когда все плохо что делать в жизни и долги
Психолог рассказала, как справиться с долгами и перестать паниковать из-за проблем
Сейчас сотни тысяч людей находятся в ужасном финансовом положении. И вероятно, что вы или ваши знакомые из числа тех, кто впервые и вынужденно оказались в роли должников. Понятно, что справиться с проблемой помогли бы дополнительные средства. Но помощь психолога здесь не менее важна. Потому что долги растут, как снежный ком, ситуация начинает казаться безвыходной, а это не так. Чтобы посмотреть на вещи здраво и начать действовать, нужно упорядочить мысли и успокоиться. С этого и начнем.
Разобраться в теме, изучить причины и возможные способы выхода из напряженного состояния нам помогает практикующий психолог из Петрозаводска Елена Миронова.
— Быть обязанным кому-то — тяжкий груз, который мешает жить каждую секунду. Смотришь кино, а в голове крутятся мысли о неоплаченных долгах. Почему мы становимся таким зацикленными?
— Для людей, склонных к невротическим состояниям, долг — это повод для бесконечного волнения. Вы не знаете, что будет завтра, боитесь этой неизвестности, ничего не контролируете. Поэтому и отпустить проблему не можете, сидите с ней в обнимку и переживаете свою «плохость». «Пока долги не отданы, я плохой человек». Это тягостные обязательства и сложная тема, которая связана, в первую очередь, с самоощущением и воспитанием. Как правило, родители не учат детей смотреть на денежные отношения, как на часть процесса становления личности. Редко показывают, как двигаются деньги и почему.
— Финансовая грамотность…
— Верно. За этими словами стоит способность следить за доходами и расходами, за тем, сколько в реальности через вас проходит денег, на что вы их тратите. Прямо сейчас вы можете сказать, сколько вам нужно, чтобы месяц жить нормально. Бухгалтерия воспринимается как высшее знание. А ведь самый большой стыд и страх мы испытываем за те вещи, в которых не разбираемся и результат которых не можем предугадать. Если вы изучите процесс движения денег, это уже способствует снижению психологического давления. Анализ, к примеру, может помочь пересмотреть манипулятивную установку родителей или мужа: «Я тебя кормлю и содержу». Или паническое: «Я всем должен!» Не всем, а конкретным людям или организациям, конкретную сумму.
— Некоторые люди, наоборот, постоянно занимают деньги, берут кредиты, буквально живут в долг, и не переживают. А кто-то вовсе получает стабильный доход, не платит по счетам и спокоен, как удав. Как объяснить такое спокойствие?
— Если не брать в расчет умышленное нарушение закона, с которым надо разбираться надзорным органам, то это может быть защитной реакцией. Особенно в нынешних сложных обстоятельствах. Долги копятся и подавляют все больше и больше, оказавшись в долговой яме человек так переживает, что… перестает переживать. «Я все равно не справлюсь». Включается механизм вытеснения, сарказм или полное безразличие. В этом случае, переживая глубокий невроз, человек становится хроническим должником, и это уже может быть опасно. Для выхода из такого состояния необходима терапия, есть программы «12 шагов», как для лечения алкоголизма, игромании или наркомании. Когда вы избавились от долгов, что вы чувствуете? Облегчение. А теперь умножьте это состояние на миллион.
— А если объективно возможности нет? Сейчас, например, отменили пени, и многие восприняли это как разрешение не платить вообще. Но ведь долг копится и потом даст о себе знать…
— В этом случае тем более важно четко видеть свое финансовое состояние и ресурсы. Тогда вместо ощущения «я ничего не знаю, мне стыдно» придет осознанное отношение. Многие настолько теряют веру в себя, что и собственным словам: «Я хочу заплатить», тоже верить перестают. Отношения регулируете только вы сами. И в этом плане наличие или отсутствие пеней не является определяющим фактором. Так же можно справиться с регрессивной по сути обидой на государство, как на человека. За время изоляции многие люди, которые честно работали и платили налоги, остались без поддержки и информации, и переживают это, как личное оскорбление. «Ах, ты мне не помог, вот и от меня денег не увидишь!» Но ведь это не конкретный человек, с которым можно разорвать отношения, а целый институт. Получается, назло кондуктору идем пешком.
— Тогда мы приходим к тому, что никто, кроме нас, наших проблем не решит…
— Да, но это надо воспринять не как трагедию, а как установку. То, что вы заботитесь сначала о себе, а потом — о коллективном благе, — это правильно и не стыдно. Вы молодцы, если можете обеспечить свою семью. Одной счастливой семьей больше — именно так вы помогаете коллективу.
Финансы — условие базовой безопасности. Поэтому в сегодняшней ситуации выиграют организации, которые будут относиться к должникам с уважением. Дадут возможность связаться по телефону или онлайн, главное, останутся в контакте со своими клиентами. Из низкой позиции виноватого человек инстинктивно будет стараться побыстрее уйти. Поэтому нужно избегать жестких схем, информировать людей, вести диалог, а не угрожать. Помните, что все решаемо. Отсутствие денег не делает никого недостойным внимания и заботы. А переживание по поводу долгов — гарантия того, что организм просто не позволит долго оставаться в таком положении.
Что делать?
Если вы четко не можете ответить, сколько в месяц тратите на продукты, а сколько уходит на «коммуналку», пора вести учет. Наглядно изучите денежные поступления и расходы, счета и кредитные договоры, даты выплат и финансовые потери в случае, если эти выплаты не поступят. Нужны реальные цифры, а не отказ от обязательств или тотальная экономия, тем более на жизненно необходимых вещах.
В идеальном мире такое исследование надо вести минимум три месяца, ничего не меняя. Но у нас нет этого времени. Поэтому сразу расставляем приоритеты. Точно зная, сколько в месяц вам нужно на еду, вы перестанете хаотично запасаться гречкой.
Мы исходим из того, что долги надо платить, а копить обиду на государство — не конструктивно. Воспользуйтесь возможностью пообщаться с компаниями, которым вы должны. Если вы читаете этот текст, значит, уже готовы действовать.
Как не впасть в депрессию и пережить большие долги?
Если вы выплачиваете долг сразу нескольким физическим лицам и организациям, то сложностей в вашей жизни значительно больше. С одним кредитором значительно проще договориться. Уже примерно изучил модель поведения и психологическое состояние человека и вполне можешь вовремя подстроиться под его настроение.
Когда вынужден выплачивать долг сразу нескольким кредиторам, то обязан следить за сроками кредита и необходимых суммах, которые требуется регулярно возвращать. Одна из самых сложных ситуаций возникает тогда, когда деньги занимаешь у своих друзей и родственников.
Ведь если взять деньги в банке, то ты не только будешь точно знать, какую сумму придётся ежемесячно вносить, но будешь иметь представление, когда тебе необходимо будет погасить свой кредит полностью. Займ денег у родственника или друга далеко не всегда имеет точные сроки выплаты. Довольно часто люди берут деньги и рассчитывают погасить кредит за довольно короткий срок. Через месяц, три или через полгода.
К примеру, договорился ты с приятелем, что деньги вернёшь ему через 12 месяцев. Совершил покупку или сделал ремонт. И помаленьку начинаешь откладывать деньги, рассчитывая накопить нужную сумму к указанной дате. Но через три месяца приятель звонит и говорит, что долг придётся вернуть значительно быстрее, потому что ему предлагают с большой скидкой приобрести очень хороший автомобиль. Либо через 11 месяцев ты начинаешь осознавать, что вернуть всю сумму точно в срок не представляется возможным. Ты её попросту не успел накопить. Из-за подобных ситуаций могут поссориться даже очень хорошие друзья.
Когда человек работает исключительно на удовлетворение потребностей своих кредиторов, то начинает быстро терять интерес к своей трудовой деятельности. Да и жизнь его превращается в ежедневную рутину. Если человек только и занят тем, что круглосуточно трудится, то ему попросту некогда жить. Поэтому ежемесячные выплаты не должны превышать половину заработка. Если на выплату долгов приходится 60 или даже 80% заработка, то вам всерьёз следует подумать о том, чтобы рефинансировать хотя бы один или несколько кредитов.
Но бесконечно откладывать выплату кредита не получится, поэтому важно сконцентрироваться на получении более высокого ежемесячного дохода. Если на выплату долгов уходит 80% заработанных средств, то это не всегда означает, что кредит слишком велик. Не исключено, что человек просто зарабатывает слишком мало. И практика показывает, что «поджать» расходы уже не получается. Уже не обойтись простой экономией, нужно начинать действовать кардинально. Постарайтесь отыскать дополнительный источник дохода.
На каком-то этапе человеку может показаться, что справиться с выплатой кредитов никак не получится. Он начинает больше переживать, у него пропадает аппетит, человек спит очень плохо. Некоторые люди и вовсе впадают в депрессию или «зарабатывают» какое-то психическое расстройство.
Как пережить кризис: 6 историй тех, кто прошел через финансовые трудности
Читатели Т—Ж делятся антикризисным опытом
Люди, бизнесы и вся мировая экономика погружаются в кризис из-за коронавируса.
Валютный кризис — 2014
«Чтобы выбраться из кризиса, я постоянно училась»
До 2013 года у нас с мамой был небольшой бизнес. Он разорился, на нас обеих были большие долги. Я развелась с мужем, а дочь была еще совсем маленькой. Помощи ждать было неоткуда.
На подаренные на день рождения средства окончила дистанционный курс по тестированию ПО. Довольно быстро нашла работу тестировщиком, но через десять дней ушла, потому что узнала, что людям не платят уже месяца три. Устроилась аналитиком в банк. Казалось, жизнь начинает налаживаться. Но тут грянул кризис, доллар стал равен почти 100 рублям, и меня сократили под самый Новый год, выплатив полторы зарплаты.
Новую работу искала месяца полтора.
На каждом очередном собеседовании меня спрашивали, как я справляюсь одна с ребенком, намекали, что, наверное, часто беру больничные. Удалось устроиться тестировщиком на совсем небольшие деньги и серую зарплату, но ее хотя бы всегда вовремя выплачивали.
Все равно нам часто не хватало денег даже на еду и коммунальные платежи. Тогда я начала вести и строго контролировать бюджет, а также откладывать часть средств для подушки безопасности. Чтобы выбраться из кризиса, я постоянно училась, получала сертификаты и принимала советы по оформлению резюме.
На своем опыте поняла, как важно следить за здоровьем — иначе никакая подушка безопасности не спасет — и заниматься благотворительностью: многим сейчас тяжелее, чем вам. Усвоила, что не надо откликаться на заведомо сомнительные вакансии, а на собеседовании нужно всегда вести себя уверенно, никому не рассказывать о своих проблемах и рассчитывать только на означенный оклад, а не на премии.
Чтобы выкарабкаться из финансовой ямы, мне потребовалось около трех лет. Кризис для меня завершился, когда я погасила последний долговой платеж и на три дня отправилась с дочерью в речной круиз на теплоходе.
«При планировании бюджета надо придерживаться двух сценариев — плохого и очень плохого»
В 2014 году я работал в крупном энергетическом холдинге в Донецке. Моя молодая жена оканчивала вуз и еще никуда не устроилась. В мае началась война. Я стал работать удаленно под отзвуки канонады по ночам, переехал «на лето» в город детства, к бабушке и дедушке, а затем получил от холдинга предложение выйти на работу в одно из предприятий в Запорожье. Но это был незнакомый город с плохой экологией, где нужно было снимать жилье, а моя жена к тому моменту уже была беременна, и мы решили остаться в городе детства. Работу я, конечно, потерял.
А дальше начался смертный бой с системой ФМС хотя бы за какой-то легальный статус в РФ. Мы с боем вырывали сначала регистрацию, потом разрешение на временное проживание, затем вид на жительство и, в конце концов, гражданство. Читая о максимальном упрощении процедуры его получения, всегда вспоминаю ночные очереди за документами у дверей ФМС. Хорошо, что с работой и деньгами нам помогли родственники. Мы экономили на всем, на чем только могли. Летом 2015 года у нас родилась дочь. Накопленные за период работы в холдинге деньги кончались.
Помню, как менял одни из последних 200 евро, чтобы купить коляску.
Я начал работать и вести подробный финансовый план, откладывая максимальное количество денег в валюте на покупку своего жилья. Мы не тратились на аренду, жили с бабушкой и дедушкой, хотя порой бывало тяжело из-за разных взглядов на жизнь.
Уже после покупки своего жилья мы стали позволять себе какие-то вольности типа путешествий по России раз в год. Все окончательно стабилизировалось в 2017 году, когда мы получили гражданство, а жена потихоньку стала пробовать себя в качестве домашнего кондитера и у нас появился дополнительный заработок.
Этот кризис научил нас, как важно не иметь долгов и не брать кредитов. Мы поняли, что нужно всегда откладывать часть зарплаты в валюте в личный «стабилизационный фонд» и использовать его только в случае крайней необходимости. Также нужно обязательно вести финансовый план и прагматично относиться к вещам массового потребления: покупать только то, что поможет зарабатывать больше. Например, когда жена стала кондитером, я купил ей робот-пылесос, чтобы меньше времени тратить на уборку, и телефон с хорошей камерой, чтобы она делала качественные снимки десертов и сразу загружала их в соцсети.
При планировании бюджета надо придерживаться двух сценариев — плохого и очень плохого. Например, в этом году я закупился всем необходимым 12 марта, когда еще не было особых очередей и многие думали, что коронавирус и самоизоляция — прикол, происходящий где-то в Европе и их не касающийся. Также важно следить за здоровьем, при необходимости тратиться на платных врачей, не забывая о налоговом вычете, и при любом раскладе сохранять внутреннее спокойствие и терпение.
Мировой финансовый кризис — 2008
«Паниковать точно не стоит»
С 2003 года работаю в компьютерной сфере, поэтому все кризисы, влияющие на курс рубля, всегда отражаются на моем благосостоянии. Импорт растет в цене прямо пропорционально, из-за этого все сначала месяц-другой хорошо зарабатывают, потому что люди сметают все с полок, а потом рынок резко схлопывается и начинается борьба за выживание. Я был свидетелем подобного дважды: в 2008 и 2014 годах.
Работал в крупной холдинговой компании. Казалось, будущее безоблачно: высокий доход в долларах, постоянные поездки за рубеж на конференции и маркетинговые мероприятия, дорогие подарки и выигрыши по акциям поставщиков. Но в 2008 году мой доход снизился в три-четыре раза, а в следующем году компанию начало лихорадить. Владелец холдинга много вкладывал в строительство, а когда все стало рушиться, потянул оборотные средства из всей группы компаний, чтобы закончить недостроенные объекты. Я пережил две волны сокращений и работал вплоть до расформирования подразделения. Из пятнадцати сотрудников отдела остались только я и начальник. Мне предложили перейти в розничную сеть холдинга, но уже было ясно, что это ненадолго, и я ушел.
За следующие три года (до очередного кризиса) я сменил две работы в той же сфере и пережил полуторагодовой кризис среднего возраста с банкой пива и за игрой в «Танки».
Потом произошла встреча, которая серьезно меня изменила. Я бросил пить, нашел работу, занялся спортом и уже через полгода снова начал отлично зарабатывать. Будущее вновь заиграло яркими красками, но ненадолго: это было начало 2014 года.
Все повторилось по худшему сценарию, только еще быстрее. Зарплату стали задерживать на полгода и дольше. В итоге компания обанкротилась, а владелец оказался под следствием и домашним арестом. Когда меня «попросили», я уже был готов, накопил резервы. В такой ситуации важно не иметь кредитов и долгов, обязательно должна быть подушка безопасности, желательно в разных валютах и часть — в кэше. Активы должны расти постоянно.
Мне кажется, в последнее десятилетие у нас только и говорят, что о кризисах.
Это стало настолько фоновой мыслью, что люди уже не замечают изменений к лучшему. У всех квартиры, машины, дачи, поездки по всему миру и дорогие вещи, но по-прежнему «все плохо» и «нет денег». В любом случае паниковать точно не стоит: все эти кризисы так закалили наш народ, что мы все переживем.
«Любой кризис — это время возможностей, когда приходится выходить из зоны комфорта и много работать»
Я родом из Узбекистана и когда-то о переезде в Россию даже не думал. Кризис 2008 года застал у себя на родине. Тогда я только окончил колледж, а в институт не поступил: не прошел на бюджет, на контракт денег не было. Нужно было решать, куда двигаться дальше.
Попал в сферу недвижимости и смог постепенно выйти из плачевного финансового положения и обеспечить себя и свою семью. Рынок риелторских услуг в странах СНГ во многом схож: эта работа привлекает большими доходами, хотя фиксированного оклада нет, зарплата — процент от проведенных сделок, а дождаться своей первой сделки бывает крайне трудно. Из-за этого большая текучка, люди быстро уходят в другую сферу. Но в кризис выбора не остается: либо ты работаешь над собой и своими навыками, либо оказываешься за бортом рынка недвижимости. Я ждал свою первую сделку полгода, пока в Ташкенте закрывалось агентство за агентством. Но в итоге у меня все получилось, я открыл ИП и так проработал до 2014 года — пока не наступил очередной кризис.
Чтобы поддержать вернувшихся из России строителей, правительство ввело много льгот для застройщиков и производителей стройматериалов. Недвижимости стало так много, что к лету 2015 рынок рухнул окончательно. Предвидя эти события, я решил, будучи этнически русским, поступить на юридический в России. Весь 2014 и часть 2015 года готовился к отъезду, в мае 2015 узнал, что поступил на бюджет в НИУ ВШЭ в Санкт-Петербурге.
Свое агентство недвижимости закрыл за час до самолета в Россию.
Окончил юрфак, получил российское гражданство, поступил на маркетинг, купил квартиру, открыл ИП и переехал в Москву. А недавно подал документы на лотерею Green Card. Будет ли это хорошим выходом из сложившийся ситуации — покажет время. Но несколько лет назад именно переезд на ПМЖ в Россию оказался для меня лучшим вариантом. Так что опыт миграции у меня есть, и я не боюсь начинать все с чистого листа. С другой стороны, к 30 годам хочется стабильности и уверенности в завтрашнем дне.
Сегодня я как ИП преимущественно занимаюсь представительством интересов в суде. Но из-за коронавируса все суды закрыты и рассмотрение дел, которые я веду, приостановилось, а новые ко мне не поступали. В вынужденной самоизоляции решил начать ремонт, прочитать книги и посмотреть фильмы, на которые раньше не было времени. Плюс прохожу онлайн-курс по интернет-маркетингу — люблю учиться.
Так что мой главный мой совет — сместить фокус с отрицательных сторон кризиса на положительные, посмотрев на все с нового ракурса. Возможно, вам нужно начать заниматься совершенно другим, более интересным делом. Любой кризис — это время возможностей, когда приходится выходить из зоны комфорта и много работать. Это чистка, время трансформации. Можно провести ревизию в своей жизни и лучше не сопротивляться переменам.
Острый стресс. Как помочь себе, если жизнь рухнула?
Примите ситуацию так, как есть
Существуют исследования, согласно которым эквивалент душевной муки при сильном стрессе, вызванном потерей или предательством, приблизительно равен физическому страданию при раке IV стадии. Игнорировать это нельзя, как и рассчитывать, что «пройдет само» без вашего вмешательства. Никто не пытается бегать со сломанной ногой. Точно так же нельзя пытаться жить, игнорируя свое душевное страдание. Поэтому первое, что следует сделать – это признать свою боль и причины, ее вызвавшие. Не занимайте позицию страуса. Это вам не снится, это не изменится, это необратимо – ваша прежняя жизнь закончилась. Признайте это. Признайте, что вам чудовищно плохо, что вы устали и измучены – признайте, что вы больны. И отнеситесь к себе как к человеку, который болен – с состраданием, вниманием и непреклонностью, которая позволит излечиться.
Начинайте жить мгновениями настоящего
Дайте телу двигаться
Стресс – это механизм, данный нам природой для выживания. Когда первобытный человек видел пещерного льва, ему надо было либо бить, либо бежать – но при любом варианте он впадал в состояние стресса, когда все силы организма переходили в режим обеспечения работы мышц. Кровоснабжение внутренних органов при этом происходит по минимуму – именно поэтому, когда нам плохо, обостряются все хронические заболевания. До мозга же нашей биологии в такой ситуации вообще дела нет, он бесполезен – именно поэтому принимать решения, когда вам причинили боль, очень плохая идея. Итак, внутренние органы функционируют в режиме выживания, разум не то чтобы работает, зато все тело буквально скручено – ведь вы не бежите и не деретесь с пещерным львом, а напряжение, обеспеченное стрессом, должно куда-то деться. То есть ваше тело просто отравлено, и его надо спасать.
Слушайте музыку
Именно музыку, а не песни о несчастной любви или ужасах бытия. Ритм вводит человека в трансовое состояние, расслабляет, дает выход энергии – а именно это сейчас необходимо, как воздух.
Поговорите с тем, кому доверяете
Одиночество – очень плохой советчик. Зато тот, кому можно довериться, выговориться и поплакать на плече, спасет вас от мрачных мыслей отравленного болью мозга.
Сразу скажите, что вам не нужны советы – нужно, чтобы вас выслушали, обняли и пожалели. Да, в нашем обществе жалость воспринимается как унижение. Но на самом деле ничего унизительного нет в том, чтобы быть живым человеком и попросить о помощи другого живого человека, которому вы не безразличны. Нет ничего унизительного в том, чтобы нуждаться в сочувствии и сострадании.
И помните: вы не «грузите своими проблемами». Вы даете близкому возможность облегчить вашу ношу. И людям, которые любят вас, это необходимо.
Доставляйте себе удовольствие
Наши эмоции там, где наше внимание. Помимо простых действий «здесь и сейчас», надо концентрироваться на мгновениях, которые доставляют физическое удовольствие. Это тоже трудно – и тоже необходимо, даже когда малейшая радость кажется вам преступлением.
Дайте выход своим эмоциям
Можно сто раз повторять себе что-то вроде «мы же цивилизованные люди, это неприлично». Можно пытаться подавить гнев или не рыдать в автобусе. Это не действует по простой причине – биологически наши эмоции не подчиняются разуму. Есть только один способ справиться с ними – прожить, выпустить наружу.
Если вы испытываете гнев – бейте боксерскую грушу или подушку. Если вам грустно – плачьте и кричите. Не пытайтесь держать это в себе: эмоции имеют свойство капсулироваться в теле, образуя мышечные зажимы, и это минимальная проблема из всех. Вы больны. Позвольте своему телу переработать и выразить эту боль – криком, слезами, движением.
Посмотрите на все со стороны
Это не красивая фраза, это очень мощный и быстродействующий прием, называемый диссоциацией. Представьте, что смотрите на себя со стороны, сосредоточьтесь на этом. Теперь сделайте физически шаг назад и мысленно посмотрите на себя, стоящую (стоящего) на прежнем месте. Как вы одеты, в какой позе стоите или сидите, какое у вас выражение лица? Теперь сделайте еще шаг назад и посмотрите на себя, стоящую(стоящего) и смотрящую(смотрящего) на фигуру, которая стоит на первом месте. Делайте так столько раз, сколько необходимо, пока приступ душевной боли не утихнет. И тогда вы обнаружите, что наблюдаете за ситуацией не изнутри, а со стороны.
Спасайте сами себя
Следовать этим советам в состоянии стресса очень трудно. Проще поддаться инерции и ждать, когда пройдет само, либо (в самом тяжелом случае) предаться саморазрушению. Ведь ничего хорошего в жизни уже не будет. Поймав себя на таких мыслях – помните: ваш мозг отравлен болью и не способен мыслить здраво. Да, ничего уже не будет как раньше. Но жизнь продолжится – и только вам выбирать, какой она будет. Никто не придет с волшебной палочкой и не решит ваших проблем.
Ваша жизнь, ваше здоровье, физическое и ментальное – это только ваша ответственность. Начните восстанавливаться, работайте со своей болью, маленькими шагами двигайтесь вперед – и однажды вы поймете, что все плохое осталось позади, а на смену беспросветной тьме пришел новый день, в котором есть место новым желаниям, мыслям и перспективам.