кредита это то что остается в нем устойчивым и неизменным

Что такое необеспеченный кредит и в чем заключаются его особенности

В статье рассказывается:

Любому человеку, собравшемуся получить денежную помощь от финансовой организации, необходимо иметь четкое представление, что такое обеспеченный и необеспеченный кредит. Это очень важный момент, способный повлиять на принятие решения оформить заем.

Если не разобраться в данных реалиях своевременно, можно совершить ошибку, которая способна привести к самым печальным последствиям. К примеру, неуплата обеспеченного кредита грозит потерей имущества или даже собственного жилья. С другой стороны, необеспеченный кредит – это прямой путь к переплате. Впрочем, давайте обо всем по порядку.

Суть обеспеченного кредита

Предоставление обеспеченного кредита относят к самым выгодным формам финансового взаимодействия между заемщиком и кредитором. С помощью залога, первоначального взноса и привлечения поручителя потенциальному клиенту проще гарантировать возврат денежной суммы, что способствует повышению уровня доверия к заемщику.

Что касается обеспеченных кредитов, то:

Фото: Shutterstock

По большей части такое финансирование относится к долговременным формам. Возможность оформления займа на срок от 5-ти до 15-ти лет человек может получить только, если предоставит надежные гарантии, снижающие риски кредитора. Залогом довольно часто выступает автомобиль, квартира или другой вариант имущества, приобретение которого стало возможным благодаря займу. Дополнительным условием обычно служит оформление страховки.

Описание необеспеченного кредита

Но сегодня мы поговорим о том, что такое необеспеченный кредит. Эта форма финансирования предполагает передачу денежной суммы заемщику без подтверждения гарантии возврата, к которым относится также внесение залога и привлечение поручителей. Такой вариант часто привлекателен для потенциальных клиентов.

Основное, что характеризует необеспеченный потребительский кредит, это отсутствующие гарантии со стороны заемщика, ведь он не вносит никакого залога. Заявка на кредит не рассматривается представителем кредитного бюро, ей занимаются только специалисты кредитной организации. Крупные микрофинансовые организации и коммерческие банки пользуются особыми автоматизированными системами.

Для чего берут необеспеченные кредиты

Получение заемных средств через необеспеченный кредит является очень привлекательной формой сотрудничества заемщика, который раньше получил отказ по своей заявке на обеспеченный займ вследствие недостаточной залоговой суммы для обеспечения гарантий. Те люди, которым деньги нужны, что называется прямо сейчас, также может быть интересен такой вариант кредита.

На полученную сумму обычно:

В некоторых случаях из вариантов финансирования можно прибегнуть только к необеспеченному кредиту. Поэтому такой формат заимствования – это отличный источник, позволяющий привлечь необходимую сумму денег. Необеспеченный кредит в РФ предоставляют обычно на непродолжительные сроки, чтобы заемщик мог возвращать сумму в комфортном для него режиме.

4 вида необеспеченных кредитов

К необеспеченным кредитам относятся следующие виды займов:

Распространенный формат займов, когда клиент получает нужную сумму в виде наличных или переводом на карту. Получение не требует предоставления залога или привлечения поручителей, поэтому относится к необеспеченным.

Чрезвычайно популярная система кредитования, характеризующаяся важными преимуществами. Формы кредиток – моментальная, классическая, привилегированная типа «голд» или «платинум», что соответственно влияет на лимитный предел. Если не хватает денег до получки или возникли непредвиденные обстоятельства и срочно нужны деньги, обладание кредитной картой помогает решить проблему.

Фото: Shutterstock

Но важно учитывать, что, не погасив задолженность во время льготного периода, который по сути является самым привлекательным моментом, человек будет вынужден оплачивать значительно больше, чем в случае с обычной банковской ссудой. Кроме того, платить за товары и услуги лучше только картой, снимать наличные не выгодно, особенно, если не хочется терять беспроцентный период, а также из-за наличия соответствующей комиссии.

В дословном переводе означает «перерасход». С помощью указанной опции, подключенной, как правило, к карте, на которую поступает зарплата или другой регулярный доход, клиент может тратить большую сумму, чем обладает в настоящее время. Подобное кредитование облагается определенными условиями, о которых нужно знать перед использованием заемных денежных средств. Уточняйте у специалистов банка-эмитента. Для юридических лиц также имеется вариант с оформлением овердрафта без залога на срок обычно не больше года.

Оформление потребительского кредита банком-партнером магазина происходит в момент покупки бытовых технических устройств, компьютерного оборудования и т.д. В некоторых случаях приобретаемые вещи служат залогом до полной оплаты взятого займа.

Процесс оформления необеспеченного кредита

Если потенциального клиента интересует получение необеспеченного кредита в банке или другой кредитной организации, ему необходимо узнать и сравнить все доступные варианты, предлагаемые разными компаниями-кредиторами. Кроме того, много полезной информации могут предоставить опытные консультанты, занимающиеся анализом кредитной сферы. Важным фактором при этом является доверие таким специалистам.

Если потенциального заемщика устраивают условия кредитования, можно переходить к сбору пакета документов и заполнению заявки. Желательно заранее готовить подтверждающую документацию, чтобы не ошибиться при заполнении бланков. Как правило, специалист кредитной организации требует предъявить выписку из банковского счета, справку о доходах и копию документа, подтверждающего личность заявителя.

На этапе создания заявки на кредит указывают информацию личного характера, включающую номер телефона и рабочий электронный адрес, на который клиент хочет получать письма. Также обычным условием является заполнение анкеты со сведениями о текущем уровне платежеспособности заявителя. В анкете должна быть только актуальная и точная информация.

Специфика процесса проверки поступающей заявки на кредит определяется финансовым учреждением. В современных крупных коммерческих банках пользуются автоматизированными системами обработки данных перед выдачей кредита на небольшую сумму. Ручная обработка выполняется в случае поступления заявки на большой кредит. Но в этом случае от клиента могут потребовать предоставления гарантий.

Если говорить о размере займа, то при его расчете учитывается доход, который поступит потенциальному клиенту в ближайший период времени. Специалисты финансовых учреждений постоянно работают над совершенствованием уникального списка вопросов и требований к заемщикам, принимая за основу текущие рыночные условия и потребности самих клиентов.

Условия для получения необеспеченного кредита

После поступления заявления на предоставление необеспеченного займа финансовая организация начинает проверку кредитной истории клиента, чтобы выяснить, как он погашал взятые ранее кредитные суммы. Полученная информация становится основой для кредитного рейтинга, данные из которого позволяют оценить кредитоспособность заявителя.

Любому кредитору важно получить подтверждение того, что клиент получает достаточно денег для того, чтобы погашать кредит, на который он претендует. Поэтому вполне логично, что при подаче заявки на обеспеченный или необеспеченный кредит специалисты кредитной организации просят принести документы о текущем доходе.

Это поможет им оценить платежеспособность клиента и его возможности в отношении возврата нового кредита. Прежде всего делается расчет отношения суммы долга к доходу.

Какой кредит лучше – обеспеченный или необеспеченный

Желание получить кредит не должно быть спонтанным, необходимо тщательно спланировать, оценить свои финансовые возможности и взвесить все за и против его оформления. После этого изучить особенности получения займа в различных кредитных организациях для подбора оптимального варианта.

Потенциальный заемщик должен разобраться в вопросе, почему обеспеченный кредит дешевле необеспеченного. И безусловно, ответственный клиент даже в случае возникновения сложной жизненной ситуации, снижения или потери дохода будет искать способы договориться с кредитором, не вынуждая последнего прибегать к жестким мерам.

Фото: Shutterstock

На сегодняшний день выработано достаточно мер борьбы с неплательщиками, однако в первую очередь кредиторы готовы предложить недобросовестным заемщикам реструктуризацию, рефинансирование или консолидацию задолженности, а не выставлять на торги заложенное имущество. При пересмотре условий кредита зачастую снижается ежемесячный платеж, чтобы человек мог сам рассчитываться с долгом.

Конечно, когда потенциальный клиент не владеет автомобилем, ценными бумагами, недвижимостью или другим имуществом, которое можно заложить, а кредит необходим, то единственный вариант – это обратиться за необеспеченным займом. Но как ни крути, возвращать заемные средства необходимо, платить придется в срок и теми суммами, которые указаны в кредитном договоре.

Интерес к необеспеченным кредитам со стороны заемщиков абсолютно понятен, ведь здесь имеется упрощенная схема получения или же они не имеют достаточных для залога ценных активов. Но, как говорилось выше, обеспеченный кредит более выгоден по условиям. Настаивать на какой-то одной схеме не имеет смысла, каждый выбирает для себя вариант в соответствии со своей текущей финансовой ситуацией и возможностями.

Источник

Функции и законы кредита

15.2. Законы кредита

Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дают возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой лишь элемент общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изолированности, не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними. Как уже отмечалось, кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, так и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит тем не менее «не растворяет» в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде характеризуют то, что выражает единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

Признаки законов кредита

У экономических законов, в том числе законов кредита, есть два фундаментальных признака: необходимость и существенность.

Закон, следовательно, отражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.

Важно не смешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.

Помимо необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, например объективностью. Положение об объективности законов препятствует их субъективистскому толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Это означает, что:

На практике объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.

К признакам законов относится также их всеобщность. Согласно данному признаку классифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.

Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимость от конкретных материальных процессов и т. д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и отдельных его фаз, так как законы кредита обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Законы кредита проявляются прежде всего как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более значимую, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

В связи с этим в перечне законов кредита следует выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

Содержание законов кредита

Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.

Существенное значение для кредита, как и для других экономических категорий, имеет время, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств.

Время функционирования кредита зависит и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше период времени, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.

Все это позволяет уточнить временные границы функционирования кредита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйственной сделке ограничено. Временные границы ссуженной стоимости, возможности ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный характер существования кредитора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стоимости и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости.

Рассмотренные законы движения кредита имеют большое значение для практики. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обострению социальных противоречий, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Дисбаланс между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Применение законов кредита выступает наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

Источник

Раздел II. Кредит

ВОПРОС Экономической основой кредитных отношений выступают:

Ответ Кругооборот и оборот средств (капитала).

ВОПРОС Кредит становится реальностью в том случае, если:

ВОПРОС В кредитных отношениях, в отличие от денежных отно­шений, стоимость:

Ответ Не совершает встречного движения.

ВОПРОС Всеобщим свойством, основой кредита является:

Ответ Собственные и привлеченные.

ВОПРОС Элементами структуры кредитных отношений являются:

Ответ Кредитор, заемщик и ссуженная стоимость.

ВОПРОС Движение кредита как капитала обусловливает:

ВОПРОС Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность в:

Ответ Самом факте отсрочки платежа.

ВОПРОС В кредитных отношениях собственность на ссужаемую стоимость:

Ответ Временно уступается кредитором заемщику.

ВОПРОС Признаками законов кредита являются:

Ответ Необходимость, существенность, объективность, всеобщ­ность, конкретность.

ВОПРОС На практике в каждый данный момент кредит проявляет сущность:

Ответ Одной или несколькими функциями.

ВОПРОС Посредством перераспределительной функции кредита перераспределяться:

Ответ Все материальные блага страны.

Ответ Временно высвободившейся.

Ответ Исключительно кредитным.

Ответ Сущностной особенностью.

ВОПРОС Формы кредита классифицируются в зависимости от ха­рактера:

Ответ Ссуженной стоимости, кредитора и заемщика, целевых по­требностей заемщика.

ВОПРОС В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы кредита:

Ответ Производительная и потребительская.

ВОПРОС Субъектами коммерческого кредита выступают:

Ответ Хозяйствующие субъекты.

ВОПРОС Объектом сделки коммерческого кредита выступают:

Ответ Товары и услуги.

ВОПРОС Объектом сделки коммерческого кредита выступают ре­сурсы:

Ответ Открытый счет.

ВОПРОС Сделка коммерческого кредита оформляется в основном:

ВОПРОС Заемщиками в банковском кредите выступают:

Ответ Юридические и физические лица.

ВОПРОС В банковском кредите в качестве кредиторов могут ступать:

Ответ Кредитно-финансовые учреждения, имеющие лицензию на право совершения кредитных операций.

ВОПРОС Объектом сделки банковского кредита является процесс передачи в ссуду:

Ответ Денежных средств.

ВОПРОС Бланковые ссуды обеспечиваются:

Ответ Только кредитным договором.

ВОПРОС Доход по банковскому кредиту поступает в виде:

Ответ Ссудного процента.

ВОПРОС В банковском кредите уплата ссудного процента производится:

Ответ Любым способом по согласованию кредитора и заемщика.

Ответ Всей или части.

ВОПРОС В потребительских кредитах на неотложные нужды ссуда может быть использована заемщиком:

Ответ На любые цели.

ВОПРОС Потребительское кредитование населения в РФ в основном осуществляет:

ВОПРОС … кредиты обычно предоставляются кредиторами при наличии достаточного доверия к заемщику.

ВОПРОС Государственные займы могут быть:

Ответ Как внутренними, так и внешними.

ВОПРОС По способу размещения государственные займы могут быть:

Ответ Принудительными, размещаемыми по подписке и свобод­но обращающимися.

ВОПРОС По характеру выплачиваемого дохода государственные займы могут быть:

Ответ Выигрышными, процентными и товарными.

ВОПРОС По способу оформления государственные займы делятся на:

Ответ Облигационные и безоблигационные.

ВОПРОС В лизинговом кредите лессор выступает в качестве:

ВОПРОС Объектом лизингового кредита выступают:

Ответ Товарные ценности.

ВОПРОС В отличие от коммерческого кредита лизинговый кредит погашается:

Ответ Товарами и деньгами.

ВОПРОС Роль кредита характеризуется:

Ответ Результатами его применения и методами их достижения.

ВОПРОС При переходе к рыночной экономике сфера кредитных отношений:

ВОПРОС В плановой модели экономики основную роль играл … кредит.

ВОПРОС Роль кредита проявляется в его воздействии на процессы:

Ответ Производства, реализации и потреблении продукции, сферу денежного оборота.

Ответ Денежного оборота.

Ответ Коммерческого и банковского.

ВОПРОС Применение кредита как источника увеличения основных фондов свидетельствует о роли кредита в:

Ответ Расширении производства.

ВОПРОС Роль кредита в условиях инфляции проявляется в том, что с его помощью регулируется:

Ответ Масса денег в обращении.

ВОПРОС Возвратность, срочность и платность способствуют повы­шению роли кредита в:

Ответ Экономичном использовании ресурсов.

ВОПРОС Роль кредита в обеспечении бесперебойности процессов производства и реализации продукции вытекает из:

Ответ Несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий.

ВОПРОС Обоснованное определение и соблюдение границ кредита важно:

Ответ Для всех форм и видов кредитных отношений.

ВОПРОС При прогнозировании объема кредитных вложений на … должны быть учтены следующие факторы: рост объема производства, изменение его структуры, задачи оптимизации величины; нежных средств в обороте.

ВОПРОС При переходе к рыночной экономике границы кредита:

ВОПРОС Отличительным признаком международного кредита яв­ляется:

Ответ Принадлежность кредитора и заемщика к разным странам.

Ответ Фирменный (частный).

Ответ Технике предоставления.

ВОПРОС Международные кредиты предоставляются:

Ответ В валютах страны-кредитора, страны-заемщика, третьей страны и международных счетных денежных единицах.

ВОПРОС В фирменных международных кредитах авансовый платеж уплачивает:

ВОПРОС Банковские международные кредиты предоставляют банками:

Ответ Экспортерам и импортерам.

ВОПРОС Кредит покупателю предполагает кредитование:

Ответ Иностранных импортеров.

Ответ Авансового платежа.

Ответ Как позитивное, так и негативное.

ВОПРОС Движение ссудного процента происходит от:

Ответ Заемщика к кредитору.

ВОПРОС Порядок начисления и взимания процентов определяется:

Ответ По договоренности сторон кредитной сделки.

ВОПРОС Наиболее развитой формой ссудного процента является, процент.

ВОПРОС Уплата ссудного процента является одной из отличительных особенностей:

ВОПРОС Реализация функции сохранения ссуженной стоимости предполагает, что при инфляции размер ссудного процента:

Ответ Вновь созданная.

Ответ Видам операций кредитных учреждений.

ВОПРОС По … выделяют учетный процент центрального банка, банковский процент и процент па операциям ломбардов.

Ответ Видам кредитных учреждений.

ВОПРОС При уплате ссудного процента по окончании кредитной сделки заемщик передает кредитору:

Ответ Часть вновь созданной стоимости.

ВОПРОС По … различают проценты по кредитам в оборотные сред-, основные фонды и ценные бумаги.

Ответ Видам инвестиций с привлечением кредита.

Ответ Номинальная ставка за вычетом темпа инфляции.

ВОПРОС При уплате ссудного процента собственность на него:

Ответ Переходит от заемщика к кредитору.

ВОПРОС Норма процента определяется отношением:

Ответ Дохода к величине предоставленного кредита.

ВОПРОС Верхней границей ссудного процента является:

Ответ Рентабельность заемщика.

ВОПРОС Расходы по долгосрочным и по просроченным кредитам относятся на:

ВОПРОС Если темп обесценения денег превышает величину номинальной ставки, то реальная процентная ставка превращается в:

Ответ Отрицательную (негативную).

Ответ Рынка евровалют.

ВОПРОС Низшей границей ссудного процента является:

Ответ Нулевая величина.

ВОПРОС В условиях перехода к рыночной экономике особое влия­ние на размер ссудного процента оказывает:

Ответ Степень инфляционного обесценения денег.

ВОПРОС Доход в виде ссудного процента получает:

Источник