за неуплату кредита что грозит в беларуси
За неуплату кредита что грозит в беларуси
Уклонение от погашения кредиторской задолженности влечет уголовную ответственность!
Уклонение от погашения кредиторской задолженности в последние годы получает все большее распространение, и ущерб, наносимый этими преступлениями, является весьма существенным, поскольку многие должники даже при наличии финансовых ресурсов не хотят с ними добровольно расставаться.
Статья 242 УК предусматривает уголовную ответственность за уклонение ИП или должностного лица юридического лица от погашения по вступившему в законную силу судебному постановлению кредиторской задолженности в крупном размере при наличии возможности выполнить обязанность.
В настоящее время в условиях сложившейся экономической ситуации наличие невыполненных платежных (денежных) обязательств, констатированных судебными постановлениями, не является редкостью. Вместе с тем следует учитывать, в каких случаях речь идет об уголовной ответственности (о преступлении, предусмотренном ст. 242 УК), а в каких об административной.
Для привлечения лица к уголовной ответственности по ст. 242 УК необходимо одновременное соблюдение следующих условий:
Как показывает следственная и судебная практика, чаще всего должники, привлекаемые к уголовной ответственности по ст. 242 УК, используют имеющиеся денежные средства для расчетов с другими кредиторами (контрагентами) в нарушение установленной законодательством очередности расчетов. При этом нарушается порядок осуществления экономической деятельности, что влечет причинение вреда законным интересам субъектов хозяйствования.
Как установлено, 42-летний гражданин Ш., являясь директором ООО «И», достоверно зная о наличии задолженности и вынесенном судебном постановлении, имея реальную возможность выполнить обязанность по частичному погашению задолженности, умышленно уклонялся от погашения кредиторской задолженности по определению о судебном приказе экономического суда о взыскании задолженности на общую сумму 209 086 рублей, что на момент вынесения определения составляло 8 199,46 БВ и является крупным размером, в пользу ООО «А».
При этом Ш. с целью уклонения от погашения задолженности в нарушение установленного законодательством порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями лично, а также путем отдачи распоряжений, обязательных для исполнения, главному бухгалтеру А., осуществлял платежи и перечисления в адрес различных субъектов хозяйствования с расчетных счетов предприятия с несоблюдением очередности платежей, относящихся к платежам второй очереди, не соблюдая очередность осуществления платежей между юридическими лицами, их обособленными подразделениями и индивидуальными предпринимателями (в частности, производил оплату транспортных услуг, канцтоваров, аренды и уборки помещений и др.)
С учетом представленных государственным обвинителем доказательств суд Партизанского района г.Минска признал Ш. виновным в уклонении должностного лица юридического лица от погашения по вступившему в законную силу судебному постановлению кредиторской задолженности в крупном размере, при наличии возможности выполнить обязанность, и на основании санкции ст.242 УК назначил ему наказание в виде штрафа в размере 300 базовых величин, что составляет 7 650 рублей.
Приговор суда района не обжалован, не опротестован и вступил в законную силу.
Следует отметить, что санкция ст.242 УК предусматривает также такие виды наказания, как арест, ограничение свободы и лишение свободы сроком до 2 лет.
Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.
Какое наказание за неуплату кредита?
Обратившись за ссудой в банк, человек возлагается на себя обязательства по ее возврату. А любые обязательства, в случае их неисполнения, караются санкциями. Кредитные отношения — не исключение. Размер и порядок выплат фиксируются в договоре сторон.
Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:
Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.
Если пропущен ежемесячный платеж
Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.
Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.
Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.
Если платежи по кредиту так и вносились
Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.
В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.
Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита
Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:
Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.
Кстати, в ходе заседаний должнику лучше находиться в зале суда. Постановление о выплате долга вынесут и в его отсутствие, но с подписанием приказа: по его условиям, приставы могут немедленно приступать к взысканию долга. Если нужной суммы не обнаружится на счетах, судебные исполнители конфискуют имущество.
Уголовная ответственность за неуплату кредита
Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:
Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.
Могут ли посадить за неуплату кредита?
Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.
Как взыскивается задолженность?
До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?
Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера — повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда.
Что делать, если нечем платить за кредит?
Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?
Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:
Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.
Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.
Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.
Что банк может предпринять в отношении должников – физических лиц, кроме взыскания долга
Кроме взыскания задолженности физического лица по кредиту в судебном или внесудебном порядке, банк предпринимает другие действия в отношении задолженности и должника. Какие это могут быть действия — рассмотрим в статье.
Реструктуризация задолженности
Это действие банка не связано с взысканием задолженности по кредиту, а направлено на содействие кредитополучателю в погашении задолженности.
В настоящее время в связи с неблагоприятной эпидемической обстановкой на основании письма N 04-14/796 банк может провести реструктуризацию задолженности по кредиту, в том числе предоставить отсрочку (рассрочку) возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им.
Провести реструктуризацию задолженности можно по ходатайству физического лица о реструктуризации.
Последствия удовлетворения банком ходатайства:
1) банк вносит изменения в кредитный договор. Внесение таких изменений для физического лица бесплатно ;
Банк имеет право отказать в реструктуризации задолженности по кредитным договорам, в том числе в отсрочке (рассрочке) возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им.
Последствия неудовлетворения банком ходатайства :
1) банк информирует кредитополучателей о причинах отказа;
2) информация передается так, чтобы проинформировать кредитополучателя персонально:
— на бумажном носителе;
— в виде электронного документа;
— документа в электронном виде, в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания, посредством направления SMS-сообщения и др.
Требование досрочного возврата (погашения) кредита
На практике в таких договорах прописывался порядок досрочного возврата кредита по требованию банка.
Временное ограничение права должника на выезд из страны
Это можно сделать в каждом из случаев :
— должник не исполнил без уважительных причин обязательства перед банком по кредитному договору, установленные вступившими в законную силу судебными постановлениями;
— должник не исполнил без уважительных причин требования о возврате задолженности по кредитному договору, содержащиеся в исполнительных документах, например, в исполнительной надписи.
Временное ограничение права должника на управление автотранспортом
Для применения этой меры банк может обращаться в суд или к судебному исполнителю в каждом из случаев :
— должник не исполняет либо уклоняется от исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе;
— мер по обеспечению исполнения исполнительного документа, принятых судебным исполнителем в исполнительном производстве, недостаточно для своевременного и полного исполнения исполнительного документа.
В одном заявлении о принятии мер по обеспечению исполнения исполнительного документа можно просить суд о принятии нескольких мер.
Включение сведений о задолженности в кредитную историю
Читайте этот материал в ilex >>
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex
«Если у меня долг больше зарплаты, снимут ее всю?» Наивные вопросы по поводу новой системы списания долгов
Автоматизированная информационная система исполнения денежных обязательств (АИС ИДО) заработала с 1 января текущего года. Если говорить более простым языком, долги белорусов в бесспорном порядке списываются с банковских счетов. Новая система вызвала очень много вопросов. Мы собрали самые популярные и задали их специалистам Нацбанка.
Законодательство
Напомним, что система работает по указу президента №414 «О совершенствовании безналичных расчетов», подписанному еще в 2018 году. Полный текст указа можно посмотреть здесь.
Так что, теперь долги будут списывать сразу же после суда?
Как объясняют в Нацбанке, указ не изменил сам порядок взысканий. То есть, к примеру, у вас есть штраф за нарушение ПДД. Вам дали время на добровольную уплату (как правило, месяц), однако вы не заплатили. Потом был суд, который постановил, что заплатить вы обязаны. Вам дали срок, в течение которого нужно это сделать. Но вы и на этот раз решили не платить. Тогда начинается исполнительное производство.
— Органы принудительного исполнения (ОПИ), обладая информацией из баз данных госорганов, в первую очередь направляют исполнительный документ по месту работы для удержания из заработной платы. Нет места работы — ОПИ ищут другой источник выплаты дохода гражданину. Это могут быть пенсии, пособия и так далее, — говорит главный специалист управления регулирования безналичных расчетов главного управления регулирования банковских операций Нацбанка Ольга Лепникова. — Если нет никаких источников выплаты, то ОПИ выносят решение с учетом того, какую сумму можно взыскать, и направляют платежное требование через АИС ИДО в банк.
Система учитывает, к примеру, что у человека зарплата меньше долга или что это многодетная мать?
— Это не входит в функционал системы. Руководствуясь действующим законодательством, взыскатель (в том числе ОПИ) должен определять, можно взыскивать в принципе или нет, с каких начислений и так далее. Также он определяет, будет ли предоставлена рассрочка по списанию долга. Повторюсь, все эти вопросы находятся на стороне взыскателя, — объясняет начальник управления регулирования безналичных расчетов главного управления регулирования банковских операций Нацбанка Татьяна Сусло. — Опять же, чтобы вы понимали: исполнительный документ, надпись нотариуса, решение госоргана сами по себе в систему не идут — направляется только платежное требование, которое взыскатель оформил на их основании.
Правда, банки контролируют наличие исполнительных документов и надписей нотариусов, которые взыскатель (косвенный участник АИС ИДО) предоставляет с платежным требованием. Кроме того, они проверяют, истек ли срок предъявления исполнительного документа или надписи и так далее.
— Также хочу отметить, что никаких денег АИС ИДО самостоятельно не списывает. Это информационный поток, она автоматизирует процессы информационного взаимодействия взыскателей, плательщиков и банков.
В течение какого времени спишутся деньги?
Время реакции АИС ИДО с момента получения требования составляет до 1 минуты. Далее банки в течение 15 минут определяют наличие денежных средств на счетах должника и информируют об этом систему.
— Почему такое время? Оно нужно для того, чтобы правильно оценить остаток средств, доступных для исполнения этого денежного обязательства. В совместном постановлении правительства и Национального банка №432/11 (полный текст можно посмотреть здесь. — Прим. Onliner) указано, что сначала система запросит средства с текущих (расчетных) счетов в белорусских рублях. Если там средств нет, она обращает внимание на счета в иностранной валюте, если там деньги также отсутствуют, тогда по очереди идут счета по учету вкладов (депозитов), в самую последнюю очередь — счета с доступом банковских платежных карт и электронные кошельки, если они есть, — объясняет Ольга Лепникова.
То есть если у меня есть четыре счета, то в течение этих 15 минут деньги на всех них будут недоступны?
— Да, в течение 15 минут, пока банк оценивает остаток, идет временная блокировка расходования денег на счетах, потому что банк анализирует, можно ли отдать деньги под это требование. Через эти 15 минут банк сообщает системе: деньги вот с этого счета можно использовать. Система направляет в банк платежную инструкцию, на основании которой банк списывает денежные средства, — говорит Ольга Лепникова.
— Нужно понимать, что до 1 января нынешнего года ситуация была совсем иной. Требования выставлялись ко всем счетам, временного блокирования не было, деньги могли списаться со всех счетов многократно, — говорит Татьяна Сусло. — Далее плательщик вынужден был обращаться к взыскателю с просьбой вернуть излишне списанные деньги. Сроки по этим возвратам могли составлять до месяца, или получатели вовсе предлагали засчитать эти суммы в счет будущих периодов. АИС ИДО позволила исключить многократное списание. Сократить 15-минутный интервал времени технически сложно, потому что банку нужно время на то, чтобы правильно и корректно определить сумму.
У человека долг 100 рублей. Ему дали рассрочку на погашение этой суммы. Как все будет происходить в этом случае?
Учитывая рассрочку, взыскатель направит в АИС ИДО требование списать нужную часть долга в конкретный срок. Система получает это требование и направляет платежную инструкцию в банк. На основании этой инструкции будут списываться деньги, если они есть на счетах.
А если денег нет ни на одном из счетов? Сколько раз система будет делать запросы банкам?
Она перейдет в режим ожидания. Как только средства поступят на счет, банк обязан в течение 15 минут с момента зачисления средств на счет сообщить об этом в систему. Дальше по той же цепочке АИС ИДО направляет платежную инструкцию в банк, на основании которой тот списывает деньги.
Так вышло, что у человека несколько разных долгов: алименты, штраф за превышение скорости и еще что-то. Что будут списывать в первую очередь, а что потом?
— Если речь идет о физических лицах, то списание средств будет происходить в порядке календарной очереди. Для субъектов хозяйствования очередность списания денежных средств установлена отдельными указами президента, например от 29.06.2000 №359, — отвечает Татьяна Сусло.
Можно ли использовать овердрафт на погашение обязательства в АИС ИДО?
— Если у клиента есть договор об овердрафте и он договорился с банком, что какие-то требования будут погашаться за его счет, то да, эти деньги могут использоваться для исполнения платежных требований, находящихся в АИС ИДО, — говорит Ольга Лепникова.
Что делать, если произошла ошибка?
В Нацбанке говорят, что ошибка в бесспорном взыскании возможна только со стороны взыскателя. АИС ИДО, по словам регулятора, ошибиться просто не может.
— Если произошла такая ошибка, то клиенту в любом случае для уточнения вопроса или для возврата средств нужно обращаться к взыскателю, в отдельных случаях — к бенефициару. Вопросы должны решаться с ними, а не с Национальным банком, — рассказывает Татьяна Сусло. — Система обрабатывает информацию о физлицах по паспортным данным, в том числе по идентификационному номеру, о субъектах хозяйствования — по учетному номеру плательщика (УНП).
Списать деньги не с того человека или не с того юрлица невозможно. Также не может произойти списание не с того счета. АИС ИДО получает информацию о счетах должников из системы представления банковской информации. В ней предусмотрен контроль по учетному номеру плательщика и по идентификационному номеру.
Могут ли быть двойные списания?
— Представить требования по исполнительному документу можно лишь один раз, — говорит Татьяна Сусло. — Как только банк введет информацию в систему, на исполнительном документе ставится отметка «Помещено в АИС ИДО». И если взыскатель захочет еще раз направить этот документ в систему, ему откажут.
Кто информирует клиента о списании?
Банк. А способ зависит от того, как вам обычно приходит информация о списании денег (через SMS, систему «Клиент-Банк» или как-то иначе). Этим же способом банк проинформирует вас о списании. Аналогично эта информация будет отражена и в выписке по счету.
— Для получения из АИС ИДО информации о принятых системой в отношении него требованиях физическое лицо может дополнительно обратиться за информацией в банк, в котором у него открыт счет. Банк, являясь прямым участником системы, сделает запрос в АИС ИДО и предоставит ему подробную информацию: какой взыскатель, какое требование, на основании чего предъявлено.
Как отличить мошенническое списание от списания АИС ИДО?
— Первое, что нужно сделать, — это позвонить в банк. Если вы увидели списание денег со счета, но сами ничего не оплачивали, надо сразу же обратиться в банк, в котором у вас открыт счет, и уточнить, что произошло, — говорят специалисты.
Какие плюсы в новой системе?
— Ушла практика списания с каждого счета. Это важно для юрлиц и ИП, которым теперь не нужно по месяцу ждать возврата средств, — говорит Татьяна Сусло. — Также теперь должнику проще получить всю необходимую информацию по всем долгам путем обращения в банк.
— Для тех, кому должны, система очень выгодна, — обращает внимание Ольга Лепникова. — Давайте представим ситуацию. У вас, как у физического лица, был договор с какой-то фирмой (то есть юридическим лицом) на приобретение каких-либо товаров или оказание услуг. Вы заплатили деньги, но товар или услугу так и не получили. И теперь юрлицо должно вернуть вам деньги по решению суда. Но в договоре указан только один банковский счет. Хотя на самом деле счетов может быть больше, они могут быть все в разных банках. Об этом человек, конечно, не догадывается.
Так вот, раньше с этим решением суда люди шли в свой банк, и тот предъявлял требования конкретно к счету, указанному в требовании на основании договора. Если денег на счете нет, то поиски нужного счета для списания были довольно длительными. Сейчас физлицо через свой банк выставляет требования, а система уже сама осуществляет поиск всех счетов должника.
Еще есть хороший нюанс. Суд вроде бы вынес решение, взыскание пошло. Но так вышло, что должник, к примеру физлицо, обжаловал действия и выиграл суд. Тот вынес решение о том, чтобы прекратить взыскание. Свое решение суд направил двум сторонам. Но взыскатели не торопятся с отзывом. Сейчас у плательщика есть возможность предоставить решение суда с заявлением в свой банк, после чего банк направляет информацию в систему. Как только информация поступает в АИС ИДО, система приостанавливает или отзывает платежное требование.
Нет разницы, это госорганы (налоговая, ФСЗН), ИП или другие юрлица?
— Нет. Плюс системы в том, что правила взаимодействия общие для всех. Действует единый регламент. Даже списание средств со счетов в иностранной валюте с 1 января происходит по единому курсу — курсу Нацбанка. Хотя раньше денежные средства списывались по курсу коммерческого банка, — говорит Татьяна Сусло. — Понятно, что без всякого исполнительного документа, бездумно никто не может направить информацию через систему. Согласно указу 414, в систему направляются требования только при наличии исполнительных документов или же исполнительных надписей, решений уполномоченных госорганов, которые предусмотрены законодательством.
Госорганы, в частности налоговые, возмущаются, что платежное поручение есть, деньги на счету есть, а списание идет с опозданием. Почему?
— Каждый случай индивидуален, — поясняют специалисты. — Если в АИС ИДО своевременно направлено платежное поручение на перечисление денег со счета в бюджет и банк по запросу системы своевременно направил информацию о доступных средствах для исполнения обязательства перед бюджетом, то в данном случае вопросов о погашении долга за счет имеющихся денег нет и не может быть.
При этом необходимо учитывать время работы системы BISS, с использованием которой и осуществляются внутриреспубликанские безналичные расчеты. И если деньги поступили на счет в пограничное с работой данной системы время, то и их списание в тот же день технически невозможно.