мастер чейн что это
Мастер чейн что это
Ипотечные закладные уже давно перестали быть статичной бумагой, которая лежит в банке до тех пор, пока клиент не оплатит кредит за свою квартиру. Ипотечные кредиты рефинансируются (в том числе через АИЖК), объединяются в пулы и становятся предметом купли-продажи. Стратегия развития ипотечного рынка на период до 2030 года подразумевает, что две трети выданных кредитов будут частью общего рынка (сейчас этот показатель составляет около 20%). Для удобства обращения закладных были созданы общие для всего рынка депозитарии, где они хранятся. Законодательство предусматривает их хранение и в электронной форме. Но сейчас операции с ними — довольно долгая и затратная процедура. «Мастерчейн» должен изменить эту ситуацию.
Распределенное хранение закладных и записей по счетам депо
Децентрализованная депозитарная система учета закладных, действующая на принципах блокчейна, призвана многократно ускорить и удешевить хранение, изменение и перемещение закладных. Схема и роли участников остаются теми же, что сейчас, но депозитарии создают общее распределенное хранилище данных, а все операции внутри него осуществляются по логике смарт-контрактов.
В перспективе к сети может быть подключен и Росреестр — и тогда государственная регистрация прав тоже сможет осуществляться в рамках «Мастерчейна». Ожидается, что реализация позволит в 2-5 раз снизить стоимости хранения, учета и секьюритизации. Через год после запуска (а промышленное использование в виде «коробочного решения» планируется на середину 2018 года) этот проект превратится в крупнейшее в мире хранилище электронных закладных.
Аккредитив — это специальный счет в банке, на который кладутся деньги с обязательством — перевести их на другой счет при исполнении определенных условий. Обычно это делается для того, чтобы получить твердые гарантии оплаты, исключить вероятность недобросовестного партнерства. Если мы говорим о сделках с каким-то товаром, то поставщик в этом случае уверен, что его товар будет оплачен сразу по получении. Несложно заметить, что аккредитив чем-то похож на смарт-контракт, то есть на гарантированное совершение сделки при исполнении определенных условий. Только аккредитив — это смарт-контракт эпохи «до блокчейна». «Мастерчейн» сможет сделать его проще и удобнее.
запрос на аккредитив
документы о поставке
предоставление и проверка документовы о поставке
Банки поставщика и покупателя заключают смарт-контракт на создание аккредитива. Получив подтверждение от транспортной компании о доставке груза, банк покупателя автоматически выдает аккредитив банку поставщика. Это можно назвать переходной схемой от традиционного бизнеса к бизнесу на основе блокчейна. В будущем наверняка не понадобятся собственно аккредитивы, и смарт-контракты смогут заключаться не между банками, а между непосредственными участниками сделки. Но пока блокчейн-архитектура внедряется в первую очередь в банки, и они обкатывают на себе сделки будущего.
Банковская гарантия — необходимое условие исполнения многих процедур и контрактов, а также важная часть государственной политики. С помощью этого инструмента осуществляется, например, поддержка экспортеров — когда уполномоченные банки гарантируют обязательства российских компаний, работающих за рубежом. Часто банковские гарантии требуются при участии в тендерах и госзакупках — чтобы хотя бы претендовать на них, компания должна либо выдать значительную сумму залога, либо предоставить гарантию от банка. Понятно, что получение и подтверждение этой гарантии часто становится задачей долгой, забюрократизированной. Нередки и случаи подделок этих бумаг. «Мастерчейн» меняет эту ситуацию.
Финальной целью проекта является полный уход от бумажных гарантий. В сочетании с системой KYC проект с банковскими гарантиями может избавить компании от необходимости собирать многочисленные бумаги для получения гарантии. Но в текущем пилотном проекте речь идет об удобном хранении, верификации и предоставлении выданных гарантий. Банки-участники будут иметь свои узлы в «Мастерчейн» для сбора информации и каналы ее выдачи заинтересованным сторонам. В первую очередь это электронные торговые площадки. Доступ к информации будет быстрым, сама информация — актуальной, полной и защищенной от мошенничества и подделки.
Безопасность и надежность банковской системы часто требуют обмена информацией между ее участниками — в частности, в том, что касается их клиентов. Но сами банки по понятным причинам не спешат делиться подобной информацией, а кроме того, свободное ее движение может противоречить российскому законодательству по части защиты персональных данных. Не говоря уже о том, что свободно доступные сотрудникам многих учреждений базы данных рано или поздно «утекают» и становятся общедоступными. Частично, но далеко не полностью решает задачу специально созданное Бюро кредитных историй. А «Мастерчейн» имеет все шансы решить проблему полностью.
Эксперимент по обмену данными для цифровой ипотеки стартует с декабря
Правительство хочет проверить, насколько успешным может оказаться обмен данными при оформлении ипотеки с помощью российской технологии распределенного реестра «Мастерчейн». Постановление о старте такого эксперимента 3 сентября подписал председатель правительства Михаил Мишустин. Он должен начаться не позднее 1 декабря и завершиться к октябрю 2022 г.
Реализовывать эксперимент будут Банк России совместно с Росреестром, Минцифры и Дом.РФ. Цель эксперимента – ускорить информационный обмен между Росреестром и банками, что должно сделать цифровую ипотеку доступнее для заемщиков.
Среди задач эксперимента – помимо апробации технологии и анализа рисков – формирование условий для появления государственной информационной системы «Госчейн» на основе компонентов «Мастерчейна». Одним из необходимых элементов процесса перевода ипотечных сделок в цифровой формат является электронная закладная. Эксперимент предполагает, что обмен данными между банком, Росреестром и депозитариями при оформлении закладной будет происходить на базе блокчейн-платформы «Мастерчейн».
Тестовые сделки с оформлением закладных через «Мастерчейн» Россреестр, Дом.РФ и АФТ провели еще весной, но там использовались обезличенные данные, а сделки не имели юридической силы. С декабря начнется оформление «боевых» сделок с реальными данными граждан, говорит заместитель управляющего директора Дом.РФ Олег Комлик. По его словам, обмен данными между участниками ипотечных сделок на базе технологии блокчейн позволит сократить сроки оформления закладных с нескольких дней до нескольких часов или даже минут.
При работе с бумажными закладными процесс регистрации может занимать больше недели, в силу того что их обработка требует значительных издержек на перевозку, хранение, исправление ошибок в случае их возникновения, сообщила «Ведомостям» гендиректор «Систем распределенного реестра» Татьяна Жаркова. Неудобно это и для клиента, который должен самостоятельно передать на регистрацию пакет документов через МФЦ.
Платформа «Мастерчейн» позволяет объединить участников в одной сети, полностью автоматизировать процессы и сократить выпуск закладной до одного дня, отмечает Жаркова. Тем более что система, продолжает она, уже прошла апробацию перед проведением эксперимента, который начнется 1 декабря.
В рамках эксперимента обмен информацией с использованием блокчейна осуществляется между Росреестром и депозитариями. В ходе эксперимента к платформе могут подключиться российские депозитарии, заинтересованные в работе с электронными закладными, говорит Жаркова.
Что такое закладная
Закладная для банка по ипотеке – это ценная бумага, в которой подтверждено право владельца бумаги на имущество, обремененное ипотекой. Закладная подтверждает право банка обратить свои требования на залог, т. е. жилье, в случае нарушения условий ипотечного договора со стороны заемщика. Она может быть бумажной и электронной. Закладная составляется банком и подписывается заемщиком при получении ипотеки. Документ регистрируется в Росреестре и хранится в депозитарии, сейчас практически у каждого крупного банка есть свой. После погашения ссуды залог с недвижимости снимается в органах регистрации.
Оформление закладной не является обязательным: будет она оформлена или нет, зависит от условий договора, который заключается с банком, говорит управляющий партнер юридической компании «Иккерт и партнеры» Павел Иккерт. Но это делает для банка продажу имущества проще: долг заемщика при наличии закладной может продаваться полностью или по частям, самостоятельно или в составе более сложных инструментов (деривативов). На условия предоставления кредита это по общему правилу никак не влияет.
Сейчас банки и депозитарии могут обмениваться электронными закладными на Мастерчейн между собой, а депозитарии – хранить и учитывать закладные. Взаимодействие с Росреестром, который регистрирует закладную, проходило отдельно. Он сможет заниматься этим на Мастерчейн с момента начала эксперимента, следует из постановления правительства.
Возможность оформлять электронные закладные законодательно появилась еще в июле 2018 г., а через Мастерчейн – с 2019 г. Заниматься электронными закладными в промышленных машстабах банки начали относительно недавно. С 2020 г. промышленную эксплуатацию системы учета электронных закладных в системах банка и на базе Мастерчейн осуществляет Сбербанк – 95% всех электронных закладных в России оформлено госбанком, сообщал он в июле 2020 г. В июне 2021 г. Сбербанк также начал обслуживать в качестве депозитария первые электронные закладные – от Газпромбанка. Тогда же Газпромбанк сообщил, что переводит выпуск закладных по ипотеке на Мастерчейн. ВТБ начал выдавать электронные закладные на покупку готового жилья в августе этого года – он направляет документы в Росреестр, а потом для учета и хранения передает закладную в депозитарий ВТБ. Помимо взаимодействия через Мастерчейн участники процесса могут обмениваться данными через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).
Ранее руководитель Росреестра Олег Скуфинский сообщал, что доля ипотечных сделок с использованием электронных сервисов достигла в России почти 50%. До конца года ведомство планирует обеспечить этот показатель на уровне 60%. Полностью перейти на электронный формат работы рынок ипотеки должен до конца 2022 г., следует из национального проекта «Жилье и городская среда».
Как работает «мастерчейн»
«Мастерчейн» – децентрализованная сеть обмена и хранения финансовой информации. Одна из ее возможностей – электронная регистрация ипотеки в Росреестре и передача электронной закладной в депозитарий. Схема и роли участников остаются теми же, что сейчас, но депозитарии создают единое распределенное хранилище данных, а все операции внутри него осуществляются по логике смарт-контрактов. Иными словами, все данные при проведении сделки будут храниться не в централизованной базе, а у каждого участника системы.
Узлы или программное обеспечение «Мастерчейна» установлены у каждого игрока, участвующего в регистрации и хранении закладной, объясняет Жаркова, поэтому все изменения записываются в системе и должны подтверждаться всеми участниками.
Если какой-то участник внесет в базу данных изменение – оно автоматически появится и у других. Более того, в системе невозможно появление каких-то участников извне – все участники платформы будут идентифицироваться оператором. И если недобросовестный сотрудник банка намеренно внесет какие-то некорректные данные, то это в любом случае будет отображено в системе, и другие участники обмена должны будут подтвердить вносимые изменения или смогут их отклонить.
Мастер чейн что это
Что такое мастерчейн?
Спасибо, Ваш голос учтён
Что такое мастерчейн?
Преимущества технологии блокчейна очевидны, при этом её часто пытаются сопоставлять с криптовалютами, хотя это ошибочно. Блокчейн может создать кто угодно, как и эксплуатировать в своих интересах. И не обязательно там должна быть криптовалюта.
Сеть была запущена в декабре 2019 года и данный момент активно тестируется. Первыми поддержал проект тот самый Сбербанк, который в 2017 году вышел из разработки, а также Рыночный спецдепозитарий.
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Что такое «мастерчейн»?
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Masterchain— это национальная блокчейн-сеть, которая передает цифровые активы и контент участникам и от них. На основе кода из сети блокчейнов под названием Ethereum он разработан в соответствии с российскими требованиями к криптографическому образу, идентификации пользователя и безопасному масштабированию.
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Что такое мастерчейн?
Технология блокчейн несет большие возможности. Помимо частных компаний, которые пытаются на основе блокчейн создать свой собственный уникальный продукт, технологией распределенного реестра интересуются и государственные структуры, а также крупные банки. Ведь блокчейн позволяет все сделать, проще, дешевле, надежней и безопасней. Избавить от коррупции, злоупотребления, махинаций. Этого хотят все: и государства и частные структуры.
Наверное, практически все крупные частные банки изучают технологию блокчейн и те возможности, которые несет данная технология. Ведь чтобы выжить и быть впереди всех надо обогнать своих конкурентов.
Российские банки тоже не являются исключением. На технологию блокчейн они обратили внимание в 2016 году, когда Банк России, Сбербанк, банк ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Банк «Открытие», Национальная система платежных карт, КИВИ банк, Банк АК БАРС, РНКО Платежный центр, «Тинькофф банк» и Райффайзенбанк, а также ассоциированные члены: БинБанк, СКБ-Банк, Совкомбанк, Промсвязьбанк,ПАО «МТС», «МБ Инновации», Ростелеком и Внешэкономбанк (ВЭБ) объединились вместе, чтобы изучить все возможности технологии блокчейн.
19 декабря 2019 года компания ФинТех объявила о запуске в эксплуатацию децентрализованной депозитарной системы (ДДС) на платформе «Мастерчейн» для учета ипотечных закладных на блокчейн.
Мастерчейн ЦБ РФ: есть ли что-то принципиально новое в государственном блокчейне?
Masterchain — это национальная сеть Российской Федерации на блокчейне, которая создается для передачи ценности и сопутствующих данных между ее участниками. Несмотря на заблуждения некоторых, проект «Мастерчейн» не разрабатывает свой блокчейн, а использует модифицированный код Ethereum: адаптированный к российским криптографическим требованиям, с учетом деанимизации личностей участников и собственным решением для масштабирования.
Разрабатывается Ассоциацией развития финансовых технологий с 2016 года. Платформу поддерживают ЦБ РФ, Сбербанк, ВТБ, Альфа, Тинькофф, Газпром и другие крупные банки России.
Государственный блокчейн соответствует принципам, которые устанавливает закон РФ, и имеет некоторые прерогативы:
Что делает мастерчейн
Проект относится к категории финансовых, и, судя по интересу банков, прежде всего обслуживать будет денежную сферу и банковские бизнес-процессы.
В white paper проекта мастерчейн функционал описывается так:
«Децентрализованная депозитарная система для учета закладных»
Раздел с аббревиатурой ДДС оптимизирует процесс хранения и учета закладных: делает его быстрее (в разы, сводя запрос к нескольким минутам), дешевле и доступнее, без жертв со стороны безопасности. Записи хранятся в депозитарии хранения в цифровом виде, а взаимодействие участников сети строится через смарт-контракты. Получается схема: росреестр —> депозитарий хранения депозитарий учета клиент.
Система создается главным образом для жилищного ипотечного кредитования, участниками являются Росреестр и банки-кредиторы по ипотеке. Сроки внедрения — 2018 год.
KYC в Мастерчейн (Знай своего клиента)
Проект KYC должен дать полную информацию о клиенте, чтобы снизить риск мошенничества, транзакций по отмыванию денег и финансированию терроризма. Между участниками Мастерчейна будет происходить обмен данными, но он не затронет банковских тайн и персональные данные, информация доступна регуляторам и правоохранительным органам. Также планируется ввести упрощенную идентификацию, обмен данными по юрлицам между участниками сети и передача кредитных историй субъекта.
Сами данные в Мастерчейне не хранятся, а интегрируются с ним. Судя по схеме, KYC формируются госорганами.
Позволяет проводить данные по реестрам и спискам неблагонадежных лиц, проверяет, жив ли человек вообще, снижая ситуации пользования чужими документами. Обычным пользователям, клиентам дает возможность удаленно идентифицироваться.
Распределенный реестр цифровых банковских гарантий
Этот кейс должен снизить затраты на то, чтобы собрать и проверить банковские гарантии (нужны для тендеров, экспорта, госзакупок, когда банк поручается за кого-либо), а также защитить информацию от подделок. Разработчики заявляют о расширении возможностей документов через смарт-контракты.
На базе Мастерчейн разрабатывается API, к которому могут подключаться участники — внутренние системы банков (банки выступят нодами). Планируется достичь полного перевода банковских гарантий в цифровой вариант.
Цифровой аккредитив
Проект должен сократить срок исполнения сделок по аккредитивам с покрытием. Для этого нужно сократить бумажные издержки и бюрократические проволочки, автоматизировать транзакции.
Аккредитив — когда на счет в банке кладутся деньги, с условием перевести их на другой счет при выполнении какого-либо условия
Как видно, аккредитив — устаревшая форма, которая состоит из множества звеньев, запросов, договоров и прочего. В настоящее время с этими функциями справится смарт-контракт.
Промежуточный вывод
Проект не несет в себе ничего революционного, но действительно применяет смарт-контракты по их назначению, делая первый шаг к построению рынка будущего. Эффекты, очевидно, положительные. Так как участники (надеемся, что и спонсоры) — заинтересованные в продукте стороны, хочется верить, что публичный запуск проекта не заставит себя ждать, будет полезным для отрасли и не станет очередной площадкой для отмывания денег под прикрытием «инновационной разработки».
«Мастерчейн»: хроники разработки государственного блокчейна России
В сентябре 2016 года Центральный Банк Российской Федерации объявил о разработке собственной блокчейн-платформы на основе Ethereum — «Мастерчейн». Как планировал российский регулятор, проект должен был позволить банкам оперативно подтверждать данные о клиентах и сделках, а также разрабатывать различные финансовые сервисы в единой электронной системе. То есть разрабатывался фактически «государственный блокчейн» для нужд финансового сектора РФ.
Как создавался «Мастерчейн»
В консорциум по разработке платформы («ФинТех») на первых порах, помимо Центробанка, вошли Сбербанк, банк «Открытие», Альфа-банк, «Тинькофф» и Qiwi. Позже к ним добавились ВТБ, Газпромбанк, Национальная система платежных карт, ПАО «АК БАРС» банк, Платежный центр РНКО и Райффайзен Банк.
В октябре был протестирован прототип «Мастерчейна» — в Центробанке его назвали «составной частью финансовой инфраструктуры нового поколения». После этого опробовали еще два разных прототипа платформы и объявили тендер на разработку программного комплекса.
Уже в марте 2017 года «ФинТех» подал документы для регистрации товарного знака «Мастерчейн». Тогда же на базе платформы несколько банков реализовали пилотный проект по обмену анкетами KYC (know your customer), что было названо «совершенно новой формой взаимодействия кредитных организаций».
В конце марта «ФинТех» заявил, что полноценный запуск «Мастерчейна» состоится в 2018 году. Представители консорциума анонсировали разработку пилотного проекта по развертыванию системы обмена сообщениями в блокчейне, единый сервис по учету мошенников, обмену доверенностями и факторингу, процессингу быстрых транзакций и прочее.
В июне стало известно о доступности среды «Мастерчейн» для запуска сервисов с осени этого года, а в августе «ФинТех» представил еще несколько проектов по части систем безопасности. Тогда же было сказано и о том, что контроль над «Мастерчейном» ассоциация и Центробанк пока не поделили.
Наконец, 14 августа «ФинТех» выпустил whitepaper «Мастерчейна», в котором представил платформу как «национальную сеть обмена и хранения финансовой информации». Согласно документу, блокчейн платформы не хранит данные, содержащие коммерческую тайну и персональные данные, не требует посредников, осуществляет поддержку смарт-контрактов. Также создатели напоминают, что все действия внутри «Мастерчейна» обладают юридической значимостью.
В сентябре «ФинТех» принял на правах ассоциированных членов новых участников: Промсвязьбанк, Совкомбанк, МТС, дочернюю компанию Московской Биржи — «МБ Инновации», Ростелеком и Внешэкономбанк. Согласно заявлению представителя Внешэкономбанка, «совместное сотрудничество внесет свой позитивный вклад в развитие системы государственного регулирования блокчейн-индустрии». То есть участники проекта в очередной раз напоминают, что «Мастерчейн» призван взять новую технологию на вооружение государства.
Уже через месяц гендиректор ассоциации Сергей Солонин побывал на встрече с Владимиром Путиным. Там он призвал президента РФ легализовать обращение криптовалют и майнинга, а также пообещал посильную помощь «ФинТеха» в в разработке соответствующих законов. Чем дальше, тем больше «Мастерчейн» приобретает государственный размах, и все это происходит параллельно с угрожающими заявлениями Центробанка о недопустимости внедрения криптовалют в российский рынок.
Что происходит с «Мастерчейном» сейчас?
Больше новых известий о продвижении проекта в прессу не поступало. Однако на отдельной странице портала РБК указано, что в данный момент он проходит сертификацию и готовится к массовому коммерческому использованию в 2019 году.
По мнению заместителя председателя правления банка ВТБ Ольги Дергуновой, основным препятствием для дальнейшего активного развития платформы «Мастерчейн» является отсутствие нормативно-правовой базы, регламентирующей использование решений на базе блокчейна, а также неопределенный правовой статус криптовалют.
«Блокчейн, как технология, не попадает под нормативное регулирование. Понятие легитимность применимо только к решениям, созданным с помощью блокчейна. Есть несколько причин, по которым данные решения могут иметь сложности в получении легитимного статуса. Во-первых, это отсутствие соответствующего нормативного регулирования в отношении определенных продуктов, например, цифровых валют, во-вторых, наличие требований к реализации процессов взаимодействия исключительно в бумажном виде. Соответственно, последствия несоблюдения действующих законов и нормативных актов могут быть различны», — пояснила она.
Как отметил руководитель рабочей группы развития технологии распределенного реестра Ассоциации «Финтех» Алексей Архипов, другой задачей, на решение которой требуется много времени, можно назвать необходимость сертификации «отечественной криптографии».
«По нашим оценкам, готовый продукт будет полностью завершен к началу 2019 года. Также параллельно планируем реализовывать кейсы наших участников на Мастерчейне для «обкатки» потенциала и уже готовых технических решений. К тому же, необходимо произвести сертификацию криптографии, которая займет большое количество времени», — констатировал представитель Ассоциации.
Критика государственного блокчейна
Невзирая на, казалось бы, явную востребованность решений на базе технологии распределенного реестра для финансового рынка, в криптосообществе есть много скептиков, сомневающихся в перспективах развитиях поддерживаемых государствами блокчейн-платформ. В частности, опытный аналитик и консультант по ICO Тон Вейс считает, что никакие интеграции в государственную систему на основе блокчейна Ethereum не нужны.
«Нужна ли России технология Ethereum? Как государству — нет. Децентрализованные умные контракты — это очень дорого в смысле кодирования и хранения данных», — отметил он.
Более того, считает Вейс, централизованная и авторитарная суть государства явно противоречит децентрализованной природе блокчейна и, соответственно, решений на его основе.
«Создатель биткоина Сатоши Накамото придумал транзакции, неподконтрольные банкам», — добавил Вейс.
Несмотря на некоторый прогресс в разработке нормативно-правовой базы для блокчейна и криптовалют в РФ, будущее платформы «Мастерчейн» вряд ли можно назвать безоблачным. На первых порах полномасштабный запуск платформы был запланирован на 2018 год, однако впоследствии сроки были перенесены еще на один год. Сказывается отсутствие у российских законодателей глубокого понимания технологии блокчейн и возможностей, которые она открывает для развития финансового рынка и других сфер.
Таким образом, бюрократизм и отсутствие соответствующей нормативно-правовой базы, а также в целом отрицательное отношение российских властей к криптовалютам создают трудности не только для развития платформы «Мастерчейн», но и для интеграции технологии распределенного реестра в различные отрасли и сферы российской экономики.
Подписывайтесь на новости ForkLog в Telegram: ForkLog Live — вся лента новостей, ForkLog — самые важные новости и опросы.