комиссия за эквайринг что это
Комиссия за эквайринг что это
8 МИН
Сколько стоит эквайринг
Раскладываем услугу на составляющие, чтобы показать, от чего зависит стоимость и как не переплатить.
Что влияет на стоимость эквайринга
Тарифы банков различаются, но издержки у всех кредитных организаций одинаковые: они платят межбанковские комиссии и комиссии платёжным системам, тратятся на обслуживание оборудования и зарплаты персонала. Все эти расходы в той или иной мере включаются в ставку эквайринга.
Что ещё может влиять на общую стоимость услуги:
Как правило, комиссия эквайринга для АЗС и, например, булочной будет отличаться. Это связано с тем, что сам банк-эквайр тоже платит комиссии платёжным системам.
Общее правило: чем больше оборот, тем ниже обычно ставка. В Сбербанке ставка по торговому эквайрингу динамическая — пересчитывается каждый месяц с учётом роста или падения оборота. И, если клиент подключает несколько типов эквайринга — например, торговый эквайринг и “Плати QR”, учитывается общий объём безналичных платежей.
Ставка может меняться в зависимости от региона.
Покупка или аренда терминалов
Оборудование можно купить или арендовать. Если покупаете терминал самостоятельно не у банка, проверьте, есть ли у него необходимые сертификаты. Без них принимать оплату вы не сможете.
Средняя стоимость терминалов по рынку — от 10 до 25 тысяч рублей.
Как правило, оборот, для которого банк устанавливает комиссию, рассчитывается как среднее арифметическое: выручка всех точек суммируется и делится на количество терминалов.
Сервисное обслуживание каждого терминала тоже стоит денег. Сбербанк не берёт плату за него при обороте от 80 тысяч рублей на терминал или аренде онлайн-кассы. Плату за сервисное обслуживание онлайн-касс в Сбербанке нужно вносить независимо от величины оборота.
Вид канала связи: расходы на электричество и интернет
Терминалы могут работать от электросети или аккумулятора, а к интернету подключаться с помощью Ethernet, сим-карты или по Wi-Fi. Сбербанк предоставляет для своих терминалов сим-карты и оплачивает услуги связи за вас.
Собственный процессинговый центр в банке
Размер комиссии может быть меньше, если у банка есть свой процессинговый центр, так как не нужны посредники. У Сбербанка такой есть.
Если какой-то банк предлагает вам ставку значительно ниже, чем у конкурентов, будьте готовы к дополнительным комиссиям — например, за зачисление средств на расчётный счёт в другом банке.
Какие решения подойдут разным сферам
При работе с физлицами обязательно применять онлайн-кассу с фискальным накопителем (список исключений смотрите в этой статье). Причём чек покупателю вы должны передать в момент расчётов или в течение 5 минут после.
Учитывайте это, выбирая тип и оборудование эквайринга, особенно если занимаетесь мобильной торговлей или курьерской доставкой: в большинстве случаев кассу придётся возить с собой.
Торговая точка
Выбор оборудования зависит от специфики сферы, в которой работаете. Если очереди бывают нечасто, выбирайте стационарный, не интегрированный с кассой терминал. Решение подойдёт, например, магазинам одежды и косметики, небольшим пекарням и мини-маркетам.
Для заведений с посадкой есть переносные автономные терминалы. А для фастфуда — интегрированные с кассой решения, с которыми проводить оплату быстрее всего.
Интернет-магазин
Нужен интернет-эквайринг и только онлайн-касса, которая интегрируется с системой заказов.
Мобильная торговля
Маленьким точкам вроде ларьков, киосков и фургончиков подойдёт сервис “Плати QR”: комиссия ниже, чем при обычном эквайринге — от 0,6 % — и зависит только от вида деятельности. Можно разместить наклейку с кодом у кассы или выводить его на экран гаджета. Покупатели будут считывать QR с помощью камеры своих смартфонов и оплачивать через приложения Сбербанк Онлайн или Тинькофф.
А принимать платежи от клиентов других банков можно, например, с помощью SmartPOS — кассы и эквайринга в одном устройстве. Это удобно, так как кассу придётся применять в любом случае.
Курьерская доставка
Для курьерской доставки подходящее решение — SmartPOS: возить с собой кассу «два в одном» проще, чем и онлайн-кассу, и терминал отдельно. Второй вариант — касса в паре с «Плати QR».
Как рассчитать стоимость эквайринга от Сбербанка
Главное преимущество торгового эквайринга от Сбербанка — динамическое ценообразование. Процент комиссии напрямую зависит от оборота и пересчитывается ежемесячно. Это значит, что если ваш оборот резко вырастет, вам не придётся переплачивать или упрашивать банк снизить ставку — она снизится автоматически в рамках тарифной сетки.
Стоимость эквайринга складывается из суммы за сервисное обслуживание и размера комиссии с учётом оборота и количества терминалов.
В первые два календарных месяца после подключения эквайринга банк берёт комиссию по публичному тарифу для вашего типа бизнеса при среднем обороте — от 150 до 200 тысяч рублей в месяц. За сервисное обслуживание в этот период вы не платите.
К примеру, ювелирный магазин в Курске подключил торговый эквайринг 23 марта. Согласно сетке тарифов, до конца марта и весь апрель процент комиссии составит 2,1% вне зависимости от реального оборота. А уже в мае ставку автоматически пересчитают в соответствии с фактическим объёмом безналичных платежей.
Предположим, в мае оборот ювелирного — 79 тысяч рублей, ставка — 2,5%, плата за сервисное обслуживание единственного терминала — 500 рублей.
В июне магазин устанавливает второй терминал. Суммарный оборот по обоим вырастает до 100 тысяч рублей, плата за сервисное обслуживание — до 1000 рублей (500 + 500), а размер комиссии не меняется, согласно тарифной сетке.
В августе владельцы бизнеса подключают «Плати QR». Теперь при расчёте месячного оборота учитывается объём безналичных платежей и в торговой точке, и по QR-коду — в сумме выходит 170 тысяч рублей. В связи с этим в сентябре ставка снижается до 2,35%, а сервисное обслуживание терминалов становится в этом месяце бесплатным.
В октябре магазин в дополнение к терминалам арендует SmartPOS и платит уже только за сервисное обслуживание этого устройства. А за терминалы не платит, пока оборот держится на том же уровне.
Рассчитать ставку с помощью калькулятора, посмотреть публичные тарифы разных видов эквайринга и подключить услуги можно в разделе “Приём платежей”.
Как работает эквайринг
Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.
Кто участвует в эквайринге
Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.
Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.
Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.
Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.
Как устроен процесс оплаты
Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.
Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.
Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.
POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.
Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.
Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.
На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.
Интернет-эквайринг
Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.
Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.
Мобильный эквайринг
С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.
Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.
ATM-эквайринг
В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.
Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.
Что такое и как работает эквайринг в банке
В этой статье расскажем, что такое эквайринг, о его типах и способе подключения. Рассмотрим плюсы и минусы эквайринга. Укажем список документов для подачи в банк.
Сможете вспомнить, когда вы платили за что-нибудь наличными? Наверняка сможете, но каждый день таких как вы становится меньше. Все потому, что потребители полюбили платить банковскими картами и уже не носят с собой увесистые портмоне с мелочью. Удивительно, но началось все еще в XX веке с разработки эквайринга.
Что такое эквайринг
Эквайринг — это безналичная оплата. Многие магазины и курьеры принимают оплату товаров и услуг через платежные терминалы. Если вы владелец бизнеса, то испытать все удобства этой технологии вы сможете после заключения договора эквайринга с банком.
Банк-эквайер настраивает оборудование для принятия платежей, открывает и обслуживает расчетный счет, снимает процент за каждую транзакцию, проводит оплату с карт любых банков-эмитентов.
Для проведения денежных операций используется POS-терминал. Он принимает платежи со всех видов банковских карт, смартфонов, смарт-часов и других гаджетов, а в подтверждение оплаты выдает нефискальный чек.
При подключении услуги бизнес не обязан отказываться от наличного расчета. Федеральный закон ФЗ №54 обязывает предпринимателей, применяющих эквайринг, работать с онлайн-кассой. Она проводит оплаты клиентов, фиксирует информацию об операциях и отправляет их в налоговые органы. Использовать эквайринг без онлайн-кассы запрещено законом.
В 1.9 Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П сказано об обязательном использовании эквайринга для ИП и юридических лиц, чей оборот по результатам предыдущего года превысил 40 млн рублей. Если выручка не превышает 5 млн рублей, то использовать эквайринг необязательно.
Для нарушителей этого требования предусмотрены штрафы:
Преимущества и недостатки
У эквайринга есть положительные и отрицательные стороны.
Оплата банковской картой, смартфоном или гаджетом — весьма удобный и популярный способ.
Если компания полностью отказывается от расчетов наличными, то услуга инкассации уже не требуется.
Кассир не сможет обсчитать покупателя, а тот, в свою очередь, не оплатит покупку фальшивыми купюрами, как могло бы произойти при наличном расчете.
Деньги списываются в течение нескольких секунд: клиенту не надо искать сдачу или ждать своей очереди.
Минусы:
Оборудование подключается к интернету, но если нет соединения или оно слабое, то терминал не сможет обработать платеж.
Размер процента зависит от тарифа.
Оплата может затянуться из-за технического сбоя.
Деньги поступают на счет в течение одного-трех дней. Например, у Совкомбанка в рамках мобильного эквайринга зачисления со своих карт проходят моментально. А по сторонним картам — действительно до трёх дней.
Как работает эквайринг
Если на карте достаточно средств, то эмитент подтверждает сделку, и деньги отправляются в банк-эквайер. Затем печатаются два чека. Продавец подписывает чеки и отдает один из них покупателю. После оплаты товара в интернет-магазине чек приходит на электронную почту эмитента.
Эквайер взимает комиссию и переводит полученные деньги на счет продавца. Самый большой процент — у услуги торговый эквайринг. Платеж обрабатывается не дольше трех дней.
Виды эквайринга
У эквайринга есть несколько направлений для разных типов бизнеса. Чаще всего один эквайер предлагает все виды.
Торговый
Действует в точках общественного питания, магазинах и предприятиях сферы услуг. Эквайер поставляет оборудование, обучает кассиров, проводит круглосуточное обслуживание.
Бизнес со своей стороны обязан выплачивать комиссию, размер которой зависит от выбранного тарифа, оборота и сферы торговли. Например, Совкомбанк берет от 1,8% до 2,6% в рамках услуги торговый эквайринг с каждой сделки в зависимости от вида карт.
Интернет-эквайринг
Применяется в интернет-магазинах, где товар или услугу оплачивают картой или электронными деньгами. Гарантирует безопасность сделки и сохраняет конфиденциальность данных покупателя.
Перед оплатой в мобильном приложении или по смс приходит код для подтверждения.
Процент за эту услугу выше, чем за торговый. Списывается с продавца и покупателя. Если у последнего — электронный кошелек, то комиссия будет выше, так как используются специальные протоколы шифрования, чтобы никто не перехватил данные покупателя. Например, Совкомбанк берет в рамках услуги интернет-эквайринга 2,6% за каждую сделку.
Мобильный
Встречается в ларьках, у таксистов и курьеров. Платеж принимается через приложение для смартфона или планшет. К гаджетам подключается mPOS-терминал.
Размер комиссии зависит от вида карты. Совкомбанк взимает за платежи со своих карт 1%, а за платежи с карт других банков — 2,3%.
Терминалы для эквайринга
Каждому типу бизнеса нужны разные функции.
Модель
Варианты считывания карт и устройств: Терминалы могут подключаться через все виды связи: wi-fi, 3G, GPRS, Ethernet. Есть проводной и беспроводной способы подключения.
Играют роль и платежные системы, с которыми сотрудничает эквайер. Например, международные платежные системы VISA и Mastercard подключены практически во всех странах мира. А в России подключена еще и национальная платежная система «Мир».
Менее популярные платежные системы AmEx (American Express), Unionpay (национальная платежная система Китая) или Diners Club сотрудничают не со всеми российскими финансовыми организациями.
Если ваш эквайер попал в этот список, то вы не сможете продать товар или услугу покупателю с картой одной из этих систем. Совкомбанк работает со всеми крупнейшими международными платежными системами, а также с системой «Мир».
Что нужно для подключения эквайринга
Чтобы подключить эквайринг, необходимо открыть расчетный счет. На него будут поступать средства от продаж. Затем нужно:
Перечень необходимых документов
В зависимости от формы юридической собственности пакет документов для подключения к эквайринга у ООО и ИП может различаться.
Индивидуальному предпринимателю нужно предоставить:
Владельцу ООО необходимо подготовить:
При подключении торгового эквайринга укажите, работает ли в данный момент безналичная оплата. Если таких точек несколько, то на каждую из них заполняется отдельный документ. В нем указывают:
Как выбрать банк-эквайер
Выбирайте банк для подключения услуги в зависимости от вида торговли. Многие начинающие предприниматели ориентируются только на комиссию за транзакции. Им кажется, что чем ниже комиссия, тем больше выгоды. Но это не так.
Быстрая работа службы технической поддержки или удобный личный кабинет помогут заработать больше, чем сэкономленные на комиссии сотни рублей.
При выборе банка обратите внимание на следующее:
Это ключевой критерий. Если вы продаете товары с низкой маржинальностью, то высокие проценты станут критичными.
Допустим, в субботу вечером зависло оборудование, и только оперативная работа техподдержки поможет сэкономить простой. Однако может случиться так, что специалисты работают только по будням в указанное время. От таких услуг лучше отказаться.
Интерфейс должен быть понятным, потому что вы будете переводить средства контрагентам, зарплаты сотрудникам, платить налоги и проч.
Удобно, если банк перечисляет деньги на следующий день Если срок больше, то у вас могут возникнуть финансовые сложности.
Если банк не принимает платежи от Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay, то вы потеряете много клиентов.
Во многих банках действует двойная аутентификация пользователей.
Важно, если вы продаете товары зарубежным покупателям.
Например, сохранение карт, резервирование денег, массовые платежи, выставление счетов в смс и по email.
Внимательно читайте сноски в договоре, чтобы избежать переплаты за обслуживание или переводы в другие банки.
Для подключения эквайринга в Совкомбанке выберите тип услуги на сайте и заполните заявку на обратный звонок. С вами свяжется наш менеджер, который подробнее расскажет об условиях подключения и работы.
Ищем самый низкий процент эквайринга
Люди привыкли расплачиваться за товар картами везде, поэтому отсутствие на торговой точке терминала вызывает недоумение. Терминалами пользуется практически каждая организация. Рассмотрим где самый дешевый эквайринг среди 15 банков и как снизить комиссию.
Что такое ставка торгового эквайринга
При безналичной оплате через терминал покупатель ничего не теряет от суммы покупки, но организация несет расходы за счет выплаты процента банку. Этот процент называется ставкой торгового эквайринга.
Ее размер считается индивидуально и зависит от нескольких факторов:
Процент от проведенных платежей получает не только банк. Он распадается на несколько частей. Свою долю получают:
Оставшийся процент идет банку-эквайеру. И чем выше требования участников транзакции, тем выше процент запрашивает сам эквайер.
Но все же конкуренция в банковской сфере велика, и кредитные организации устанавливают минимальный процент по транзакциям.
Что такое эквайринговая комиссия
Существует такое понятие, как эквайринговая комиссия — это процент, установленный конкретной банковской организацией за пользование услугой. Каждая из них имеет свою комиссию.
Она зависит от вида услуги. Это может быть:
Самая высокая комиссия за эквайринг у первого вида, поскольку для проведения интернет-платежей задействованы дополнительные сервисы. Обычно ее величина не превышает 5%. Самый дешевый интернет-эквайринг имеет ставку в 3%.
Бюджетным считается торговый эквайринг. Здесь процентная ставка составляет 1,5 до 2,9%. Опять же все зависит от выручки и типа бизнеса.
Мобильный вид занимает второе место. Оплата осуществляется с помощью специальных m-POS терминалов, присоединенных к смартфону. Величина комиссии составляет 2,3-3% с одной транзакции.
Размеры ставок 15 банков можно посмотреть в рейтинге ТОП-15 предложений этой статьи ниже. Исключение составляют 3 организации, предлагающие индивидуальные условия расчета на рынке:
Готовых процентов эти банки не предоставляют. Все рассчитывается индивидуально, в зависимости от оборота и отрасли.
При упрощенной системе налогообложения процент на эквайринг можно учитывать в расходной книге. Комиссия по эквайрингу для УСН «доходы минус расходы» высчитывается из полной суммы товара, до вычета из нее процента от платежной операции для банка.
Рассмотрим на примере:
Человек купил телефон на сумму 5000 рублей и расплатился картой. Какую же сумму нужно указывать в книге учета доходов и расходов (КУДИР)? Ведь банк снимает свой процент. Допустим, он будет составлять 2,5%, тогда на расчетный счет приходит не 5000, а 4875 рублей.
Во всех случаях следует указать цифру с учетом процента – 4875, однако, для упрощенцев на УСН все иначе. В КУДИР прописывается полная стоимость телефона, которую уплатил клиент.
От чего зависит комиссия и кому доступны минимальные ставки
Владельцы ИП ищут дешевый и качественный эквайринг для малого бизнеса для приемы платежей. И тут полезно знать, от чего зависит размер комиссии.
Как и в случае со ставкой, комиссия зависит от величины выручки. Это первый показатель, по которому определяется процент.
Бюджетные ставки доступны для организаций с большим ежемесячным оборотом. Поскольку банки действуют по принципу – чем ниже оборот, тем выше комиссия.
Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 50 000 рублей, тогда для вас предусмотрена ставка в 2,5%. Это будет 1250 рублей.
Для организации, чья выручка составляет 100 000 рублей, процент будет другим – 2,2%. Тогда нужно отдать в банк 2200 рублей.
Как видите, низкая процентная ставка не гарантирует того, что вы будете платить меньше. В обоих случаях сумма почти одинакова, несмотря на то, что вторая организация в два раза опережает первое по показателям прибыли.
Как выбрать выгодный вариант
Чтобы выбрать подходящий банк, нужно внимательно изучить условия банков. Обратите внимание на:
Также спросите менеджера об обучение сотрудников и технической поддержке в случае возникновения вопросов.
Сравнение комиссий банков ТОП-15
Чтобы подобрать недорогой тариф, рекомендуем использовать таблицу. В ней указаны процентные ставки по транзакциям и стоимость оборудования.
| Организация | Процент | Стоимость оборудования | |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 1,8-2,5% | 1 700-2 200 руб./мес. | |
| Точка | 1,3-2,3% | От 5 000 до 20 000 руб. + 500 руб. мес. – для онлайн-зачислений | |
| Тинькофф | 1,59-3,6% | ||
Отдельно предусмотрены тарифы для транспортной сферы и услуг ЖКХ
Чтобы выбрать подходящий эквайринг, нужно учесть все нюансы и особенности вашего бизнеса. Если для одной организации условия Сбербанка станут подходящими, то другая выберет Авангард.
Не всегда самый низкий процент может принести выгоду предпринимателю. Выбирайте банк с учетом стоимости оборудования и обслуживания расчетного счета.