три месяца не было «Альфа-Счета», полагается ставка 7% годовых. Правда, действовать она будет только первые два месяца после открытия счета. Зато нет никаких требований для получения дохода. А вот после двухмесячного промопериода придется завести дебетовую карту и тратить по ней не менее 10 000 рублей в месяц для получения ставки по счету 6%. Без карточных покупок доходность будет лишь 4%.
Впрочем, ничто не мешает, заработав акционные 7%, просто забрать деньги из Альфа-Банка и открыть счет или вклад в другом банке.
Очень важный момент — проценты по «Альфа-Счету» начисляются на минимальный остаток средств за месяц. Если был день, когда у вас на счете лежал, допустим, 1 рубль, то 7% и начислят только на этот рубль, даже если все остальное время был миллион. Поэтому при открытии счета надо класть сразу всю сумму и лучше потом ее не трогать.
Держать, кстати, стоит максимум до 1,5 млн рублей, так как затем ставка упадет до 4%.
Что такое накопительный счет
Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.
Что такое накопительный счет
Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.
Чем отличается от других вкладов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Кому и зачем нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
Доходность по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.
Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
В чем опасность накопительных счетов
Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.
Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.
Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, Тинькофф-банк начисляет 6% на среднемесячный остаток по дебетовой карте, если картой оплачены покупки на 3000 рублей в месяц.
Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты
Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.
Как открыть
Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.
Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.
Накопительный счёт «Управляй процентом» ГПБ
Накопительный счёт «Управляй процентом» ГПБ — аппетитный коктейль 9° при отсутствии действующих вкладов и накопительных счетов за последние 90 дней 
▼ Расчётный период — календарный месяц. Выплата — в 1-й рабочий день месяца, следующий за расчётным периодом. Возможны комиссии: за снятие наличных, поступивших безналом (п. 1.2.2. Тарифов РКО); за внесение и снятие в кассе менее 30 т.р. (п. 1.2.16., п. 1.2.17. Тарифов РКО); возможно досрочное закрытие вклада при списании по исполнительному листу.
▼ Оптимально внесение и снятие наличными в кассе. Без комиссии забираем средства наличными через 2 месяца только если вносили наличными. При безналичном поступлении денег на НС — отлёжка 91 день для обналичивания (п. 1.2.2. Тарифов РКО) при выводе через вклад. Если выводить через карту — без отлёжки. Для безнала без комиссии только 2 варианта: карта или вклад. Многие операции по счёту легче с картой.
▼ Если средства были внесены через кассу, в том числе и на счёт карты, можно их получить без комиссии также после перевода на другой счёт в том же отделении банка.
▼ Чтобы повышенная ставка действовала полные 2 месяца, открываем счёт в последний день месяца — этот вариант подтвердили в call-центре. Но по информации на сайте, ставка 8% годовых применяется в месяц открытия счёта и следующий за ним. При сомнениях в однозначности условий открываем счёт 1 числа. Выводим средства либо 1 числа с уверенностью что минимальный остаток сохранён, либо в последний день месяца на свой риск. Многие успешно совершают расходные операции в последний день месяца. Личный опыт подтверждает, что важен остаток на момент начала операционного дня. ПБ давали противоречивые ответы, то что снятие в последний день месяца не влияет на минимальный остаток, то что влияет. Сотрудники в офисах настаивают на том что снятие в последний день месяца уменьшит минимальный остаток. Закрытие счёта — в офисе банка.
▼ Чтобы после завершения акционного периода с 3-его месяца проценты начислялись по ставке с надбавкой, нужны взносы на сумму от 150 т.р. с 1 по 10 число 2-ого месяца, и далее повторяем все последующие месяцы.
▼ Лимиты на получение нала по картам: «Unembossed» = 50 т.р. / день, 250 т.р. / месяц, «Standard» / «Classic» / «World» = 150 т.р. / день, 1 млн.р. / месяц, «Gold» = 200 т.р. / день, 1.5 млн.р. / месяц.
▼ Для зарплатных и премиальных карт стягивание без комиссии, а для премиальных ещё и межбанк без комиссии.
▼ Методы вывести средства:
— налом с НС через кассу: от 30 т.р. без комиссии, на сумму от 100 р. до 30 т.р. комиссия 300 р.;
— налом в банкоматах по «Умной карте» Gold: 200 т.р. / день, 1.5 млн.р. / месяц; если карты нет, безнал снимаем только через вклад после 91 дня;
— СБП 100 т.р. / месяц без комиссии;
— межбанком до 30 т.р. / месяц;
— выталкиванием c2c до 10 т.р. / месяц.
▼ В ИБ/МП можно перевести другому клиенту банка 300 т.р. по номеру счёта и 300 т.р. по номеру карты, но при таких операциях возможны блокировки ДБО.
▼ Методы внесения 150 т.р. для обеспечения повышенной ставки 7.5% без привилегий:
— переводим 150 т.р. с НС на текущий или карточный счёт и в тот же день возвращаем — чтобы минимальный остаток не изменился и проценты на эти 150 т.р. за месяц были начислены верно;
— при желании можно переводить и меньшие суммы несколько раз;
— внесение и снятие для получения надбавки совершаем также и в нерабочие дни.
Способы внесения и снятия одним днём, при которых мы используем 150 т.р. с НС, по мнению некоторых клиентов являются более рискованными.
▼ В дату открытия счёта дополнительные взносы увеличивают первоначальную сумму и не обеспечивают надбавки для следующего месяца.
▼ Если закрыть счёт в середине месяца, проценты за этот неполный месяц по ставке 0.01%.
Топ-3 накопительных счетов сентября. Разбор Банки.ру
21 Время прочтения: 5 минут
Ставки до 8% и возможность в любой момент забрать деньги без потери процентов. Собрали самые выгодные альтернативы вкладам.
Банки сейчас активно меняют ставки по вкладам, и можно особо не сомневаться, что к зиме доходность по ним будет еще выше. При таком раскладе открывать долгосрочные вклады не лучший вариант. Положив сейчас деньги, например, на год, вы лишите себя возможности разместить их позднее под более высокие проценты. Можно, конечно, открывать краткосрочные депозиты, но ставки по ним пока всё еще малопривлекательные. В нынешней ситуации есть смысл воспользоваться накопительными счетами.
Накопительный счет — это не вклад, а именно счет. Его можно пополнять, также с него в любой момент можно снять хоть все деньги без потери процентов. По накопительным счетам, как и по депозитам, банк начисляет проценты. Главный минус накопительных счетов — в том, что банк в любое время может изменить по ним ставку или другие условия, что запрещено по вкладам. Тем не менее возможность забрать деньги со счета без потери процентов нивелирует этот существенный недостаток.
Мы отобрали три самых выгодных счета на начало сентября. В наш рейтинг попали счета не просто с самой высокой ставкой, но и с наиболее простыми условиями получения дохода.
3-е место: «Накопительный счет» от Локо-Банка
Доходность — 7—7,1% первые два месяца.
Начисление процентов на любой ежедневный остаток.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета — 15 млн рублей.
Накопительный счет в Локо-Банке выгоднее открывать через наш сайт. При оформлении до конца сентября заявки через Банки.ру ставка будет не 7%, а 7,1% годовых.
Правда, действовать такая доходность будет только первые два месяца. Кроме того, повышенная ставка полагается только тем, у кого раньше никогда не было накопительных счетов в Локо-Банке.
Главное достоинство накопительного счета Локо-Банка — в том, что проценты начисляются на любой ежедневный остаток средств. Поэтому можно хоть каждый день снимать и вносить деньги, на ставке это никак не отразится. Никаких требований для получения доходности банк не предъявляет. Впечатляет и лимит по сумме, на которую банк готов начислять проценты, — до 15 млн рублей. Но не забываем, что госстраховка по вкладам и счетам действует только до 1,4 млн рублей.
2-е место: накопительный счет «Управляй процентом» от Газпромбанка
Ставка — 7,5% первые два месяца.
Начисление процентов на минимальный остаток за месяц.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета — 1,5 млн рублей, далее — ставка 5,25% годовых.
В Газпромбанке сейчас тоже можно получить акционную ставку. Новым клиентам, а также тем, у кого последние три месяца не было накопительных счетов и вкладов в Газпромбанке, полагается доходность в 7,5% годовых, причем без каких-либо специальных условий.
Как и у Локо-Банка, промоставка Газпромбанка будет действовать лишь стартовые два месяца. А вот проценты по счету в Газпромбанке начисляются не на ежедневный, а на минимальный остаток денег, который был зафиксирован за месяц. Это значит, что если всего в один из дней у вас на счете лежала 1 000 рублей, а все остальное время — миллион, то проценты начислят именно на эту тысячу. Поэтому на счет надо класть сразу максимальную сумму и потом весь месяц ее не трогать. Пополнять или снимать деньги лучше уже после выплаты процентов.
По 7,5% Газпромбанк готов начислять на сумму до 1,5 млн рублей, можно держать и больше, но на остаток сверх лимита проценты будут начисляться уже по 5,25%.
Самые популярные вклады с онлайн-заявкой
1-е место: накопительный счет «Копилка» от ВТБ
Доходность — 8% первые полгода при оплате покупок картой.
Начисление процентов на ежедневный и минимальный остаток за месяц.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета — 1 млн рублей, далее — ставка 5% годовых.
ВТБ — победитель нашего мини-рейтинга. Всех конкурентов он обошел благодаря ставке 8% годовых. Правда, не все так просто. Продукт у ВТБ сложносоставной.
Во-первых, рассчитывать на повышенную доходность могут только те, кто раньше не открывал накопительный счет «Копилка». Во-вторых, придется еще обзавестись дебетовой картой ВТБ. Получив пластик, надо будет подключить в приложении опцию «Сбережения» и оплачивать картой покупки не менее чем на 10 000 рублей в месяц. За карточные расходы вас премируют дополнительным одним процентным пунктом к ставке в 7% по накопительному счету, таким образом и получится 8%. Конечно, лучше, когда ничего не надо тратить, но мимо ставки в 8% нельзя пройти. Тем более что у большинства и так наверняка за месяц по картам набегает оплат как минимум на 10 000 рублей. Так что можно делать это просто картой ВТБ, к тому же выдается и обслуживается она бесплатно и по ней есть кэшбэк.
Повышенная ставка по счету будет действовать полгода — это, пожалуй, самый длинный промопериод по накопительным счетам, который сейчас можно найти на рынке. Жаль только, что 8% ВТБ готов начислять лишь на сумму до 1 млн рублей, ставка на остаток свыше этой суммы — 5%.
Кроме того, У ВТБ не самая простая для понимания схема расчета процентов. Базовые 7% по накопительному счету начисляются на ежедневный остаток средств, а вот дополнительный 1% за карточные покупки выплачивается на минимальную сумму за месяц. Чтобы не запутаться, просто не трогайте в течение месяца деньги на счете.
Дмитрий ВЕРЕТЕННИКОВ для Banki.ru
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t